на тему: Системы интернет платежей (стр. 13 из 14)
В ближайших планах PayPal - реализация возможности выплат процентов за хранение денег на счете. Ожидается также, что, по желанию, пользователи смогут получить специальные дебитные карточки системы и даже собственные расчетные счета.
Что касается безопасности расчетов внутри PayPal, то, как и во многих других электронных платёжных системах, здесь широко используются SSL протоколы с кодовым ключом 128-bit и выше. Все платежи отправляются только на подтвержденные пользователями адреса e-mail. Отдельного внимания заслуживает тот факт, что счет каждого пользователя в системе может быть застрахован на сумму до 100 тысяч долларов США от несанкционированного снятия с него денежных средств.
В целях обеспечения еще большей безопасности онлайновых платежей, любой владелец счета в PayPal может получить статус проверенного (Veryfied) члена платежной системы. Для этого достаточно пройти довольно несложную процедуру идентификации своего банковского счета. Данный процесс чем-то отдаленно напоминает WebMoney-аттестацию.
Таким образом при покупке чего-либо у "проверенного члена PayPal", покупатель фактически становится защищенным от мошенничества "Гарантией для покупателя". Суть гарантии сводится к тому, что если вы оплатили товар и не получили его, то вы имеете полное право на полный возврат суммы. К слову, данная гарантия распространяется на сумму в 5 тысяч долларов в течение одного года.
В том случае, если вы продаете при помощи платёжной системы PayPal товар, либо принимаете платежи, являясь при этом "проверенным членом PayPal", на вас распространяется действие защиты "Гарантией для продавца". Такая гарантия избавит вас от возможных необоснованных требований со стороны покупателя вернуть деньги.
Говоря о системе взимания комиссионных процентов, весьма оригинальным оказывается дифференцированный подход PayPal к удержанию комиссии с пользователей, в зависимости от места их проживания. Если для жителей США комиссия системы будет минимальной, то, скажем, для жителей Канады она будет немногим выше. Европейские же комиссионные будут значительно отличаться от канадских. Отдельные тарифы PayPal в части комиссионных процентов предусмотрены и для целого других стран.
Еще раз хочется обратить внимание на то, что, к сожалению, пока все услуги платёжной системы PayPal доступны лишь резидентам ряда государств, в число которых страны бывшего СССР (за исключением Прибалтики) не входят. Все это, однако, вовсе не означает, что россияне или, скажем, украинцы, не могут использовать PayPal в принципе. Воспользовавшись услугами фирм, предоставляющих реальные адреса в США, можно работать с PayPal, хотя и, в известной степени, функционально ограничено.
3. Сравнительный анализ систем платежей Беларуси, России и мира
Для проведения сравнительного анализ были выбраны 6 крупнейших по совокупному обороту денежных средств российских и зарубежных платежных систем (5 – российские, 1 – зарубежная). Дополнительно для сравнения были взяты 2 существующих на территории РБ платежных системы: «WebMoney Transfer» и «EasyPay».
1) PayPal – от 17 млрд. $
2) Cyberplat – от 2 млрд. $
3) e-port – от 800 млн .$
4) WebMoney (РФ) – от 700 млн .$
5) Элекснет – от 400 млн .$
6) Fethard – от 200 млн .$
7) WebMoney (РБ) – неизвестно
8) EasyPay - неизвестно
С целью формализации анализа были выбраны несколько характеристик ЭПС, для каждой из которых была разработана относительная 10-ибалльная шкала. 1 баллу в этой шкале соответствует минимальный уровень, 1—и баллам – максимальный уровень.
Оценка рассматриваемых систем производилась на основе изложенных выше теоретических сведений, полученных из различных информационных источников, а также на основе собственного мнения и опроса знакомых, активно использующих различные ЭПС.
Были выбраны следующие критерии оценки:
1) Суммарный оборот денежных средств
1 балл – минимальный оборот среди всех рассматриваемых систем или оборот неизвестен (оценивается предположительно).
10 баллов – максимальный оборот среди рассматриваемых систем.
2) Удобство использования
1 балл – система доступна только через терминалы или специальные точки доступа.
10 баллов – пользователь может использовать ПС через Интернет с использованием как браузера, так и специальных программ.
3) Количество доступных сервисов
1 балл – доступен какой-то один специализированный сервис (например, оплата услуг мобильной связи).
10 баллов – широкий выбор сервисов, от оплаты услуг связи до бронирования билетов, расчета в Интернет-магазинах и т.п.
4) Безопасность
1 балл – о безопасности системы ничего не известно или существуют сведения о недостатках в системе защиты ЭПС.
10 баллов – безопасность системы основана на известных, хорошо зарекомендовавших себя технологиях, сведений о взломах системы и т.п. не было обнаружено.
5) Анонимность
1 балл – достоверно известно о том, что третьи лица (включая государство) могу получить доступ к сведениям системы без особых затруднений.
10 баллов – никакие третьи лица, в том числе неуполномоченные сотрудники компании-эмитента электронных денег, с высокой вероятностью не смогут идентифицировать клиента ЭПС.
Приведем диаграммы, отображающие результаты сравнения ЭПС по упомянутым критериям:
Диаграмма 3.1 Суммарный оборот денежных средств
Диаграмма 3.2 Удобство использования
Диаграмма 3.3 Количество доступных сервисов
Диаграмма 3.4 Безопасность
Диаграмма 3.5 Анонимность
Диаграмма 3.6 Суммарные результаты сравнения
Как показало сравнение, первые места в рейтинге систем заняли ЭПС «PayPal», «WebMoney Transfer» и «e-port», причем со значительным отрывом от других систем.
Это обусловлено рядом факторов.
Во-первых, «PayPal» является старейшей системой на рынке ЭПС (зарубежных), что позволило ей развиться и достичь огромных объемов оборота финансовых средств. Данная ЭПС обладает развитой структурой, очень гибка и удобна в использовании, все известные ошибки в работе системы давно устранены, а безопасность системы основывается на последних западных разработках. Данная ЭПС очень гибка, она позволяет своим пользователям как совершать анонимные операции «на свой страх и риск», так и идентифицировать свою личность, отвечаю уже формально за свои финансовые операции.
Во-вторых, «WebMoney» значительно опережает своих конкурентов из РФ по уровню и количеству предоставляемых сервисов, при этом легализовавшись в крупнейших и наиболее развитых государствах СНГ. ЭПС использует ряд программных средств, упрощающих доступ пользователей к электронным деньгам.
В-третьих, платежная система «e-port» является старейшей на рынке ЭПС СНГ. Изначально она стартовала как система для сектора B2B, что позволило ей в кратчайшие сроки получить развитую инфраструктуру и достичь высокого уровня обслуживания клиентов. В последующем данная ЭПС просто расширила ассортимент предлагаемых сервисов, сохранив при этом прежние удобство, безопасность и качество обслуживания.
Наблюдается устойчивая тенденция: самые лучшие ЭПС – это самые старые ЭПС. Данный факт можно объяснить тем, что в настоящее время все ЭПС не предлагают чего-то радикально нового (существующие технологии и подходы себя исчерпали), просто расширяя свою деятельность. В такой ситуации положение «старых» ПС является более выгодным.
Что касается белорусских ЭПС, то они заняли в рейтинги последние места. Впрочем, белорусско-российская система «WebMoney» рассматривалась лишь как конкурент чисто белорусской системе «EasyPay», поэтому при анализе «WebMoney» имело смысл обращать внимание только на такие критерии оценки, как количество доступных сервисов и анонимность.
Отдельно рассмотренная система «EasyPay» заняла последние места вследствие своей закрытости – отсутствие какой-либо серьезной технической информации об особенностях работы системы, отсутствие официальной статистики по работе системы, недоверие людей, привыкших к другим ЭПС, сыграли здесь свою роль.
Столь необычное для рядовых граждан явление, как электронная коммерция, на самом деле представляет ничто иное, как прототип традиционного бизнеса. Как ни странно, Интернет-бизнес основан на тех же фундаментальных принципах. Разумеется, существует некоторая специфика, но она, как правило, выражается чисто технической адаптацией.
В связи с бурным развитием электронной коммерции, появилась необходимость совершать платежи и денежные переводы через Интернет. Таким образом, родились на свет системы электронных платежей, такие как WebMoney Transfer или Яндекс.Деньги, а также Интернет-банки, типа RUpay, которые стали играть в Интернете роль банковской системы и в то же время являются посредниками между реальным и виртуальным миром.
Электронные платёжные системы позволили многократно упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил товар и (если он цифровой) тут же его получил. Быстро, удобно и нет необходимости прибегать к услугам банка или почты, тратя своё время на заключение сделки.