на тему: Системы интернет платежей (стр. 3 из 14)
Рис. 1.1.2 Динамика оборота компании ОСМП, $ млн.
По количеству точек приема платежей, ОСМП входит в тройку лидеров среди платежных шлюзов, наряду с CyberPlat и e-port, демонстрируя значительный прирост данного показателя ежегодно. Так, по итогам 2005 года количество точек приема платежей ОСМП увеличилось на 229% по сравнению с 2004 годом и достигло почти 14,5 тыс. При этом, уже по состоянию на июнь 2006 года, указанный показатель составил около 30 тыс.
Рис. 2.1.2 Динамика количества точек приема платежей ОСМП
ОСМП активно развивает дилерскую программу, стимулируя своих партнеров различными ценными призами и бонусами по итогам оценки работы того или иного дилера по жесткой системе критериев. Все дилеры ОСМП делятся на 5 категорий по объему приема платежей. По итогам 2005 года максимальная доля приходилось на I категорию – крупнейшую – объем приема платежей свыше 60% дилеров, принимающих участие в партнерской программе, превышает 9 млн. руб.
Структура оборота ОСМП по видам платежей практически идентична аналогичной у ключевых конкурентов. Наибольшая доля выручки компании приходится на оплату услуг мобильной связи (98% по итогам 2005 года), оплата услуг коммерческого телевидения составила в отчетном периоде около 0,7% , на остальные виды платежей приходится, соответственно, еще меньшая доля выручки.
Рис. 2.1.4 Структура оборота компании ОСМП по видам платежей, $ млн.
Как отмечают, представители компании, уникальной характеристикой ОСМП является линейная масштабируемость системы: при увеличении числа субдилеров в каждой ветке (у каждого дистрибьютора) количество точек по приему платежей практически не ограничено. В системе предусмотрена возможность создания веток в режиме реального времени на любом из администрируемых дилером уровне его торговой сети.
При этом, по заявлениям разработчиков, функциональная производительность увеличивается пропорционально увеличению мощности системы. За счет этого, в частности, увеличение количества точек в одной ветке не приводит к снижению производительности точек ни в этой же ветке, ни в параллельной. По утверждениям представителей ОСМП, текущая мощность системы позволяет более чем вдвое увеличить объем обслуживаемых приложений без потерь в скорости обслуживания транзакций. На текущий момент система позволяет проводить 100 платежей в секунду без установки дополнительного оборудования.
Информационная безопасность в системе обеспечивается достаточно традиционными средствами. Для защиты данных используется обмен данными через защищенные соединения по протоколу https с применением технологии VPN. Транзакции подписываются и шифруются с помощью криптографических алгоритмов PGP и RSA. Все авторизационные данные в системе хранятся в виде отпечатков MD5. Кроме того, возможна авторизация клиентов с использованием электронных ключей e-token и smart-карт.
2.2 Электронная платежная система «Рапида»
Платежная система «Рапида» начала обслуживание клиентов в сентябре 2001 года с выпуска предоплаченных банковских карт. Впоследствии функциональность системы была значительно расширена. Сегодня «Рапида» специализируется на работе с коммерческими банками, торгово-сервисными предприятиями, а также физическими лицами. Первым предоставляются услуги для банковского розничного бизнеса (карты, платежи и переводы, мобильный и интернет банкинг, погашение кредитов), также предлагается развитие сети платежных терминалов и мини-офисов банковского обслуживания. Для торгово-сервисных предприятий «Рапида» предлагает несколько способов сбора платежей за товары и услуги через сеть почтовых и банковских отделений, терминалов и банкоматов, платежные мобильные и интернет сервисы. Физическим лицам предоставляются сервисы для оплаты услуг связи, коммунальных платежей, кредитов и задолженностей по кредитным картам, а также денежных переводов.
На данный момент с системой работают около 200 банков, сотрудничество с которыми приносит порядка 90% оборота «Рапиды». Абсолютных цифр по выручку и ее структуре компания не раскрывает. Известно лишь, что по итогам августа 2003 года оборот системы за месяц составил около $2 млн.
Система «Рапида» является обществом с ограниченной ответственностью, имеет лицензию небанковской кредитной организации (НКО) от Банка России (№ 3371-К от 13.04.2004 г.), а также собственный процессинговый центр. С помощью последнего оператор ЭПС обеспечивает доступ пользователей к системе расчетов с помощью инфраструктуры мобильной связи и через интернет для осуществления покупок в интернет-магазинах. Для подключения интернет-магазина или оператора услуг к системе необходимо заключить договор, сообщить адреса электронной почты для получения уведомлений о платежах и реестров, а также необходимые параметры платежа, позволяющие идентифицировать плательщика (код товара/услуги, номер заказа и т.д.).
Платежи через систему в пользу мобильных операторов, интернет-провайдеров, а также в счет оплаты услуг ЖКХ не облагаются комиссией. Однако, комиссия присутствует при переводе средств между участниками системы – 0,5% с отправителя платежа, а также в случае произвольных банковских реквизитов – 3%. Вывод средств из системы достаточно традиционен – зачисление на банковский счет или возврат карты. При осуществлении этих операций взимается комиссия 5%.
Процедура начала работы с банками несколько сложнее. Обязательным условием является открытие счета участника расчетов на балансе «Рапиды». Возможно открытие счета в рублях, долларах США и евро. Так как система является расчетной НКО и специализируется исключительно на безналичных расчетных и процессинговых услугах, денежные средства на счетах банка не подвержены кредитным рискам. Денежные средства, внесенные в систему, хранятся на счетах в Банке России и Внешэкономбанке. Открытие и ведение счетов банков выполняется бесплатно.
В настоящее время счета банков в «Рапиде» используются, главным образом, для депонирования средств под расчетные операции. Во втором квартале 2006 года банкам были предоставлены более широкие возможности по работе со своими счетами через систему дистанционного обслуживания, а с первого квартала текущего года предполагается предоставление банкам возможности проведения международных расчетов по счетам в долларах США и евро, открытых на балансе «Рапиды».
На текущий момент система предлагает банкам проведение расчетов по платежам, принятым через терминалы самообслуживания, банкоматы, кассы, а также проведение расчетов по платежам, принятым через системы дистанционного обслуживания (телефон-банкинг, интернет-банкинг). Кроме того, через платежную систему, включая почтовый отделения, возможно проведение расчетов по платежам в пользу банка и его клиентов, например, погашение кредитов физических лиц. Для реализации этого в системе установлены тарифы межбанковского вознаграждения. Банк, подключивший к сети «Рапиды», предприятие-получателя, уплачивает вознаграждение банкам, принимающим платежи в адрес данного предприятия. Если предприятие-получатель относится к коммунальной сфере, то тариф составляет 0,5% от суммы платежа, для предприятий других отраслей – 1%от суммы платежа.
Возможен еще целый ряд сервисов, таких как проведение расчетов по денежным переводам физических лиц, принятых банком для последующей выплаты через почтовые отделения, проведение расчетов по денежным переводам физических лиц в сети «Анелик», а также проведение расчетов по сделкам банка на московской фондовой бирже.
Кроме того, в системе возможно осуществление полного спектра услуг по эмиссии и эквайрингу банковских карт международных платежных систем Visa и MasterCard. Поддержка действующих и потенциальных ассоциированных и аффилированных участников указанных международных платежных систем осуществляется «Внешэкономбанком». Тарифы на спонсорское и процессинговое обслуживание устанавливаются по результатам переговоров.
Тарифы на процессинг банковских карт не зависят от принадлежности карты к платежной системе и составляют: $0,10 – за ведение карты в базе данных в месяц; $0,10 – за обработку авторизационного запроса внутри банка; $0,20 – за обработку внешнего авторизационного запроса; $0,20 – за одну запись при генерации данных для персонализации карт; $50 – подключение банкомата (подключение сети банкоматов -$20/ банкомат); $5 – подключение терминала; $5/месяц - системное обслуживание банкоматов и терминалов (бесплатно при самостоятельном мониторинге устройств). Также возможны эмиссия и эквайринг клубных карт Dinners Club, а также собственных банковских карт системы – Rapida.
Также «Рапида» предлагает персональные платежные сервисы для клиентов банка – физических лиц. Это «АнтиОчередин» – предоставление клиентам банка – держателям банковских карт – возможности оплаты услуг сотовой связи с помощью карты. Причем система уплачивает банку комиссию в размере 1,5% от оборота по услуге (независимо от направления платежей). Тариф на подключение банка к услуге и последующее обслуживание устанавливаются по результатам переговоров. Второй заметный сервис – PostPay – предназначен для перевода средств клиентами банка на свои счета с помощью сети почтовых отделений «Почты России».