на тему: Системы интернет платежей (стр. 5 из 14)
Эмиссия и обращение последних регулируются указанием Банка России от 03.07.1998 №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов». Однако если внимательно рассмотреть прохождение платежа в системе «Яндекс.Деньги», можно видеть, что никакое отношение к предоплаченному финансовому платежу применяемая схема не имеет. Действительно, в бланке пополнения интернет-кошелька «Яндекс.Деньги» банковским переводом в графе «Назначение платежа» значится «Для участника №*** системы Яндекс.Деньги. Авансовый платеж. Без НДС». При этом, получателем числится ООО «Яндекс.Деньги». Ни банк «Таврический», ни предоплаченные финансовые продукты здесь не задействованы.
Система «Яндекс.Деньги» не раскрывает свои финансовые показатели и структуру оборота. Впрочем, как отмечают некоторые игроки рынка, данная ЭПС максимально удобна для оплаты услуг контекстной рекламы портала «Яндекс», и именно на этот сервис приходится значительная часть оборота ЭПС. Все зачисленные в «Яндекс.Деньги» средства находятся на банковских счетах компании-оператора системы в следующих банках: «Импэксбанк», «Росбанк», «Таврический», «Внешторгбанк», «Сбербанк» и «Альфа банк».
Тем не менее, выручку «Яндекс.Деньги» по итогам 2005 года можно оценить. По данным самой компании, данный показатель по итогам августа 2005 года составил 300 млн. руб. При учете ряда критериев, можно оценить среднемесячную выручку «Яндекс.Деньги» на уровне около $10,45 млн. Таким образом, по итогам 2005 года выручка «Яндекс.Деньги» составила, по оценкам CNews Analytics, около $125 млн.
Система оперирует только российскими рублями. Однако, можно открыть счет в процессинговом центре системы, которое оперирует необходимой валютой, купить в специальном интернет-магазине соответствующую виртуальную карточку для пополнения счета и оплачивать покупки иной валютой. На текущий момент: представительство PayCash в США оперирует американскими долларами, украинское представительство PayCash - гривнами, армянское представительство PayCash - армянскими драмами.
Чтобы стать участником «Яндекс.Деньги» необходимо активировать интернет-кошелек на сайте money.yandex.ru или скачать с сайта необходимое программное обеспечение. После реализации этой процедуры в систему вносятся деньги любым возможным способом: с помощью предоплаченной карты «Яндекс.Деньги», наличного перевода, зачисления при помощи систем интернет-банкинга, а также наличным платежом через отделения «Почты России». Кроме того, с помощью кредитной или дебетовой банковской карты можно пополнить интернет-кошелек в банкоматах «Первое О.В.К.» и терминалах самообслуживания компании «Элекснет».
За вывод денег система взимает комиссионные в размере 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.). Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк. Дополнительная комиссия может быть удержана самим банком. До апреля 2006 года существовала также возможность получения денег наличными в офисе «Яндекс.Деньги», однако с 27 марта компания прекратила оказание этой услуги.
Посредство системы «Яндекс.Деньги» возможна оплата интернет-провайдинга, хостинга, мобильной связи, телевидения, ЖКХ, погашение кредитов для партнерских банков, а также практически всего спектра товаров и услуг, реализуемого партнерскими интернет-магазинами системы, количество которых превышает 950. Однако, как уже упоминалось, система не раскрывает даже относительных цифр по структуре оборота по видам услуг. Поэтому можно лишь оценить долю определенных интернет-магазинов в общем количестве продавцов товаров и услуг, принимающих к оплате «Яндекс.Деньги».
Для передачи данных в системе используется криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит. При этом все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной. Каждая финансовая операция заверяется подписью процессингового центра системы. Кроме того, разработчики «Яндекс.Деньги» утверждают, что в системе реализованы защитные меры, предотвращающие запись приватных данных в файл подкачки операционной системы, за счет чего, в частности, даже в случае кражи интернет-кошелька, злоумышленник не сможет получить доступ к деньгам, не зная пароля.
2.5 Электронная платежная система «Assist»
Система электронных платежей Assist впервые была запущена в эксплуатацию питерской компанией «Рексофт» в рамках проекта Ozon.ru в апреле 1998 года. Assist является мультибанковской системой платежей пластиковыми картами через интернет, позволяющей в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций. В дополнение к стандартному набору карт Visa, MasterCard, JSB, Diners Club, Assist также предоставляет возможность оплаты электронной наличностью – WebMoney, «Яндекс.Деньги», а также предоплаченными картами e-port, и «КредитПилот» в рамках единого пользовательского интерфейса.
Полный коммерческий запуск системы электронных платежей Assist состоялся в апреле 1999 года. В это же время начались переговоры с рядом крупных банков и процессинговых компаний. В 2000 году Assist подключился к «Альфа-Банку» и банкам, обслуживаемым процессингом «СТБ-Кард», а в конце 2001 года – к процессинговому центру компании UCS. В апреле 2002 года Assist отделился от «Рексофт».
Был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам, а также создана и отработана методика дополнительного фрод-мониторинга, предлагаемая интернет-магазинам. В августе 2003 года создана и запущена в действие технология более безопасных и удобных платежей по банковским пластиковым картам на базе идентификатора Assist®ID.
В 2004 году система электронных платежей Assist признана лучшим финансовым инструментом Рунета в рамках «Премии Рунета».
С юридической точкой зрения Assist является карточной электронной платежной системой. Поэтому все расчеты, проводимые с ее использованием, полностью соответствуют законодательству России и регулируются соответствующими статьями гражданского кодекса страны. В частности, платежи с использованием банковских кредитных карточек проводятся по схеме MOTO (Mail Order Telephone Order) в строгом соответствии правилам платежных систем (Visa, Europay и др.) и удовлетворяют положению 23-П Банка России от 09 апреля 1998 года «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
Банками-эквайерами компании Assist в настоящее время является процессинговая компания UCS и, как утверждают представители компании, «Альфа-Банк». Кроме того, как утверждают в компании, после переоформления внутренних документов, клиентам в скором времени станут доступны и ранние партнеры Assist – «Импэксбанк» и банк «Балтийский». Также по утверждениям представителя Assist, в настоящий момент готовятся также к подписанию договоры с другими банками-эквайерами. Гарантом по системам цифровой наличности в системе выступает «КИТ-Финанс».
Для подключения к Assist магазину необходимо заключить договор с одним или несколькими банками (в зависимости от выбранного спектра платежных средств и набора сервисов). Договор заключается с юридическими лицами любой формы и частными предпринимателями (включая ПБОЮЛ), зарегистрированными в России. С физическими лицами банк договор не заключает. При регистрации и получении Assist®ID, необходимо также предоставить персональную информацию – фамилию, имя, адрес электронной почты и адрес доставки карты Assist, а также карточные реквизиты.
Компания Assist изначально создавалась как платежный шлюз интернет-магазина Ozon.ru. Впрочем, как отмечают в компании, Ozon.ru по-прежнему один из ключевых клиентами системы, которых по состоянию на июнь 2006 года насчитывается более 800. Стоимость подключения магазина к системе зависит от того, с каким из банков-партнеров Assist магазин заключает договор.
За проведение платежей взимается следующая плата:
1) подключение к системе – $100-190 в рублевом эквиваленте в зависимости от выбранного банка. В эту сумму входит регистрация торговой точки в платежных системах (Visa, Europay);
2) комиссионное вознаграждение за проведенные транзакции – 1-5% от суммы платежа (фиксируется в договоре с банком системы Assist). Устанавливается в зависимости от вида бизнеса магазина и объемов платежей. При этом абонентская плата не взимается, а расчеты производятся в течение 3-5 дней со дня проведения авторизации.
В некоторых случаях требуется страховой депозит со стороны магазина. Его величина определяется соответствующим банком системы Assist. Процесс подключения к системе занимает в среднем 2-6 недель. Основное время занимает проверка магазина службой безопасности банка, заключение договора и прочие организационные процедуры в банке. Техническая сторона подключения на стороне Assist обычно занимает менее одного дня.
Рис. 2.5.1 Динамика оборота компании Assist, $ млн.