Методические указания Составитель Берг Л. В. Томск 2006 (стр. 4 из 6)

То = 100 × 0,7 × 0,009 = 0,63 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Для определения рисковой надбавки по формуле 7 определим средний разброс: Rb² = 70783333,33. Определим рисковую надбавку по формуле 6 (γ = 2)

Тр = 0,63 × 2 ×

= 0,42 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Определим нетто-ставку (формула 4):

Тn = 0,63 + 0,42 = 1,05 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Определим брутто-ставку при нагрузке f = 0,2:

Тб = Тн / (1 - f) = 1,3 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Допустим, гражданскую ответственность банк предлагает заемщику застраховать на 56,0 тыс. руб. В случае сохранения размера суммы страхования в течение всего периода времени стоимость страхования будет равна 7280 руб. (56000 × 0,013). Для случая снижения суммы страхового взноса по годам кредитования стоимость страхования рассчитана в табл. 8.

Таблица 8

Расчет суммы страховых взносов по страхованию

гражданской ответственности по годам кредитования

Срок, лет	Сумма страхования, тыс. руб.	Страховой взнос, руб.
0	56,0	728,0
1	50,4	655,2
2	44,8	582,4
3	39,2	509,6
4	33,6	436,8
5	28,0	364,0
6	22,4	291,2
7	16,8	218,4
8	11,2	145,6
9	5,6	072,8
Итого	4004,0

Сумма страхования гражданской ответственности при данных условиях составит 4004 руб.

Расчет страхового тарифа при страховании жизни и трудоспособности производится на основе данных переписи населения и статистики страховой организации [9].

Продолжительность жизни разных людей колеблется в широких пределах. Она относится к категории случайных величин, численное значение которых зависит от многих факторов. Демографической статистикой выявлена и выражена в математических формулах зависимость смертности от возраста людей. Расчетные показатели, характеризующие смертность населения по возрастам и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему, содержатся в таблицах смертности (табл. 9) [9].

Таблица смертности – это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся людей вследствие их смертности. Это система возрастных показателей, измеряющих частоту смертных случаев в различные периоды жизни, доли доживающих до каждого возраста, продолжительность жизни и т.д. Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью.

Табл. 9 содержит статистические данные и является основой для исчисления тарифных ставок по страхованию жизни.

Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (q

), не дожив до следующего возраста х+1 лет, показывает, какая часть доживших до данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста. Этот показатель представляет собой отношение числа умирающих при переходе от возраста х к возрасту х + 1, т.е. (d
) к числу доживающих до возраста х, т.е. (l
):

= d
/ l
, (8)

где q

- относительная величина уровня смертности в каждом возрасте.

Таблица 9

Таблица смертности (фрагмент)

Возраст в годах, (х)	Число доживающих до возраста х лет (l )	Число умирающих при переходе от возраста х к возрасту х +1 лет (d )	Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (q )
0	100000	2404	0.02404
…	…	…	…
40	91643	377	0.00411
41	91266	393	0.00431
42	90873	408	0.00449
43	90464	424	0.00469
44	90040	443	0.00481
45	89597	466	0.00520
46	89112	485	0.00544
47	88606	506	0.00571
48	88083	523	0.00594
49	87536	547	0.00625

Рассчитаем нетто-ставку по страхованию жизни.

Расчет производится по формуле

А
= ((d
× v + d
× v
+ … + d
× v
)/l
), (9)

где

– единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти для лица в возрасте х лет сроком на n лет;

– число лиц, умирающих в возрасте х лет;

– число лиц, умирающих в возрасте х + 1 лет;

– число лиц, умирающих на последнем году страхования;

v, v

,…, v

– дисконтирующие множители для соответствующих лет страхования;

– число лиц в начале страхования (потенциальных застрахованных).