Бросается в глаза резкое отставание российских банков по показателям потребительского и ипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы.
Сбербанк на сегодняшний день занимает доминирующее положение на розничном банковском рынке. Такое состояние обусловлено, с одной стороны, государственными гарантиями по вкладам населения, а с другой - развитой филиальной сетью Сбербанка.
Для того чтобы удачно конкурировать со Сбербанком, частному банковскому сектору необходимо предлагать населению новейшие технологические разработки. Одним из таких направлений является интернет-банкинг. В наиболее распространённой форме на сегодняшний день интернет-банкинг предоставляет клиентам возможность удаленного информационного обслуживания. Клиент такой системы может дистанционно получать информацию об остатках на своих счетах, выписки по карточным операциям и т.д. Причем доступ к банковским ресурсам открыт для клиента круглосуточно и без выходных.
Еще с одним полем конкурентной борьбы между российскими банками всё больше становится рынок платежных карт. Количество банков, эмитирующих банковские карты в России, увеличилось с 642 банков до 682. По данным Банка
России, в стране сейчас по пластиковым картам происходит более 1 млн. транзакций в день, оборот по которым составляет около 3 млрд. рублей.
В ближайшей перспективе можно ожидать ещё большего ускорения темпов роста рынка карточных услуг. По имеющимся оценкам, объём прироста рынка пластиковых карт в России до 2009г. составит около 800%. Прогнозы показывают, что через 3-5 лет количество пластиковых карт по отношению к населению в РФ будет приближаться к показателям по странам Центральной и Восточной Европы. Сейчас в России на 100 человек приходится 7 пластиковых карт, в Европе на 100 человек - 40 пластиковых карт.
Столь высокий интерес банковского сектора к карточным услугам вполне объясним. Во-первых, реализация зарплатных схем посредством карточных счетов позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешёвым ресурсам, аналогичным расчётным счетам предприятий. Остатки средств на таких счетах можно довольно точно прогнозировать. При этом издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие автоматизации процесса.
Во - вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт. К сожалению, на сегодняшний день платежи посредством пластиковых карт являются скорее исключением: на них приходится всего около 6,5% от общего оборота по пластиковым картам. Оставшиеся 93,5% составляет получение денежных средств, которое чаще всего производится через собственные банкоматы, а поэтому не приносит прибыли банку.
В-третьих, многие банки начинают активно развивать потребительское кредитование с использованием пластиковых карт. Хотя выпуск кредитных карт предполагает довольно крупные начальные затраты, этот сегмент является для банков весьма перспективным. Проценты по потребительскому кредитованию сегодня существенно выше, чем в кредитовании корпоративного бизнеса.
Перспективы банковской деятельности. В ближайшее время могут усилиться процессы образования скрытых банковских холдингов, в результате чего изменится конфигурация российской банковской системы.
В пользу этого свидетельствует ряд обстоятельств.
Во-первых, наряду с образованием скрытых банковских холдингов активизировались процессы публично проводимых слияний и присоединений.
К самым крупным из них можно отнести приобретение Промстройбанком Санкт-
Петербурга Уралпромстройбанка с его 17 филиалами в Свердловской области; намечаемые присоединения банка «Первое ОВК» к «Росбанку» и дочернего банка
«Моснарбанка» к банку «Еврофинанс»; слияние «Автобанк-Никойла» и «Уралсиббанка». Особо следует отметить образование банковской группы
«Союз» в результате присоединения к банку «Ингосстрах-Союз» АвтоГАЗбанка,
Сибрегионбанка и Народного банка сбережений.
Во-вторых, процессы концентрации и централизации капитала в 2003 г. хотя и сохранили эволюционный характер, но приобрели более выраженную тенденцию к повышению. Число банков с капиталом свыше 5 млн. евро увеличилось за первые девять месяцев текущего года на 51 единицу и превысило треть от общего числа кредитных организаций. Напомним, что за весь 2002г. количество банков с капиталом свыше 5 млн. евро выросло только на 22 единицы.
В 2003г. продолжалось медленное вымывание банков, головные конторы которых расположены за пределами Московского региона. По состоянию на 1.10.2003г. 677 кредитных организаций из 1330, или 50,9% от их общего числа, было зарегистрировано в Московском регионе. За 9 месяцев 2003г. количество банков Московского региона выросло на 14 единиц при общем увеличении числа действующих кредитных организаций только на одну единицу.
При этом следует иметь в виду, что статистика не полностью отражает расстановку сил в банковской системе. Головные конторы ряда банков, в том числе крупных, формально расположены за пределами Московского региона, но их основная коммерческая деятельность осуществляется через филиал, расположенный в Московском регионе.
В-третьих, концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионах полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций.
Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков.
Сказанное не означает, что региональные банки не имеют перспектив.
Реальную конкуренцию крупным банкам могут составить те региональные банки, которые нашли свою рыночную нишу. Этому способствует наметившаяся специализация региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности.
Учитывая низкую степень обеспеченности большинства областей и районов
России банковскими услугами, многие региональные банки имеют хорошие перспективы для работы с населением, хотя и будут при этом всё больше сталкиваться с давлением растущих издержек по ведению ритейлового бизнеса.
2. Характеристика элементов банковской системы Российской Федерации
1. Банковская система в РФ.
Современная банковская система России представлена двумя
уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2
декабря 1990г. Верховным Советом РСФСР специальных законов:
Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР»;
Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»;
Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле
1995г.
Эти российские законы внесли кардинальные изменения в
существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив
начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее
правового обеспечения. Согласно законодательству в России стало возможным создание
банка на основе любой формы собственности, что и положило начало
ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность. В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995г., отмечено, что банковская система России включает в себя:
Банк России (это официальное название Центрального банка);
кредитные организации;
филиалы и представительства иностранных банков.
Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала. Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.
В соответствии с данным Законом кредитная организация – это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности». Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);
привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
финансирование капитальных вложений по поручению владельцев
или распорядителей депозитов.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.
В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид: