Центральный банк РФ (Банк России);
Сберегательный банк;
коммерческие банки различных видов, в том числе специальные
банки развития;
банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;
союзы и ассоциации банков, и иные кредитные учреждения.
Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой.
Банковская система России обретает двухуровневое построение. При
этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации.
Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой.
Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы. Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.
В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы, созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков:
«отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры;
«новые банки» условно называемые, организованные по инициативе различных учредителей.
По видам собственности выделяются:
государственные;
частные банки;
кооперативные;
смешанные.
В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.
По территории деятельности банки делятся на:
республиканские и региональные (либо земельные - в ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии);
межрегиональные;
местные;
национальные;
международные;
заграничные.
Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.
По степени независимости различают:
самостоятельные;
дочерние;
сателлиты (полностью зависимые);
уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.
По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.
По степени диверсификации капитала:
однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) ;
многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).
По видам осуществляемых операций различаются:
собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и
залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире
системы обеспечения гарантий возвратности кредита;
сберегательные;
биржевые;
универсальные.
По объему капитала коммерческие банки делятся на:
крупные;
средние;
мелкие.
В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.
Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из
них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает. Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства.
Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков
является отзыв лицензии у уже работавших банков. В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и
платежеспособности банков.
Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей
банковской системы.
Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к
долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.
В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового сектора на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят следующим образом:
первоочередным вниманием в ближайшее время все-таки будут
пользоваться вложения в непроизводственную сферу – служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;
приоритетными объектами производственных инвестиций будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;
экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными
структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;
как следствие резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами,
которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;
реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами);
реальное содействие инвестициям в производство банки оказывают и через развивающееся проектное финансирование (управление проектами).
Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую концепцию» технико-экономическое обоснование, бизнес-план.
Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.
3. Цели деятельности, задачи и организационное построение Центрального банка Российской Федерации
Целями и задачами Центрального банка являются:
1. Денежно-кредитное регулирование экономики;
2. Эмиссия кредитных денег – банкнот;
3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений;
4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;
5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно- кассовое исполнение государственного бюджета);
7. Хранение официальных золотовалютных резервов. Конечно, главной функцией центрального банка является кредитное регулирование.
Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т.д.), центральные банки располагают и
экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы.
Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством
в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков.
ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в том,
что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот.
Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство
ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется. Операции на открытом рынке и девизные операции. Операции на
открытом рынке - покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков.