Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть "стандартными" или "золотыми". Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
1.3 Преимущества пользования пластиковыми картами.
Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с "живыми" деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые карты.
Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем. И каждая из них по своему привлекательна.
Более подробно преимущества отдельных видов карт будут рассмотрены ниже. В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:
· Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка – это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги.
· Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.
· Возможность использования нескольких личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом.
· Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.
Для организаций особенно интересна возможность использования пластиковых карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны:
- Экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты.
- Экономия затрат на инкассацию.
- Экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе
- Повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств).
- Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.
1.4 Использования пластиковых карт на примере Западно-Уральского Банка Сбербанка России.
Западно-Уральском Банке Сбербанка России предлагает гамму международных банковских карточек, начиная от дебетовых карт Сбербанк - Cirrus/Maestro, Visa Electron и заканчивая престижными карточками VISA Gold и Eurocard / Master Card Gold.
На настоящий момент в Западно-Уральском Банке Сбербанка России представляется возможным открыть любую пластиковую карту из предлагаемого ниже перечня :
· VISA Classic, Eurocard / MasterCard Mass;
· VISA Gold, Eurocard / MasterCard Gold;
· Cirrus / Maestro, VISA Electron;
· Cirrus / Maestro, "Студенческая";
· Maestro "Социальная".
· Кредитные карты Сбербанка и т.д.
Сбербанк России заинтересован в расширении делового и финансового сотрудничества с организациями, находящимися у него на обслуживании. Одна из форм углубления установившихся отношений - весьма выгодная услуга по выдаче заработной платы с помощью банковских карточек. При этом каждая из сторон - и банк, и организация, и сотрудник, непосредственно получающий зарплату, -получает определенные удобства и материальную заинтересованность.
Для организаций отпадает необходимость тратить дополнительные денежные средства на переоборудование кассовых узлов в соответствии с требованиями Банка России. В значительной степени снижаются расходы по получению, доставке, пересчету, хранению и выдаче, а также депонированию наличных денег, неизбежные при обычном способе выдачи заработной платы персоналу. Фактически участие предприятия в зарплатном проекте сводится только к перечислению сумм единым платежом и предоставлению в банк необходимых списков лиц на последующее зачисление средств.
Что касается работников предприятий, то, получив банковскую карточку (выдача зарплатной карты и обслуживание банковского счета для сотрудников предприятия происходит бесплатно), они приобретают возможность снимать без комиссии наличные деньги не только в том филиале Сбербанка, где открыт карточный счет, но и во всех филиалах Западно-Уральского Банка Сбербанка России, а начиная с классических и статусом выше карт и на территории всей России. Все безналичные расчеты по пластиковым карта осуществляются бесплатно.
Держатель банковской карточки может воспользоваться услугами банкоматов и быстро, без комиссии, получать наличные деньги в удобное для него время и даже в выходные дни. Владелец банковской карточки кроме получения на карточку зарплаты может пополнять карточный счет другими денежными средствами, оплачивать без комиссии товары и услуги в магазинах и на АЭС . Следует отметить, что в рамках зарплатных проектов открытие счетов, выдача банковских карточек и начисление заработной платы производятся, как правило, централизованно и без посещения сотрудниками предприятий учреждений банка.
Для банка, осуществляющего зарплатный проект по банковским карточкам, предоставляется прекрасная возможность повысить оперативность обслуживания клиентов в своих учреждениях, разгрузить их от излишнего наплыва в пиковые дни.
Пластиковые карты Сбербанка России безопаснее наличных: даже если Вы потеряли карту или она была похищена, всего один звонок в банк - и карта будет заблокирована, а Ваши средства останутся в безопасности. Держатели международных банковских карт Сбербанка России могут спокойно работать и путешествовать по всему миру, зная, что в любой момент при возникновении проблемы или любого вопроса по банковскому обслуживанию можно обратиться в круглосуточную службу помощи Сбербанка России. Можно рассовывать деньги по карманам и волноваться за их сохранность по дороге в магазин, а потом долго пересчитывать крупную сумму у кассы, а можно просто расплатиться картой Сбербанка России - удобно и безопасно.
Банковская карта Сбербанка России – это Ваша возможность приобщиться к миру современных банковских услуг и сделать Вашу жизнь более комфортной и безопасной в плане управления Вашими финансами. С картами Вы сможете:
- совершать покупки в магазинах;
- снимать и вносить наличные на счет с помощью банкоматов и в офисах банка;
- оплачивать коммунальные услуги и другие регулярные платежи через терминалы и банкоматы , «Сбербанк ОнЛайн» и Мобильный банк;
- контролировать состояние счета в режиме реального вреамени, подключившись к услуге «Мобильный банк» и/или услуге «Сбербанк ОнЛайн»;
-оплачивать покупки в Интернете, арендовать автомобиль, бронировать отель и получать скидки при оплате.
Ваши средства надежно защищены и доступны Вам через крупнейшую сеть банкоматов и отделений банка по всей России:
- более 21 000 банкоматов;
-более 9 000 терминалов самообслуживания;
- более 11 500 отделений, обслуживающих операции по картам.
Таким образом, преимущества карточек налицо, и они были оценены в многочисленных странах мира, подтверждение чему - их широкое распространение.
Заключение
Подводя итог исследовательской работы "Пластиковые карты как средство платежа" следует отметить, что цель отмеченная во введении (изучение процесса обращения пластиковых карт и возникающих при этом определённых проблем), посредством намеченных задач, достигнута:
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Функциональные характеристики определяют деление карт на кредитные и дебетовые . Выделяют следующие основные виды карточек:
- Банковские кредитные карточки;
- Карточки туризма развлечений и отдыха;
- Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг;
- Карточки для банковских автоматов и д. р.
В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:
- Оперативное получение средств;