Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России 7 (стр. 11 из 17)

Вообще говоря, влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования…).

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

Исследовав основные проблемы кредитования физических лиц, можем предложить следующие пути их решения:

1. Для развития рынка ипотечного кредитования необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за кредит за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:

· Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

· Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.

4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

· Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

· Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

· Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

· Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все – и банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

3.2 Перспективы развития кредитования физических лиц

Начиная с 1999 г. в России наблюдается устойчивый экономический рост, который в течение 2001 – 2004 гг. в среднем превышал 6 % в год. Наряду с существенным ростом экономики наблюдался и рост реальных доходов населения, который за указанный период опережал рост ВВП в среднем на 9,5 % в квартал.

Рост экономики не мог найти отражения в повышении уровня реальных доходов населения и, как следствие, росте розничных продаж, которые в 2001 – 2004гг. росли в среднем на 15,5 % и 10,5 % в год.

Рис. 5. Динамика реального ВВП в России

Рис. 6. Динамика реальных доходов населения и розничных продаж

Существенный экономический рост повлек за собой и усиление активности банковского сектора, который в течение последних 5 лет увеличил свой совокупный кредитный портфель более чем в 6 раз. При этом, начиная с 2000 г. в банковском секторе наблюдалась устойчивая тенденция увеличения доли кредитования физических лиц. Так, если на 1 января 200 г. доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле банковской системы РФ составила чуть более 4,6 %, то к началу 2002 г. эта доля выросла до 6,5 %, а к началу 2005 г. составила уже 14,6 %.

В абсолютном значении рост портфеля кредитов физическим лицам за этот период составил более 590 млрд. руб., а сам показатель на 1 января 2005 г. достиг уровня в 619 млрд. руб.

Наибольших темпов роста рынок потребительского кредитования достиг именно в 2004 г., когда среднемесячный прирост кредитного портфеля составил 27 млрд. руб. Всего же в 2004г. рост потребительских кредитов составил 106,5 %.

Необходимо отметить, что в течение 2000 – 2004гг. доля кредитных продаж в общем объеме розничных продаж выросла с 0,78 % в 2000 г. до более чем 5,6 % в 2004 г. Подобная тенденция указывает на увеличение значимости кредитования физических лиц как непосредственно для потребителей, так и для экономики в целом, поскольку стимулирует личное потребление.

Рис. 7. Динамика кредитного портфеля российских банков, в млрд.руб.

Рис. 8. Динамика розничных продаж (в млрд. руб.), в том числе кредитных

Таким образом, в течение последних 5 лет, и в особенности в 2004г., в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования.

Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.

Случившийся в середине 2004 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2004г. на полтора процента.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %.

Структура рынка потребительского кредитования в течение 2004г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.

В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2004г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

Рис. 9. Региональная структура рынка потребительского кредитования на 1.10.04