5. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
6. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
7. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.
Пути решения проблем кредитования физических лиц включают:
1. Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья:
2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:
· Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
· Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.
3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.
4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:
· Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.
· Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.
· Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.
· Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.
Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.
Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.
Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.
Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
1. И. Т. Балабанова Банки и банковская деятельность. Санкт – Петербург. Питер, 2003, 345с.
2. Л.Н. Балахничева Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск. СибАГС, 2001. 352 с.
3. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2004, 399 с.
4. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. Москва. ФиС, 2002, 344 с.
5. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. Москва. Финансы и статистика, 2003. 312 с.
6. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой Москва. Финансы и статистика, 2004, 458 с.
7. Л. Г. Батракова Анализ процентной политики коммерческого банка. Учебное пособие. Москва. Логос, 2002, 152с.
8. Б. Н. Белоглазова, Г. В. Толоконцева Денежное обращение и банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 355с.
9. А. Б. Борисов Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. Москва. Книжный мир, 2004, 1196с.
10. Деньги. Банки. Кредит / Под ред. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2003, 314 с.
11. Е. Ф. Жуков Банки и банковские операции. Санкт – Петербург. Питер, 2004, 234с.
12. О. И. Лаврушин Деньги, кредит, банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 590с.
13. О. И. Лаврушин Банковское дело. Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003, 672с.
14. О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров Коммерческие банки и их операции. Москва. ЮНИТИ, 2002, 347 с.
15. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина Финансы, денежное обращение и кредит. Москва. Инфра – М, 2000, 358 с.
17. О. Г. Семенюта Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи, 2003, 188с.
18. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной. Москва. ЮНИТИ, 2003, 479с.
19. Е.Г. Хольнова Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. Санкт – Петербург. СПбГИЭУ, 2002, 200 с.
20. В. Е. Черкасов Банковские операции: финансовый анализ. Москва. Консалтбанкир, 2004, 288с.
21. Н. Выборнова Роль коммерческих банков в стабилизации экономики. Журнал «Вопросы экономики». Выпуск 12. 2004. с. 34 – 38.
22. О.М. Солнцев Источники роста кредитных ресурсов. Журнал «Эксперт». Выпуск 38. 2002. с. 41 – 45.
23. Стратегия развития банковского сектора РФ. Журнал «Деньги и кредит». Выпуск 1. 2002. с. 5 -20.
24. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
25. Гражданский кодекс Российской Федерации
26. Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р
27. Положение о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога от 14.06.2002 года № 954-р.
28. О. Л. Буклемишев «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: http://www.finance.opec.ru.
29. Сайт ОАО «Росбанк» Web: http: //www. rosbank.ru.
30. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. 2004. № 1- 12.
Приложение 1
Генеральное соглашение № _________
по программе «Автоэкспресс - кредит» для физических лиц
г. Москва “___”________________ 2005 г.
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице Директора Департамента по работе с частными клиентами г‑на Нестеренко Александра Викторович, действующего на основании доверенности № 344 от 11 августа 2004 г, и ______________________________________________, именуемое в дальнейшем “Поставщик”,
(Наименование поставщика)
в лице __________________________________________________________________, действующего
(Должность, Фамилия, Имя, Отчество Руководителя)
на основании ______________________, далее вместе именуемые “Стороны”, заключили настоящее Генеральное соглашение (далее – «Соглашение») о нижеследующем.
1. Предмет Соглашения
1.1. Настоящим Соглашением Стороны устанавливают порядок осуществления совместных действий по продаже автомобилей физическим лицам (далее – “Покупателям”) на кредитные средства, предоставленные Банком Покупателю, а также обеспечению кредитных обязательств Покупателя перед Банком залогом продаваемого Поставщиком автомобиля. Подробно данный порядок устанавливается в Приложении 1 «Основные условия взаимодействия Банка и Поставщика по Программе «Автоэкспресс-кредит», являющимся неотъемлемой частью настоящего Соглашения.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Справочную информацию Поставщик дает в виде прайс-листа (далее – “Справка”) ежедневно (или по мере внесения изменений) кредитному эксперту на территории Поставщика. Цены в Справке указываются в рублях РФ или в у.е. и привязаны к курсу Поставщика либо ЦБ РФ. В Информационной Справке должны быть указаны следующие данные: