Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России 7 (стр. 5 из 17)
Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительских кредитов связана и с текущей общемировой конъюнктурой. Деньги в стране есть, есть они и у банков, и их нужно куда-то вкладывать - пусть даже в население.
Как поведут себя частные клиенты и банки, когда конъюнктура в мире резко изменится, сейчас никто утверждать не возьмется. Что же касается настоящей стабильности, о ней можно будет говорить лишь тогда, когда цена нефти опустится примерно до $20 за баррель, а доля «частников» в числе банковских клиентов снижаться не станет. При ином развитии ситуации стабильность, ныне стоящая у порога, может его и не переступить.
ГЛАВА 2. Особенности кредитования физических лиц на примере ОАО «Росбанка»
2.1 Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Росбанка»
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» - один из крупнейших финансовых институтов России, стратегический инвестор и партнер ведущих предприятий страны. Основным акционером «Росбанка» является холдинговая компания «Интеррос» (более 90%).
Ключевыми направлениями деятельности «Росбанка» являются коммерческое, инвестиционное, розничное и работа с состоятельными частными клиентами (private banking).
«Росбанк» является открытым акционерным обществом, и его организационная структура регламентируется ФЗ РФ от 26.12.95г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (с изменениями и дополнениями), отдельными нормативными актами ЦБ и Уставом Банка.
Основной целью Банка как кредитной организации является осуществление предусмотренных Уставом и лицензией Банка России банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.
Банк вправе совершать следующие банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, в соответствии с лицензией Банка России на эти виды деятельности:
· привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
· размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
· осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
· купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
· привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
· выдача банковских гарантий;
· осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.
Помимо перечисленных банковских операций, Банк вправе осуществлять следующие сделки:
· выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
· приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме;
· доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
· осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
· лизинговые операции;
· оказание консультационных и информационных услуг;
· иные сделки, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с действующим законодательством, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
Банк вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Организационная структура управления банка представлена на рис.3.
Общее руководство Банком осуществляет Совет Директоров в промежутке между общими собраниями акционеров. Основным исполнительным органом является Правление во главе с Председателем Правления. В правление входят Начальники Управлений, составляющих функционально-разделенные структурные подразделения.
Фронт-офисные подразделения осуществляют обслуживание клиентов по всем направлениям деятельности, при этом курирование тех или иных видов деятельности осуществляется соответствующим профильным структурным подразделением. В том случае, если проведение сделки требует участия нескольких структурных подразделений, то в том или ином структурном подразделении назначается ответственный сотрудник за сопровождение данных видов сделок. В этом выражаются элементы матричной схемы управления, в то время как общую систему управления можно охарактеризовать как линейно-функциональную.
Рис. 3. Организационная структура ОАО АКБ «РОСБАНК»
Важный этап развития банка, рассчитанный на 2004-2005 гг., состоит в консолидации с банками группы ОВК, приобретенными ХК «Интеррос» в октябре 2003 г., и создании крупнейшего в России частного розничного банка под брэндом «Росбанк». План консолидации получил одобрение ЦБ РФ. Единый банк объединит финансовые возможности «Росбанка», его колоссальный опыт работы с корпоративной клиентурой и масштабную региональную сеть банков ОВК, предоставляющих разнообразные услуги населению, малому и среднему бизнесу. Процесс консолидации должен завершиться к июлю 2005 г.
Отраслевая структура корпоративной клиентской базы «Росбанка» в полной мере отражает приоритеты развития российской экономики, направленные в первую очередь на реструктуризацию и модернизацию производственной сферы, развитие транспорта, связи, активизацию товарооборота, улучшение деятельности сферы услуг. Среди клиентов банка известные российские компании, такие как ВО «Алмазювелирэкспорт», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть»,ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие.
Корреспондентская сеть «Росбанка» включает такие солидные финансовые институты, как Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A. S.A и другие.
«Росбанк» является членом телекоммуникационной ассоциации SWIFT, платежных систем VISA International и Mastercard International, Национальной фондовой ассоциации (НФА), а также участником валютной секции и Системы электронных торгов ММВБ, он включен в Реестр объединений производителей и экспортеров России.
«Росбанк» последовательно расширяет сеть отделений и филиалов с целью приближения банковских услуг к потребителям, создания клиентам максимальных удобств. По состоянию на октябрь 2004 г. в Московском регионе действует десять отделений. Филиалы «Росбанка» открыты в Дудинке, Красногорске, Краснодаре, Красноярске, Москве, Норильске, Новосибирске, Омске, Перми, Санкт-Петербурге, Томске, Туле, Улан-Удэ, Хабаровске, Южно-Сахалинске. С учетом банков ОВК сеть «Росбанка» в Российской Федерации состоит из 576 точек обслуживания клиентов. «Росбанк» имеет дочерние банки в Швейцарии ROSBANK (Switzerland) SA и Белоруссии ЗАО АКБ «Белросбанк».
«Росбанк» имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств Moody's, Standard & Poor's и Fitch. В опубликованном журналом «The Banker» (июль, 2004) рейтинге крупнейших банков по размеру капитала первого порядка «Росбанк» занимает 783 место, среди банков Центральной и Восточной Европы 15 место.
Одним из основных принципов деятельности «Росбанка» является информационная открытость. Это в первую очередь касается финансовых показателей банка. Кроме обязательной квартальной и годовой отчетности по российским стандартам «Росбанк» традиционно подготавливает финансовую отчетность по международным стандартам.
Основные показатели работы банка представлены в таблице 1.
Таблица 1
Основные показатели деятельности ОАО «Росбанк» в 2005г., млн.руб.
| Показатели | 01.01.2005 | 01.06.2005 | Темп роста, % |
| 1. Уставный капитал | 3 405,00 | 3 405,00 | 100,00 |
| 2. Собственный капитал | 13 332,32 | 14 093,17 | 105,71 |
| 3. Активы | 155 162,71 | 193 696,33 | 124,83 |
| 4. Привлеченные средства клиентов | 112 988,54 | 127 321,98 | 112,69 |