Отдельными нормативными документами Банка определен и структурирован механизм принятия решений по кредитным сделкам. Выстроена вертикаль из Кредитных Комитетов разных уровней, дифференцированных по допускам к принятию решений по подтверждению кредитных сделок на различные суммы. К компетенции Кредитного Комитета высшего уровня (Председатель Комитета – Председатель Правления Банка) относятся сделки, составляющие значительную часть капитала Банка. Для всех последующих нижестоящих Кредитных Комитетов определены лимиты принятия решений пропорционально занимаемым должностям членов Кредитных Комитетов в убывающем порядке.
В виду того, что одним из основных профилей Банка является потребительское кредитование, а также принимая во внимание то, что принятие решений по выдаче кредитов данного вида не может происходить по установленной схеме (согласование с Кредитным Комитетом), Банком разработан отдельный механизм принятия решений по данному виду ссуд. Этот механизм представляет из себя методику, принцип действия которой построен на сопоставлении различных данных о заемщике, которые он предоставляет в Банк (отдельные данные проверяются Службой Безопасности Банка), а также отдельных данных о потенциальном заемщике, которые Банк в состоянии собрать самостоятельно. На основе этих данных принимается решение о предоставлении или непредоставлении кредита. Данная методика априори является несовершенной и выдаваемые кредиты, рассчитанные по ней, имеют высокий процент невозврата и/или ненадлежащего обслуживания долга (несвоевременного и неполного). Этот высокий риск по потребительским кредитам изначально закладывается в процентную ставку по ссуде.
Услуги по кредитованию физических лиц предоставляются в отделениях Московского филиала «Росбанка», который образован на базе отделений банка «Первое О.В.К.».
Банк осуществляет следующие виды кредитования физических лиц:
1. Автокредитование:
· автоэкспресс кредит;
· автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков;
· автокредит;
· автокредит на покупку подержанных автомобилей.
2. Розничное кредитование:
· кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета – овердрафт);
· экспресс – кредит;
· кредит до зарплаты;
· кредит на неотложные нужды;
· кредит на ремонт квартиры.
3. Ипотечное кредитование
· кредитование покупки квартиры на вторичном рынке;
· кредитование приобретения квартиры на этапе строительства;
· кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков.
4. Кредитование малого бизнеса
· экспресс – кредитование руководителей субъектов малого предпринимательства
Кроме того, в головном офисе «Росбанк» предоставляет физическим лицам следующие услуги по кредитованию:
· кредитование в индивидуальном порядке;
· кредитование по специально разработанным Банком схемам;
· экспресс-кредитование.
Кредиты предоставляются в рублях и долларах США.
Кредитование осуществляется в следующих формах:
1. В индивидуальном порядке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования – до 2 лет.
Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в Банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.
2. Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов. В настоящий момент «Росбанк» предоставляет следующие стандартные кредитные продукты:
· кредитование под залог векселей «Росбанка»;
· кредитование под залог ценных бумаг;
· кредитование под поручительство юридических лиц.
Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в «Росбанке» установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в Банке
Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.
3. Экспресс-кредитование. «Росбанк» в рамках совместной с банком «Первое О.В.К.» программы экспресс-кредитования предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах «М.Видео».
В целях исследования порядка предоставления и заключения кредитного договора мною были изучены документы, регулирующие деятельность Банка «Росбанк» и в частности кредитного отдела:
· Порядок предоставления клиентам Банка - физическим лицам услуги по программе «Автоэкспресс–кредит» на новые транспортные средства.
· Генеральное соглашение по программе «Автоэкспресс-кредит» для физических лиц (прил.1).
· Инструкция менеджера по программе «Автоэкспресс-кредит».
· Инструкция кредитного эксперта по работе на территории Предприятия (автодилер, заключивший с Банком Генеральное соглашение о сотрудничестве по программе) в рамках программы «Автоэкспресс-кредит».
· Инструкция сотрудника Службы авторизации кредитных сделок по программе «Автоэкспресс-кредит».
· Инструкция ответственного операциониста дополнительного офиса по программе «Автоэкспресс-кредит»
· Инструкция сотрудника Службы открытия кредитных сделок.
· Регламент работы кредитных экспертов и менеджеров в рамках программы «Автоэкспресс-кредит» в части блока страхования.
· Заявление-анкета на предоставление кредита.
· Методика расчета лимита кредитования.
· Правила использования карт «STB Maestro Автокредит».
· Требования по страхованию рисков, приведенные в тарифном плане программы.
Также были изучены такие виды договоров, как:
· Кредитный договор
· Договор залога
· Договор о продаже безналичной иностранной валюты.
Программа Московского филиала «Росбанка» «Автоэкспресс кредит» предоставляет уникальную возможность приобрести автомобиль за 1 час.
Для получения кредита необходимо:
· иметь при себе от 20% от стоимости автомобиля (в зависимости от валюты кредита и от региона реализации программы);
· документы, необходимые для оформления кредита: общегражданский паспорт (нового образца); водительское удостоверение (при его отсутствии - справки из наркологического и психоневрологического диспансера); паспортные данные супруга/супруги
Процедура оформления кредита проста и максимально удобна. Сотрудник Автосалона поможет подобрать автомобиль, идеально соответствующий потребностям покупателя, а уполномоченный представитель Банка - оформит кредит на его покупку, составит персональный график погашения кредитной задолженности и оформит необходимые договора страхования.
В Банке действует система голосового и SMS – оповещения заемщиков, обеспечивающая автоматическое информирование заёмщиков о приближении даты очередного платежа по обслуживанию кредита.
Партнером Банка по страхованию по программе «Автоэкспресс кредит на приобретение новых автомобилей на территории автосалонов» является ООО СК «Согласие».
По желанию клиента в сумму кредита может быть включена стоимость любого дополнительного оборудования, выбранного для нового автомобиля.
Требования к Заемщикам по программе "Автоэкспресс кредит". Кредит предоставляется Клиентам, удовлетворяющим следующим требованиям:
· гражданам в возрасте от 20 лет и не старше пенсионного возраста;
· работающим гражданам пенсионного возраста;
· имеющим постоянное место работы на территории по месту оформления кредита и имеющим непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 6 мес.;
· имеющим постоянную регистрацию либо временно проживающим на территории по месту оформления кредита (обязательно наличие регистрации по постоянному месту жительства, либо временной регистрации, при условии, что срок дальнейшего проживания по месту временной регистрации не менее, чем на 12 месяцев превышает срок кредита);
· лицам, имеющим в наличии собственные средства, достаточные для оплаты от 20% от стоимости автомобиля.
Условия кредита представлены в таблице 2.
Таблица 2
Условия предоставления кредита по программе «Автоэкспресс кредит» по состоянию на 01.06.2005г.
| Валюта кредита | Рубли РФ | Доллары США, ЕВРО |
| Первоначальный взнос | не менее 20% стоимости приобретаемого автомобиля, но не менее 15 000 рублей РФ | не менее 20% стоимости приобретаемого автомобиля, но не менее 500 долларов США, ЕВРО |
| Минимальная сумма кредита | 60 000 рублей РФ | 2 000 Долларов США, ЕВРО |
| Максимальная сумма кредита | При сроке кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 месяцев - 600 000 рублей РФ При сроке кредита: 42, 48 месяцев - 900 000 рублей РФ | При сроке кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 месяцев - 20 000 долларов США, ЕВРО При сроке кредита: 42, 48 месяцев - 30 000 долларов США, ЕВРО |
| Срок кредита (месяцев) | 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42, 48 месяцев | |
| Процентная ставка | На срок 6, 12 мес. - 13% годовых базовая | На срок 6, 12 мес. - 10% годовых базовая |
| Обеспечение кредита | Обязательное условие - залог приобретаемого автомобиля | |
| Страхование | Обязательное условие: 1. Страхование автогражданской ответственности владельца транспортного средства (ТС) · Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), на период использования транспортного средства 12 (двенадцать) месяцев; · Договор добровольного страхования гражданской ответственности. · Страхование автотранспорта (ТС) · Риск "Хищение" и "Ущерб" (страховая сумма - действительная стоимость ТС на момент его приобретения в Автосалоне с учетом базовой/заводской комплектации); · Риск "Несчастный случай" - данный риск страхуется в обязательном порядке, в случае использования ТС в качестве такси/для перевозки пассажиров. Страховая сумма не менее 10 000 (десять тысяч) долларов США, по паушальной системе; · Риск "Дополнительное оборудование" - данный риск страхуется в обязательном порядке, в случае приобретения доп. оборудования за счет кредитных средств (страховая сумма - стоимость доп. оборудования с учетом установки его на ТС); Обязательное требование - наличие противоугонных средств на ТС, которые должны соответствовать обязательным требованиям Страховщика к противоугонным средствам на данное ТС. 2. Страхование Жизни и здоровья заемщика кредита Страховая сумма - не менее суммы Кредита, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, начисленных на Кредит за весь срок действия Кредитного договора. | |
| Срок страхования | Не менее срока Кредита, а также в течение 1 (одного) месяца, следующего за окончанием срока возврата Кредита. Если срок кредита 6, 12 мес., то сумма всех страховых премий по всем страхуемым в рамках программы рискам в обязательном порядке включается в сумму кредита. Исключение: Страхование Жизни и здоровья заемщика кредита. По данному риску сумма страховой премии включается в сумму кредита независимо от срока кредитования. | |
| Форма предоставления кредита | Предоставляется путем зачисления суммы кредита на БСС Заемщика. | |
| Погашение кредита | Ежемесячно аннуитетными платежами. | |
| Комиссия за открытие БСС и изготовление банковской карты | Не взимается. | |
| Комиссия за открытие ссудного счета | Не взимается. | |
| Комиссия за расчетное обслуживание | Не взимается. | |
| Комиссия за ведение ссудного счета (в месяц) | 0,4% от первоначальной суммы кредита | |
| Комиссия за проведение операций, взимаемая с предприятий | Согласно договора | |
| Досрочное погашение кредита | Заемщик может досрочно исполнить свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, но не ранее 3 месяцев с момента предоставления кредита. | |
Опишем процедуру предоставления кредита физическим лицам на приобретение нового транспортного средства по программе «Автоэкспресс–кредит» (рис.4).