Страховой сектор Казахстана, стремительно развивавшийся в последние годы в условиях бурного роста других сегментов финансового сектора, в особенности банковского сектора как основного потребителя страховых услуг, в 2008 году также демонстрировал замедление темпов своего развития. При этом страховой рынок оказался менее уязвимым к влиянию мирового финансового кризиса, чем другие секторы финансового рынка. Снижение биржевых котировок несущественно отразилось на показателях рентабельности страховых (перестраховочных) организаций, поскольку основным источником дохода являются доходы от основной деятельности - страхования. Наиболее чувствительным к снижению инвестиционных доходов являются накопительные виды страхования, которые в настоящее время не получили всеобщего распространения.
Полагаем, что основными факторами риска для страхового сектора на ближайшую перспективу станут инвестиционные риски и риски снижения объема продаж.
Отрицательное воздействие, связанное со снижением спроса на страховые продукты, может оказать сокращение объемов производства и повышение уровня безработицы. Меры, предпринимаемые Правительством Республики Казахстан, позволят сгладить этот эффект.
Финансовые показатели страхового рынка демонстрируют относительную стабильность и устойчивость. На 1 января 2009 года собственный капитал составил 166 млрд. тенге, увеличившись на 31 процент, активы - 269 млрд. тенге, увеличившись на 20 процентов. За прошедшую пятилетку активы и собственный капитал увеличились более чем в 5 раз. Бурному росту активов способствовали такие факторы, как низкие показатели убыточности, поэтапное повышение требований по капитализации, появление новых игроков, в том числе с иностранным участием, аккумуляция прибыли для развития страховой деятельности.
Рассматривая структуру поступления страховых премий, можно увидеть снижение объемов поступлений по некоторым видам имущественного страхования. Во многом это связано со снижением объемов банковского кредитования. Ни для кого не секрет, что банки устанавливают требование по наличию договора страхования для лиц, желающих получить займ в этом банке.
В сегменте обязательного и личного страхования, напротив, наблюдается рост, обусловленный расширением охвата обязательным страхованием и повышением тарифов. Влияние кризиса и снижение объемов банковского кредитования несущественно отразится на данных сегментах страхования в 2009 году.
Общий объем страховых выплат, произведенных за 2008 год, увеличился на 13,6 %, составив 56 млрд тенге. При этом доля страховых выплат по обязательному страхованию составила 16 %, по добровольному личному страхованию - 15 %, а по добровольному имущественному страхованию - 69 %.
Для поддержания роста страхового рынка в среднесрочной перспективе страховым организациям необходимо привлекать новых клиентов и развивать деятельность в других секторах экономики. Интересным и многообещающим представляется страхование субъектов малого и среднего предпринимательства, медицинское страхование и страхование имущества домовладельцев. В настоящее время добровольным страхованием охвачена лишь незначительная часть населения.
Для сохранения и расширения клиентской базы в условиях адекватной финансовой устойчивости и платежеспособности страховые организации могут предпринять ряд мер, направленных на стимулирование и развитие страховой культуры населения. Возможно, следует пересмотреть свою политику установления тарифов. При установлении страхового тарифа необходимо принимать во внимание уровень доходов населения, оптимально балансируя между риском и доходностью.
В настоящее время страхование воспринимается гражданами как дополнительный налог, но не как инструмент защиты от неблагоприятных и непредвиденных событий. Данный фактор тормозит развитие страхового рынка, особенно розничное страхование. Необходимо расширять охват рынка за счет установления справедливых страховых тарифов по массовым видам страхования, таких как страхование на случай болезни, от несчастных случаев и страхование имущества домовладельцев.
Политика осуществления страховых выплат, изменение зависимости от деятельности аффилиированных банков, система управления рисками также должны стать факторами роста либо замедления темпов страхового рынка на долгосрочную перспективу.
В течение 2008 года Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций предприняло комплекс мер в рамках пруденциального регулирования с целью снижения уровня рисков, а также был разработан и принят ряд законодательных актов, в том числе Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы», в соответствии с которым установлен порядок применения мер раннего реагирования и методика определения факторов, влияющих на ухудшение финансового положения страховой (перестраховочной) организации, введены требования по запрету на предоставление льготных условий аффилиированным лицам страховой (перестраховочной) организацией, уточнен порядок передачи страхового портфеля при ликвидации.
Для целей пруденциального характера внесены изменения в расчет маржи платежеспособности и нормативов диверсификации активов в целях поддержания адекватного уровня страховых резервов и капитала.
В дальнейшем государственная политика в области страхования будет направлена прежде всего на защиту прав и интересов страхователей, создание равной конкуренции и обеспечение стабильности страхового сектора.
В 2009 году Агентство продолжит совершенствовать законодательные требования по регулированию и надзору страхового рынка во исполнение задач, поставленных Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007 - 2011 годы.
Направляющими векторами развития станут:
- совершенствование пруденциального регулирования и повышение уровня капитализации;
- улучшение системы управления рисками;
- снижение нагрузки на страхователей по обязательным видам страхования;
- реализация положений по единой базе данных по страхованию;
- развитие системы гарантирования страховых выплат и страхового омбудсмана;
- дальнейшее регулирование перестраховочной деятельности;
- качественное развитие страховых посредников;
- создание оптимального размера страховых резервов для осуществления страховых выплат.
Мы надеемся, что благодаря совместным усилиям государственных и частных структур, а также изменению ориентиров деятельности самих страховщиков страховой рынок и страховая культура будут расти и вместе с ним степень защиты населения Казахстана от неблагоприятных событий и уверенность в будущем.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Закон РК от 07.02.2005 г., № 30-III (введен в действие с 01.07.2005 года) «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей».
2. Закон РК от 10.03.2004 г., № 553-II «Об обязательном страховании в растениеводстве». Закон РК
3. Закон РК от 13.12. 2005 г., № 93-III (введен в действие с 01.01.2006 г.) «Об обязательном экологическом страховании»
4. Закон РК от 25.04.2003 г., № 405-II (введен в действие с 01.01.2005 г.) «Об обязательном социальном страховании»
5. Закон РК от 01.07.2003 г., № 446-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств»
6. Закон РК от 01.07.2003 г., № 444-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами»
7. Закон РК от 13.06.2003 г., № 440-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций».
8. Закон РК от 11.06.2003 г., № 435-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов»
9. Закон РК от 31.12.2003 г., № 513-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента»
10. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 1998. С. 274
11. Балабанов А.И. Основы страхования. СПб.: Питер, 2001. С. 236
12. Басаков М.И. Страхование. М.: Феникс, 2005. С. 209
13. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2001. С. 390
14. Бубнов В.А. Правовое регулирование страхования. Иркутск: ИГЭА, 2001. С. 104
15. Гражданское и торговое право капиталистических стран: Учебник / Отв. ред. Е.А. Васильев. М.: Юрист, 2001. С. 399
16. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006. С. 310
17. Еременко В.И. Страховое право. Новосибирск: СибАГС, 2004. С. 16
18. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2004. С. 27
19. Журавлев Ю. М. Страхование и перестрахование: Теория и практика. М.: Анкил, 2003. С. 284
20. Кашин А. В. Страховое право. Новосибирск: СибАГС, 2001. С. 317
21. Климова М. А. Страхование. М.: Изд-во МГУП. 2000. С. 242
22. Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. М.: Академия, 2003. С. 26-28
23. Протас Е. В. Страховое право. М.: МГИУ. 2000. С. 181
24. Роик В. Д. Основы социального страхования. М.: Анкил, 2005. С. 13
25. Рябикин В. И. Страхование. М.: Экономист, 2006. С. 23
26. Сахирова Н.П. Страхование. М.: Проспект, 2006. С. 31-32
27. Скамай Л. Г. Страховое дело. М.: ИНФРА, 2006. С. 254