Глава 3. Современные тенденции развития мировой банковской системы
В глобальном масштабе мировая банковская система развивается сегодня в направлении:
- а) унификации, стандартизации национальных законов о банковской деятельности, приводимых в соответствие с международными стандартами банковского дела;
- б) выработки на международном уровне в соответствии с Базельским соглашением единых подходов (стандартов) к оценке (анализу) финансового состояния коммерческих банков органами банковского надзора;
- в) создания единого органа управления и регулирования банковской деятельности в лице Мирового центрального банка, возможность и необходимость создания которого обсуждают эксперты многих стран мира. Прообразом Мирового центрального банка в настоящее время является Европейский центральный банк (г. Франкфурт-на-Майне), создание которого в 1999 г. было обусловлено активно идущим в Европе процессом интеграции в рамках ЕС.
Вышеназванные тенденции развития мировой банковской системы в основном сформировались в последнюю четверть XX в. и действуют сегодня. Но для определения перспектив развития мировой банковской системы важно оценить не только существующие, но и вновь нарождающиеся тенденции, дать их краткую характеристику. Тем более что сегодня эксперты многих стран сходятся во мнении, что XXI век в экономике - это так называемая "новая реальность", характеристиками которой являются революционные преобразования на рынках информатики и телекоммуникаций, с одной стороны, и на финансовых рынках с другой.
3.1 Тенденция к виртуализации мировой банковской системы.
В XXI веке наблюдается новая тенденция, когда целая отрасль экономики - мировая банковская система - дрейфует из физического мира в мир виртуальной реальности.
Особенно наглядно этот процесс можно наблюдать в финансовом "сердце" Лондона - Сити, где по адресу "Ломбард стрит, 1" расположен шикарный ресторан, занимающий прекрасный операционный зал банка, уступившего это место в ходе "наступления технологической революции". В давние времена здесь работали многие великие банкиры Британской Империи. Сегодня дилеры электронного века вкушают устриц и иные деликатесы в харизматических стенах этого здания. Аналогичные гастрономические метаморфозы произошли с бывшим зданием Центрального банка Австралии (Reserve Bank of Australia) в Сиднее, в котором разместился ресторан под соответствующим названием "Банк" ("Bank").
Во всем мире рационализация банковского бизнеса, в том числе процесс банковских слияний и поглощений высвободили множество прекрасных сооружений. Технологическая революция на рынках капитала привела к резкому сокращению числа служащих финансово-банковских институтов, что сказывается сегодня даже на посещаемости ресторанов, размещенных в бывших зданиях банков, ограничивая их конкурентные возможности.
В банковском бизнесе изменения технологии проведения банковских операций не менее впечатляющи.
3.2 Миниатюризация банков.
Важной мировой тенденцией современности можно назвать миниатюризацию банков.
Банковский мир серьезно изменился в результате волны слияний и поглощений, прокатившейся в 1980-1990-ые гг. Сегодня чтобы быть "серьезным" банком, ему необходимо быть крупным игроком в глобальном масштабе. Для этого банк должен физически присутствовать одновременно в нескольких местах, чтобы не только обслуживать частных лиц, но и вести инвестиционный бизнес и выполнять другие функции. Глобальные мегабанки возможно продолжат слияния и будут укрупняться еще в ближайшие десятилетия. Эта тенденция останется ведущей до тех пор, пока видна "новых реалий рациональности" не сметет их.
Но уже сегодня создаются банки, которые будут иметь наибольшее влияние в ближайшем будущем. По сравнению с современными мегабанками банки будущего будут значительно меньше по своим размерам, что дает нам право назвать их микробанками. Именно эти банки станут массовым явлением и впишут свою страницу в историю успешного банковского бизнеса XXI века. Это будут мелкие кредитные институты, имеющие значительно меньше сотрудников, чем только персонал существующих сегодня Департаментов информационных технологий (IT - департаментов) мегабанков. Тем не менее микробанки будут глобальными игроками на рынке, имея лишь небольшие офисы и подчиняясь в своей деятельности законодательствам сразу нескольких стран. Они смогут выполнять широкий спектр банковских операций и услуг практически из любой точки земного шара, существуя практически полностью в киберпространстве - это так называемые виртуальные банки для обслуживания виртуального мира.
Следовательно, основной вопрос надежности, стабильности банков - это не только вопрос размеров его собственного капитала, а в большей степени - проблема качества управления им.
3.3 Электронные деньги будущего: за и против.
Электронные наличные станут деньгами будущего. В этой связи правительства считают, что чем больше операций будет совершаться в электронной форме, тем больше возможностей они получат для контроля за операциями своих граждан по переводам денежных средств и смогут восполнить пробелы своих систем, используемых в глобальном масштабе для предотвращения ухода от налогов.
Но уже сейчас очевидно, что этим надеждам не суждено сбыться не только из-за огромного числа осуществляемых банками операций, что не даст возможности проводить их реальный мониторинг, но еще и потому, что банки в большинстве своем будут все в большей степени оперировать в офшорных зонах. Они смогут даже проводить свои операции параллельно из разных точек земного шара, с тем, чтобы уйти от национального банковского контроля и надзора.
Микробанкиры создадут целую плеяду небольших частных банков - что-то похожее на широкий круг фирм, созданных в XIX в. Их появление угрожает полностью уничтожить попытки правительств западных стран регулировать рынки в течение последних 50 лет. В XIX веке относительно небольшие банковские организации, такие как Берингз, Лазардз и Ротшильдз, были в состоянии ссужать денежные средства по всему миру, одновременно внутри и за пределами контроля Британской Империи. Банковское дело в новом тысячелетии во многом вернется к такого рода отношениям. Банки, имеющие минимальное число служащих, будут способны управлять миллионами, даже миллиардами, вложенными в депозитные, кредитные и прочие операции. Небольшое число новых игроков будут способны "взять в осаду" огромный бюрократический аппарат существующих банков. А так как свободный доступ клиентов к их счетам в банках стал уже общепринятым (например, при использовании банкоматов (АТМ), или в процессе проведения операций на дому и/или в офисе клиента при помощи электронных систем "Клиент-банк" и др.) преимущества в значительной степени перемещаются в сторону кибербанков и киберфинансистов. Современные банки скорее всего станут не более чем институтами, осуществляющими операции с недвижимостью и инвестициями на национальных рынках, а также владельцами сетей АТМ, выполняющими несколько видов операций с денежными знаками. (Монеты и банкноты будут, видимо, еще активно использоваться до середины XXI века).
Тем временем перед кибербанкирами откроются новые возможности по предоставлению международных, глобальных услуг своим клиентам по всему миру из небольших уютных офшорных офисов (возможно нескольких и действующих параллельно). Офшорные режимы, предоставляющие лучшие условия для лицензирования банков, будут быстро развиваться в высокоприбыльные рынки по мере того, как все больше компаний будут концентрироваться в офшорные банковские колонии. В то время как в старых мировых финансовых центрах, таких как Лондон, Нью-Йорк или Токио будут продолжать свою деятельность номинальные штаб-квартиры банков, используемые для целей присутствия в регионе, будущие мировые банковские центры расположатся скорее всего на Бермудах или в Сингапуре.
Если раньше маленькие размеры банка считались недостатком, свидетельствующем о нехватке капитала и отсутствии ориентации на мировой рынок, то сегодня современный инвестиционный банк может быть обычным микробанком, организационная структура которого не обременена сетью филиалов и отделений по всему миру для поддержания его имиджа глобального игрока. Расходы на содержание персонала в таком банке минимальны, так как число его сотрудников исключительно сало. Использование наемных специалистов в области электронных и других новейших технологий, современная электронная коммерция и возможности по развитию микро-инвестиционного банковского дела дают возможность процветать как малому, так и крупному местному, региональному, континентальному и глобальному бизнесу.
В связи с вышеизложенным появляется настоятельная необходимость провести анализ современного состояния и перспектив развития существующей мировой банковской системы. Оценить степень ее устойчивости, прочности и подготовленности к грядущим глобальным изменениям в сфере банковского бизнеса.
3.4 Перспективы развития российской банковской системы.
Российской банковской системе в ближайшее время, возможно, придется работать в новых макроэкономических условиях. Неизбежное сокращение темпов роста денежного предложения усиливает нагрузку на банковскую систему, повышает спрос на банковские кредиты и способствует увеличению реальных процентных ставок и, возможно, снижению качества кредитного портфеля. Успех адаптации российских банков к новым условиям зависит не только от обновления самого банковского менеджмента и скорости процессов концентрации капитала, но и от способности Банка России предложить эффективный механизм рефинансирования банковских кредитов экономике и повысить качество банковского надзора, а в среднесрочном плане – от хода пенсионной реформы в целом и развития финансовых рынков.