По мнению многих экспертов, макроэкономические условия развития российской экономики в 2002-2005 гг. будут умеренно благоприятными, хотя и не столь оптимистичными, как предполагает правительство (табл. 3). Устойчивый рост экономики темпом не менее 5-6% в год в ближайшее время вряд ли возможен.
Одна из наиболее острых проблем – низкие темпы роста инвестиций, что связано как с общим снижением доходов в обрабатывающих и сырьевых отраслях, так и структурными диспропорциями, особенно перенакоплением капитала в нефтяном секторе и отчасти в металлургии, в сочетании с высокими рисками инвестирования в другие сектора. Это во многом и определяет перспективы российской экономики. Либо внутренний инвестиционный голод приведет к торможению экономического роста, либо задействование внутр6нних резервов – повышение эффективности производства и неценовой конкурентоспособности продукции, увеличение вклада банковской системы в кредитование – обеспечит устойчивое продолжение подъема экономики. В рамках неблагоприятного сценария, как в силу ухудшения мировой конъюнктуры (снижение цен на нефть «Urals» до 18/19 долл./барр.), так и, чо более важно, более низких темпов повышения конкурентоспособности и заторможенной динамики инвестиций, ежегодные темпы прироста ВВП не превысят в ближайшие годы 3-4%.
Таблица 3.
Основные макроэкономические условия развития банковской системы, в %
| 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | |
| Темп роста ВВП | 9,0 | 5,0 | 3,9 | 4,2 | 4,8 | 4,6 |
| Инфляция | 20,2 | 18,6 | 14,5 | 12,0 | 10,0 | 9,0 |
| Рост курса доллара | 4,3 | 7,0 | 7,8 | 7,1 | 4,8 | 5,6 |
| Отношение прироста кредитов к приросту депозитов | 79,7 | 112,7 | 78,2 | 93,8 | 82,0 | 80,2 |
| Склонность населения к сбережениям | 9,4 | 8,2 | 9,0 | 9,1 | 9,3 | 9,6 |
| Склонность населения к вложению средств на банковские депозиты | 3,8 | 4,9 | 5,7 | 6,1 | 6,5 | 6,8 |
Очевидно, что стратегия развития российских банков должна определяться задачами структурной перестройки всей российской экономики, повышения ее конкурентоспособности. Для того чтобы стать по-настоящему значимым несырьевым элементом мировой экономической системы, российская экономика должна осуществить качественной рывок. Это предполагает существенное повышение доли производств товаров и услуг с высокой долей добавленной стоимости, заметную диверсификацию экспорта и преодоление его монокультурного, сырьевого характера. Помимо спроса со стороны мирового рынка, подверженного сильному влиянию экономической конъюнктуры, решающее значение для экономического роста должен приобрести платежеспособный внутренний спрос. А для этого в свою очередь нужно добиться значительного повышения доходов населения и сделать так, чтобы национальные производители могли удовлетворить спрос со стороны населения на товары и услуги отечественного производства, способные по своим качественным и ценовым характеристикам выдержать международную конкуренцию.
Такие ориентиры, поставленные в последнем Послании Президента России Федеральному Собранию, соответственно выдвигают и новые задачи перед российской банковской системой. При этом на первый план выходит способность банков обеспечить сохранность средств клиентов и организовать инвестиционный процесс в целях значительной структурной перестройки экономики. Должен де-факто осуществиться процесс перетока капитала между различными отраслями и секторами экономики, и банки обязаны сыграть в этом процессе важную роль. К сожалению, до настоящего времени большая часть свободных средств формируется в топливно-энергетическом секторе, часть их там же инвестируется, а часть продолжает вывозиться за рубеж. При такой схеме относительные успехи в развитии сырьевого сектора, связанные с благоприятной внешнеэкономической конъюнктурой, практически никак не отражаются на других секторах экономики, а капитал наших сырьевых экспортеров в своей значительной части слабо используется национальной банковской системой.
В последнее время очень много говорится о том, что развитие внутреннего рынка, потребительского спроса на отечественные товары и услуги невозможно без развития малого и среднего предпринимательства. Именно малые и средние предприятия способны в наилучшей степени удовлетворить спрос населения на очень многие товары и услуги с учетом местной специфики и с наименьшими издержками. В свою очередь организовать банковское обслуживание мелких и средних предприятий смогут лучше всего именно небольшие банки, хорошо знающие местную специфику и клиентуру. При этом существующая сегодня особенность российской банковской системы, состоящая в наличии большого числа небольших банков, которая иногда трактуется как недостаток, может превратиться в достоинство.
Понимая особую роль в развитии кредитования малого и среднего предпринимательства банков, входящих в Ассоциацию «Россия», Совет Ассоциации на своем последнем заседании всесторонне рассмотрел эту проблему, предварительно проанализировав ее на опыте десятков банков, обслуживающих тысячи малых предприятий. Итогом работы явилось Обращение к Президенту Российской Федерации, в котором были сформулированы предложения и механизмы взаимодействия кредитных учреждений и малых предприятий.
Сказанное вовсе не означает, что развитие небольших банков должно стать доминирующим. Напротив, очевидно, что реализовать крупные проекты по структурной перестройке экономики, модернизации ведущих предприятий и целых отраслей смогут только крупные и очень крупные банки. Однако развитие мелкого и среднего предпринимательства сформирует постоянную и весьма обширную нишу для деятельности именно небольших банков. Диверсификация банковской системы по размерам капитала, различным группам клиентов и кругу решаемых задач пойдет ей только на пользу. Это уменьшит общие риски и повысит устойчивость банковской системы. Хотелось бы подчеркнуть, что разнообразие российского банковского сообщества просто необходимо с учетом как многоукладности нашей экономики, так и больших различий в социально-экономическом развитии между регионами.
Реструктуризация же банковской системы только по сценарию искусственного укрупнения кредитных организаций значительно сужает возможности и потенциал развития российской экономики. В этом случае общие системные риски увеличатся, а вместо отношений здоровой конкуренции возобладают монопольные тенденции.
С учетом текущего состояния банковского сектора, а также ориентиров развития экономики России на среднесрочную перспективу представляется возможным сформулировать основные цели и задачи государственной политики в части реформирования банковской сферы. В этой связи Совет Ассоциации «Россия» активно поддержал инициативу Президента России рассмотреть на одном из заседаний Государственного Совета «Основы государственной политики в области развития банковской системы РФ». По мнению Ассоциации, основной целью государственной политики должно являться повышение надежности банковской системы и укрепление доверия к банковскому сектору со стороны российских предприятий, вкладчиков и иностранных инвесторов.
Задачами государственной политики в области развития банковского сектора, по нашему мнению, должны быть следующие.
1. Повышение эффективности банковской деятельности и уровня капитализации банков.
2.Усиление защиты прав кредитора.
3.Более пропорциональное распределение финансовых ресурсов по территории страны.
4.Формирование здоровой конкурентной среды в секторе финансовых услуг.
5.Создание единой системы гарантирования вкладов граждан.
6.Создание эффективной системы банковского надзора и переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности.
7.Создание налоговых условий для успешной кредитной деятельности банков.
В свою очередь условиями, необходимыми для укрепления банков и достижения поставленных задач, являются стабильная макроэкономическая ситуация и предсказуемая политика Правительства и ЦБ.
В части капитализации кредитных организаций, признавая это важнейшей задачей развития российских банков, Ассоциация считает еще раз необходимым подчеркнуть недопустимость искусственного ускорения этого процесса. Капитализация должна осуществляться не путем административного вмешательства, а на основе экономических мер.
При этом следует иметь в виду, что укрепление капитальной базы российских банков не может быть самоцелью или политической кампанией. Повышение требований к минимальному размеру капитала коммерческих банков должно осуществляться по мере создания необходимых для этого экономических возможностей. Устанавливать требования в кратчайшие сроки достигнуть уровня 5 млн. евро – значит подвигнуть банки к искусственному накачиванию капитала.