2. Определение компетенции каждого из этих органов с целью создания и реализации механизма «сдержек и противовесов», направленного на обеспечение взаимного контроля этих органов в процессе принятия управленческих решений и их оптимизации.
3. Определение правовых средств, обеспечивающих взаимодействие органов государственной власти, осуществляющих управление банковской системой РФ.
4. Решение вопросов правового положения и компетенции территориальных органов управления банками в регионах и их взаимоотношений с федеральными органами управления банковской системой РФ.
5. Определение инструментов, обеспечивающих управление субъектами нижнего уровня банковской системы со стороны субъектов верхнего уровня (минимальные обязательные резервы и иные экономические нормативы, установление учетной ставки, порядка и условий рефинансирования банков и иных кредитных институтов, средства, направленные на обеспечение ликвидности банковской системы, операции на открытом рынке и т.д.), а также порядка их применения.
6. Определение правовых основ самоуправления и саморегулирования банковской системы.
7. Установление мер юридического воздействия, в том числе мер юридической ответственности субъектов обоих уровней банковской системы (в особенности субъектов верхнего уровня) за принимаемые решения.
Весьма важным является также принцип независимости Банка России от других органов государственной власти.
Содержание данного принципа раскрыто в Статье 5 Закона «О Банке России…», в соответствии с которой Банк России в пределах его полномочий независим в свой деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельности Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Закону «О Банке России…». В случае вмешательства в его деятельность Центробанк информирует об этом Госдуму РФ и Президента РФ.
На данный момент Банк России подчиняется непосредственно Государственной Думе Федерального Собрания России, которая в соответствии со Статьей 5 Закона «О Банке России…» никак не влияет на процесс и направления регулирования банковской системы, кроме таких опосредованных способов как:
- назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации;
- назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации;
- рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение.
На практике ситуация такова, что Банк России фактически самостоятелен в выборе стратегии и тактики регулирования банковской системы и определения направлений ее развития.
Организационное построение Банка России устроено по принципу экономического районирования. Этот принцип является производным от конституционного принципа осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве и закреплен в Статье 85 Закона «О Банке России…».
В соответствии с данным принципом по решению Совета директоров территориальные учреждения Банка России (к которым, согласно Статье 83 Закона «О Банке России…», относятся и национальные банки республик в составе РФ) могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов РФ. То есть, с одной стороны, в регионах должны наличествовать территориальные учреждения Банка России, а с другой стороны, не обязательно в каждом субъекте федерации должно быть отдельное территориальное учреждение. Например, такие кредитных организации, расположенные в Москве и в Московской области (которые являются разными субъектами РФ), подчиняются одному территориальному управлению Банка России.
3.1.3. Кредитные организации, их виды и функции
Кредитные организации, составляющие нижний и основной уровень российской банковской системы, внутри себя достаточно неоднородны.
«…Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован…[20]».
Впервые определения понятия «банк» появилось в Законе РСФСР от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в соответствии со Статьей 1 которого банк определялся как коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с данным Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центробанком РСФСР, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физически лиц и от своего имели размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.
Это определение с правовой точки зрения было не совсем удачным, так как под учреждением в советском и российском законодательстве традиционно понимались и понимаются организации, создаваемые собственником для осуществления управленческих, социально-культурных и иных функций некоммерческого характера и финансируемые им полностью или частично. Следовательно, юридическая сущность коммерческого банка оставалась во многом неясной. Положение усугублялось и не вполне точными формулировками Статьи 5 данного Закона РСФСР, где перечислялись банковские операции и сделки. Причем, во-первых, банковские операции не были как-либо отделены от банковских сделок, что не позволяло провести четкое различие между этими понятиями, а во-вторых, перечень банковских операций и сделок не был исчерпывающим, что затрудняло отделение банковской деятельности от небанковской. На практике это создавало условия для осуществления банковской деятельности организациями, не имевшими специального разрешения (лицензии) на осуществление банковских операций.
Кроме того, Закон РСФСР разрешал осуществление отдельных банковских операций учреждениям, не являющимся банками, определив их как «другие кредитные учреждения». При этом само понятие кредитного учреждения в Законе не раскрывалось.
Данные недостатки были во многом обусловлены переходным периодом, в условиях которого зарождалось банковское законодательство.
В 1996 году новая редакция Федерального Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в дальнейшем – Закон «О банках…») определила банк как создающееся в организационно-правовой форме хозяйственного общества коммерческое юридическое лицо, которое на основании лицензии Банка России вправе привлекать вклады (депозиты), выдавать кредиты, осуществлять расчеты, выполнять другие банковские операции, а также совершать иные сделки, не противоречащие закону и целям деятельности, указанным в его уставе.
Такой подход позволил:
1) уяснить место банков в системе субъектов права (коммерческий банк определен как коммерческая организация, т.е. организация, самостоятельно осуществляющая на свой страх и риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке),
2) выделить специфический признак банка, позволяющий отделить его от других субъектов предпринимательской деятельности, - осуществление банковских операций,
3) подчеркнуть, что банковская деятельность осуществляется на основании разрешения специально уполномоченного органа государственной власти – Банка России,
4) указать, что отличительным признаком коммерческого банка является не просто осуществление банковских операций, а то, что он осуществляет в совокупности такие банковские операции, как привлечение вкладов (депозитов), выдача кредитов и осуществление расчетов.
«Банк» определяется как кредитная организация, и далее в определении идут различные спецификации банка, выделяющие его из всего многообразия кредитных организаций.
Это означает, что понятие «кредитная организация» по своему объему шире, чем понятие «банк», и включает в себя некое подмножество кредитных организаций, не являющихся банками. Российское законодательство в большинстве случаев связывает юридические последствия не с понятием «банк», а с понятием «кредитная организация».
Кредитные организации могут быть образованы только в форме хозяйственного общества (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью).
Небанковские кредитные организации выполняют довольно широкий набор функций по обеспечению кредитно-финансового сегмента общественного производства и воспроизводства. Существование небанковских кредитных организаций наряду с банками обусловлено тем, что в силу объективных причин кредитные организации заинтересованы в специализации, позволяющей распределять между ними финансовые и кредитные обязанности.