– назначение временной администрации;
– назначение уполномоченного представителя Банка России в кредитной организации с отозванной лицензией;
– применение мер по предупреждению банкротства кредитной организации;
– приостановление действия лицензии на осуществление банковских операций;
– отзыв лицензии на осуществление банковских операций.
В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.
В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:
1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;
2) потребовать от кредитной организации:
– осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;
– замены руководителей кредитной организации;
– осуществления реорганизации кредитной организации;
3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;
4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;
5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;
6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
7) предложить участникам кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.
Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Законом «О банках…» (о них уже говорилось выше). Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.
Кредитная организация не может быть привлечена Банком России к ответственности за совершение нарушения из числа перечисленных в частях первой и второй настоящей статьи, если со дня его совершения истекло пять лет.
3.2.3. Недостатки регулирования банковской деятельности, осуществляемого прочими государственными регуляторами
В соответствии с Федеральным Законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» установлен государственный контроль за концентрацией капитала на рынке финансовых услуг (Статья 16 Закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»). Государственный контроль за концентрацией капитала, в частности, означает получение финансовыми организациями предварительного согласия государственного антимонопольного органа (до недавнего времени – МАП РФ, ныне - ФАС РФ) на совершение сделок по приобретению лицом (или группой связанных лиц) более 20% уставного капитала данной финансовой организации (Статья 17 Закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»).
В соответствии с п.4 Постановления Правительства РФ № 194 от 07.03.2000 г. «Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций»:
«…юридические или физические лица обязаны получить предварительное согласие федерального антимонопольного органа на совершение сделок по приобретению более 10 процентов активов или более 20 процентов акций (долей в уставном капитале) финансовой организации в случае, если размер уставного капитала такой организации превышает:
– 160 млн. рублей - в отношении кредитной организации;
– 10 млн. рублей - в отношении страховой организации;
– 5 млн. рублей - в отношении иных финансовых организаций…».
Казалось бы – весьма разумное требование в рамках общей тенденции регулирования, направленной на формирование здоровой конкурентной среды. Однако здесь есть ряд моментов, вызывающих вопросы и недоумение.
Во-первых, само определение финансовой организации, данное в Статье 3 Закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»:
«…финансовая организация - юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг…».
Это определение грешит как минимум двумя недостатками:
1) В законодательстве нет понятия «кредитный потребительский союз». Как уже говорилось нами выше (в разделе 1.3.), есть понятие «кредитные потребительские кооперативы граждан», которые в обиходе называются «кредитными союзами». Кроме того, кредитные союзы осуществляют свою деятельность без какой-либо лицензии (их деятельность не нуждается в лицензировании). В этой связи неясно, попадают ли кредитные потребительские кооперативы граждан под определение финансовой организации для целей антимонопольного регулирования.
То же самое относится и к лизинговым компаниям, деятельность которых не нуждается в лицензировании.
2) Формулировка «или иные услуги финансового характера» явно нуждается в уточнении. В той же Статье 3 Закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» дано определение финансовой услуги:
«…финансовая услуга - деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В целях настоящего Федерального закона в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера…».
Под «деятельностью, связанной с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц» можно понимать все, что угодно, включая деятельность торговых организаций (магазинов), работающих с населением, а также производственных предприятий (заводов и фабрик), к которым поступают денежные средства юридических лиц – покупателей их продукции. Более того, под это определение попадает любая организация, привлекшая банковский кредит, заем или выпустившая вексель или облигации.
Закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» пытается дать определение списком, но в нем опять-таки имеется фраза «иные услуги финансового характера». То есть окончательное определение не дано – ни для «финансовых организаций», ни для «финансовых услуг». Такой подход позволяет государственным органам трактовать указанное определение так, как ему удобно, то есть максимально широко и самовольно.
В частности, в настоящее время под эту формулировку попадают кредитные организации, страховые и лизинговые компании, управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды, профессиональные участники рынка ценных бумаг (в том числе и те, которые только осуществляют операции за свой счет, не оказывая никаких услуг), и даже организации, только собирающиеся получать лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг или управляющей компании, не осуществляющие вообще никакой деятельности!
На наш взгляд, необходимо строго определить перечень финансовых организаций, попадающих под действие Закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», дав закрытый список. В этот список, по нашему мнению, должны попадать кредитные организации, страховые компании, пенсионные фонды, управляющие компании ПИФов и НПФов, профессиональные участники рынка ценных бумаг, работающие с клиентами (не только за свой счет), причем перечисленные организации должны попадать под действие Закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» только в том случае, если они уже имеют соответствующие лицензии и фактически осуществляют деятельность (оказывают услуги клиентам).
Во-вторых, требование о получении предварительного согласия антимонопольного органа на приобретение лицом (или группой лиц) более 20% уставного капитала финансовой организации сформулировано так, что позволяет МАПу требовать получения такого согласования даже в тех случаях, когда лицо уже владеет более чем 20% уставного капитала финансовой организации, но в результате новой сделки несколько уменьшает (или увеличивает) свою долю (при этом она все равно остается большей 20%). Например, лицо владеет 35% уставного капитала профессионального участника рынка ценных бумаг, в результате заключенных сделок лицо продало 4% уставного капитала того же профессионального участника. Приобретение ранее 35% уставного капитала было согласовано с МАПом в установленном порядке. Совершенно непонятно, зачем нужно согласовывать продажу 4% из этих 35%. Однако на данный момент, антимонопольные органы требуют получения предварительного согласования по всем подобным сделкам, если по итогам проведенных сделок доля лица более 20% (даже если она и ранее была более 20%).