Необходимо отметить и определенные позитивные шаги Банка России, существенно влияющие на развитие банковской системы в последние годы. Это, в частности:
1) активизация расчистки банковской системы от «мертвых банков» с отозванной лицензией, но не ликвидированных (за 2002-2003 гг. число зарегистрированных кредитных организаций сократилось с 2003 до 1668);
2) либерализация валютного рынка, в частности, снижение нормы обязательной продажи валюты и разрешение ее реализации вне бирж, что существенно повлияло на издержки валютных операций банков и их клиентов, а также общий приток и отток капитала;
3) запуск новых инструментов управления банковской ликвидностью (валютные свопы, репо и т.д.), что позволит восстановить межбанковский рынок, диверсифицировать каналы предложения денег и управление ликвидностью банков;
4) действия, направленные на выравнивание условий конкуренции, в частности, применение к Сбербанку общих требований по взносам в страховой фонд, а также отказ от индивидуализации нормативов (риска на одного заемщика) для ВТБ и Сбербанка;
5) отмена ограничения на участие иностранцев в капитале российской банковской системы. Этот символический шаг, не имея прямого воздействия на нынешнее состояние отечественной банковской системы, демонстрирует ориентацию руководства Банка России на расширение присутствия иностранного банковского капитала и отказ от искусственных защитных мер в связи с вступлением в ВТО;
6) введение в действие с июня 2004 года нового Федерального Закона «О валютном регулировании и валютном контроле», существенно более либерально подходящего к осуществлению гражданами и предприятиями валютных операций (однако, нельзя не подлить ложку дегтя, устанавливающего новые обширные бюрократические процедуры и усложняющего документооборот по оформлению и контролю за валютными операциями).
К сожалению, роль системы рефинансирования и процентной политики Банка России и тем более курсовой политики в жизни банковской системы значительно меньше.
3.3.3. Новая стратегия банковской реформы, основные механизмы ее реализации
Новая Стратегия развития банковского сектора была рассмотрена Правительством РФ 11 февраля 2004 года. Министерству финансов и Банку России было поручено доработать ее в течение месяца. Нельзя сказать, что данный документ содержит какие-либо принципиальные новшества. Несмотря на существенные макроэкономические результаты, достигнутые в последнее время, опросы экспертов и руководителей предприятий и кредитных организаций показывают повышение недоверия и непонимания текущей экономической политики. Основные претензии к ней связаны не с укреплением валютного курса, а с налоговой и кредитной политикой. При этом отмечается усиление налогового пресса, несмотря на снижение налоговых ставок, а также низкую доступность кредитов.
Среди основных мероприятий экономической политики государства, необходимых для успешного осуществления банковской реформы, эксперты и руководители предприятий и кредитных организаций называют меры общеэкономической политики (снижение налогового бремени, улучшение структуры налогов, ограничение импорта, облегчение экспорта) и меры денежной политики (снижение банковского процента, стабилизация курса рубля).
Насколько новая Стратегия банковской реформы отвечает ожиданиям банковского сообщества? С одной стороны, она гораздо больше ориентирована на взаимодействие банков с реальным сектором (прежде всего – повышение роли банковского кредитования), с другой стороны, ее основные мероприятия направлены скорее на расширение круга потенциальных заемщиков, в то время как основная проблема в кредитной сфере состоит не в самом факте привлечения предприятиями банковских ресурсов, а в их цене.
В рамках новой Стратегии заметен перенос акцентов с внутренних для банковской системы сюжетов (укрепление стабильности, повышение качества надзора) на внешние, то есть на усиление роли банковской системы в экономике. В качестве приоритетного направления развития банковских услуг названы услуги, направленные на конечного потребителя, то есть потребительский кредит и ипотека.
Принятый в конце ноября 2003 года Федеральный Закон «Об ипотечных ценных бумагах» позволяет банкам выпускать специальные облигации для финансирования ипотеки, однако Банк России предлагает для банков, желающих этим заниматься, достаточно жесткую систему обязательных нормативов. В частности, право выпускать такие облигации получат только те банки, у которых портфель ипотечных кредитов составляет не менее 30% капитала. Это фактически означает, что крупный универсальный банк, чтобы получить право выпускать ипотечные облигации, должен резко и существенно реструктуризировать свои активы, а именно предоставить ипотечные кредиты на суммы, исчисляющиеся сотнями миллионов долларов. Очевидно, что в обозримом будущем это практически нереально.
Одновременно, стоимость жилья, приобретенного за счет кредитов, выданных банками из средств, привлеченных от выпуска облигаций, должна составлять не менее 80% от выпуска облигаций, а денежные поступления по ипотечным требованиям за год должны быть не меньше, чем годовые выплаты по облигациям. То есть, в случае падения цен на недвижимость банки, выпустившие ипотечные облигации, заведомо будут нарушать обязательные нормативы. По всей видимости, все перечисленное означает, что только небольшие (и преимущественно – специализированные) банки смогут использовать такой новый инструмент, как специальные ипотечные облигации.
Росту объемов ипотечного и потребительского кредитования препятствует также недостаток информации по частным заемщикам, отсутствие у них кредитной истории, недоработанное залоговое законодательство. Снизить риски и упросить процедуру кредитования могли бы системы кредитных бюро, о которых уже говорилось выше. Кроме того, проблемы с жилищным законодательством, которое на данный момент не позволяет выселять несостоятельного должники из заложенной квартиры, также повышают риски данного вида деятельности.
В новой Стратегии также отмечена необходимость повышения объемов кредитования мелкого и среднего бизнеса. Банковские риски здесь, в принципе, схожи с описанными выше для потребительского кредитования, а процедуры получения кредитов слишком сложны и длительны для потребностей малого и среднего бизнеса. Именно по этой причине финансирование малого бизнеса зачастую происходит в рамках частного ростовщичества (о чем также говорилось выше – в разделе 1.3). Банк России предполагает стимулировать создание и деятельность так называемых микрофинансовых организаций (МФО), ориентированных, в первую очередь, на обслуживание потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных регионов и малых предприятий. По нашему мнению, такие структуры, во-первых, не смогут конкурировать с банками в части привлечения ресурсной базы, а во-вторых, будут дублировать уже имеющиеся «квазибанковские» структуры, в частности, кредитные союзы (о них также подробно говорилось в разделе 1.3).
В банковской Стратегии также вновь продекларировано намерение Банка России стимулировать концентрацию кредитных организаций. Вновь озвучена идея установления минимально допустимого размера капитала – эквивалент 5 млн.евро к 2007 году. На данный момент таким капиталом обладает всего лишь 250-300 банков. При условии устойчивого роста банковской системы к 2007 году этому требованию смогут (предположительно) соответствовать 400-500 банков, к 2010 году – 600-700 банков. Нетрудно посчитать, что тем самым ЦБ РФ предполагает за 6 лет сократить численность российских банков почти в 2 раза.
Важным моментом является отражение в новой Стратегии стремления в самое ближайшее время снять с банков часть несвойственных им функций (например, контроль за кассовой дисциплиной клиентов). Однако в свете последних тенденций по усилению контроля в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, в частности, появления новых идей относительно ужесточения контроля за наличными операциями юридических и физических лиц (с возложением обязанностей по этому контролю, разумеется, на банки), вряд ли можно рассчитывать на реализацию этого разумного стремления. Хотя, как мы указывали выше, ни банки, ни прочие коммерческие структуры, не могут и не должны быть контролерами за другими коммерческими организациями (и за населением), ни в области наличных операций, ни в области налоговой дисциплины, ни в области противодействия легализации доходов. Контроль за всеми этими направлениями должен осуществляться государственными органами, поскольку именно они заинтересованы в нем и являются носителями властных полномочий.
В новой Стратегии не зафиксировано никаких существенных изменений в перспективах участия государства в капиталах банков. К вопросу о выходе Банка России из капитала Сбербанка решено вернуться после вступления Сбербанка в систему страхования вкладов. Одновременно в среднесрочной перспективе намечено уменьшение доли Правительства РФ в капитале Внешторгбанка до блокирующего пакета. В отношении Российского банка развития и Россельхозбанка отмечена необходимость ограничения их функций, хотя на практике эти банки становятся все более и более универсальными.
Для того, чтобы российские банки продолжали укреплять свои позиции в экономике, государство должно способствовать формированию благоприятных условий для банковского бизнеса. В частности, необходима разумная политика по снижению издержек банков, связанных с излишними требованиями регулирующих органов, усложненными процедурами отчетности и т.д. Важной является помощь государства в создании технологий, снижающих совокупные риски банковской деятельности. При этом не нужно придумывать чего-то принципиально нового, а стоит использовать механизмы, с успехом применяющиеся в тех или иных модификациях в других странах. К таковым прежде всего следует отнести системы гарантирования (страхования) вкладов и кредитные бюро.