Войти на рынок страховых услуг в качестве страховщика возможно лишь при условии выполнения множества разнородных и зачастую неопределенных входных требований, установленных в законодательстве о страховании.
Поверхностная классификация существующих входных барьеров может быть проведена по следующим основаниям:
- Входные барьеры, общие для страховщиков независимо от юрисдикции происхождения их учредителей (участников).
- Входные барьеры для страховщиков - дочерних обществ по отношению к инвесторам из стран – членов ЕС.
- Входные барьеры для страховщиков - дочерних обществ по отношению к инвесторам из иностранных государств, не являющихся членами Европейского союза.
Общие для всех страховщиков входные барьеры детализируются по ряду установленных в законодательстве признаков.
4.5.1. Допустимые организационно-правовые формы страховщика
Гражданский кодекс РФ не налагает каких-либо явных ограничений на организационно-правовую форму страховщика, в соответствии со статьей 938 ГК «требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного страхового надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании». Широкая трактовка положений ГК РФ позволяет заключить, что в соответствии с его логикой оказывать страховые услуги в Российской Федерации имеет право организация любой формы, если в законодательстве не содержится прямого запрета для такой организации заниматься деятельностью, носящей характер предпринимательской (или отдельными разновидностями такой деятельности, как это установлено, например, для банков).
Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» значительно сузил набор возможных организационно-правовых форм для страховщика. Так, закон содержит безальтернативное требование к страховщику иметь уставный капитал, что сразу же исключает из круга рассматриваемых форм все некоммерческие организации, и оставляет лишь хозяйственные общества из числа коммерческих организаций в качестве допустимых организационно-правовых форм страховщика.
Таким образом, оказывать страховые услуги в РФ могут лишь коммерческие организации, созданные в форме открытого или закрытого акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.
Исключение из данного правила составляют общества взаимного страхования. В соответствии со статьёй 968 ГК РФ они являются некоммерческими организациями, правовое положение которых определяется отдельным федеральным законом.
4.5.2. Ограничения по размеру капитала
В качестве барьера для входа на рынок страховых услуг требование к уставному капиталу страховщика относиться как к его абсолютному размеру, так и к способу его формирования.
Уставный капитал страховщика может формироваться его собственниками за счет любых активов, за исключением тех, которые находятся в залоге или являются заемными средствами. Законодательство не определяет однозначно, какого рода заемные средства (или находящиеся в залоге) не могут приниматься в оплату уставного капитала страховщика: те средства, в отношении которых заемщиком (собственником заложенного имущества или залогодержателем) является учредитель страховщика, или же средства, занятые самим страховщиком.
Требования к размеру уставного капитала страховщика более конкретны:
Таблица 4.6
Требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций различной специализации
| Классификация страховщиков по видам деятельности | до 01.07.2004 | до 01.07.2006 | до 01.07.2007 |
| Страховщики, осуществляющие исключительно страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование | 10 млн. рублей | 20 млн. рублей | 30 млн. рублей |
| Страховщики, осуществляющие страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска | 10 млн. рублей | 20 млн. рублей | 30 млн. рублей |
| Страховщики, осуществляющие страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, а также страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска | 10 млн. рублей | 20 млн. рублей | 30 млн. рублей |
| Страховщики, осуществляющие страхование жизни | 20 млн. рублей | 40 млн. рублей | 60 млн. рублей |
| Страховщики, осуществляющие страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование | 20 млн. рублей | 40 млн. рублей | 60 млн. рублей |
| Страховщики, осуществляющие перестрахование в сочетании с любыми видами страхования | 40 млн. рублей | 80 млн. рублей | 120 млн. рублей |
Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” установил важную процедуру изменения требований к уставному капиталу страховщика: с 17 января 2004 г. такие изменения не могут происходить чаще, чем 1 раз в два года, изменению требований должен предшествовать переходный период, а само изменение должно быть осуществлено только федеральным законом.
4.5.3. Квалификационные требования к персоналу страховщика
Независимо от вида страхования, который осуществляет страховщик, его руководители (в том числе - единоличный исполнительный орган) обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в страховом деле не менее 2 лет. Заметим, что даже в случае коллегиального исполнительного органа страховщика, закон запрещает включать в его состав лиц с юридическим образованием или каким-либо иным.
Аналогичное требование закон распространяет на главного бухгалтера страховщика.
И руководители страховщика, и его главный бухгалтер должны быть гражданами Российской Федерации.
На руководителей страховщика распространяется еще одно “репутационное” требование закона, которое одновременно является барьером для входа на новый рынок для страховщика: страховщик не получит любую лицензию ранее, чем истекут 2 года с даты ликвидации иной страховой компании по вине лица, занимающего в страховой компании - соискателе лицензии должность руководителя.
4.5.4. Иные барьеры и процедуры входа на рынок страховых услуг
Соискатель лицензии на право осуществления страхования должен представить в орган страхового надзора набор документов, которые характеризуют базовые параметры предполагаемого страхования: правила страхования по видам страхования, предусмотренным федеральным законом (1), расчет страховых тарифов с приложением методики расчета, указанием исходных данных и структуры тарифной ставки (2), положение о формировании страховых резервов (3), экономическое обоснование предполагаемого страхования (4).
Действующее законодательство не определяет ясных критериев оценки предоставленных страховщиком документов. Однако если до начала 2004 г. орган страхового надзора был совершенно свободен в такой оценке, то с вступлением в силу последних поправок в ФЗ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” между страховщиком - соискателем лицензии и органом надзора появился посредник, который может исполнить роль арбитра в спорных ситуациях. Речь идет о новом профессиональном участнике страхового рынка - страховом актуарии, который наделяется законом правом осуществлять деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Закон обязывает страховщика ежегодно осуществлять актуарную оценку страховых резервов и предоставлять данные о такой оценке в орган страхового надзора.
Страховой актуарий может «адвокатировать» позицию страховщика в органе страхового надзора в качестве независимого и компетентного представителя, используя свой опыт, страховую статистику, знание лучших образцов страховой практики в доведении до надзора позиции страховщика - соискателя лицензии.
Интересной представляется практика, которую с 2004 года начал осуществлять орган страхового надзора при выдаче лицензий страховщикам: получая от соискателя лицензии пакет документов о его государственной регистрации, орган страхового надзора самостоятельно проводит анализ таких документов на предмет их соответствия законодательству Российской Федерации. Обнаруженное несоответствие является основанием для отказа в выдаче лицензии.
Значимой формой входного барьера на рынок страховых услуг может являться определенный законом исчерпывающий перечень видов страхования, на осуществление которых может быть получена лицензия. Всего закон насчитывает 23 самостоятельных вида страхования, допуская их комбинированное осуществление по одному договору в отношении одного страхователя. Закрытый перечень видов страхования не позволяет учесть многие его специфические разновидности, которые не могут быть адекватно сведены к набору тех или иных стандартных разновидностей видов страхования. Уже сегодня очевидно, что многие виды страхования ответственности (например, ответственности, возникающей из нарушения законодательства о конкуренции и естественных монополиях, или из законодательства об ипотеке) не могут быть сведены только к страхованию гражданской ответственности, поскольку есть иные виды ответственности, установленные законом и страхование риска которых законом разрешено. Действующая редакция закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” предусматривает страхование исключительно гражданской ответственности.