4.5.5. Особые входные барьеры для страховщиков - дочерних обществ по отношению к инвесторам из стран-членов Европейского Союза (ЕС)
Страховщики, которые являются дочерними обществами по отношению к инвесторам из стран-членов ЕС, с января 2004 года пользуются всеми возможностями по предоставлению страховых услуг, которые закон предоставляет страховым организациям, учрежденным исключительно российскими резидентами. Сегодня для них открыты рынки, допуск на которые компаний с иностранными учредителями был предметом долгих и жарких дискуссий с 1991 года: рынок обязательного страхования, рынок страхования жизни, рынок государственного заказа на страховые услуги и рынок страховых услуг для государственных и муниципальных организаций.
Единственное специфическое ограничение, которое распространил на них закон, состоит в том, что совокупные иностранные инвестиции в капиталы российских страховщиков, являющихся дочерними обществами в отношении инвесторов из стран-членов ЕС, должны укладываться в общую для всех иностранных инвесторов квоту в 25% от совокупного уставного капитала всех российских страховых организаций.
Интересно, что на такие страховые организации не распространяется требование об обязательности российского гражданства для их единоличного руководителя и главного бухгалтера.
4.5.6. Особые входные барьеры для страховщиков - дочерних обществ по отношению к иностранным инвесторам
Страховщики, которые контролируются прочими иностранными инвесторами, подпадают под ряд серьезных ограничений:
- для них закрыты рынки обязательного страхования, страхования жизни, рынок государственного заказа на страховые услуги и рынок страховых услуг для государственных и муниципальных организаций;
- оплачивать принадлежащие им акции российского страховщика такие инвесторы вправе только российскими рублями;
- единоличный руководитель и главный бухгалтер такого страховщика должны быть гражданами Российской Федерации;
- если квота участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых компаний превышает 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страхования страховщикам, которые являются дочерними обществами иностранных инвесторов.
4.5.7. Лицензирование как процедура установления соответствия страховщика требованиям закона
Действующая редакция Федерального закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” содержит исчерпывающий перечень видов страхования, на осуществление которых страховщику может быть предоставлена лицензия органом страхового надзора. Практически все условия лицензирования страховщиков (а также иных субъектов страхового дела) с 2004 года определены в федеральном законе, что гарантирует если не большую их определенность, то хотя бы большую стабильность лицензионных требований к страховщикам.
Следует отметить, что практика лицензирования деятельности страховщиков серьезно расходиться с требованиями законодательства: установленный законом срок рассмотрения поданных страховщиками документов (60 дней, срок не изменяется с 1992 года) не соблюдается органом надзора, реальный срок ответа органа надзора составляет не менее 6 месяцев (в среднем - около 1 года); органу страхового надзора свойственно прерывать лицензирование деятельности страховщиков на длительные сроки (более года, по состоянию на май 2004 года такой перерыв без определенного срока был объявлен Федеральной службой страхового надзора в связи с проведением административной реформы Правительства Российской Федерации), что не предусмотрено законодательством, однако не влечет ответственности ни руководителей надзора, ни Правительства Российской Федерации; обычной практикой лицензирования стало избирательное предоставление лицензий страховщикам на те или иные виды деятельности, что дает возможность органу надзора без какой-либо публично высказанной мотивировки осуществлять самое жесткое регулирование доступа на страховой рынок; важнейшим условием лицензирования деятельности страховщика стало получение им консалтинговой поддержки со стороны негосударственных организаций, тесно и неформально связанных с руководителями органа страхового надзора. Установленный законом лицензионный сбор (4 тысячи рублей) не имеет серьезного значения в качестве входного барьера, реальные расходы страховщика, связанные с получением лицензии, превосходят лицензионный сбор в 100 и более раз.
Независимо от страны происхождения иностранного инвестора, российские страховщики, являющиеся по отношению к ним дочерними обществами, при соискании лицензии обязаны предоставить в орган страхового надзора документ из органа страхового надзора страны происхождения иностранного инвестора, что такой орган не возражает против участия иностранного инвестора в капитале российского страховщика, или же заявление соискателя лицензии об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранного инвестора.
Являясь формальной процедурой проверки соответствия страховщика и предлагаемого им страхования требованиям закона, лицензирование в действительности можно рассматривать как процедуру вхождения соискателя лицензии в неформальное сообщество представителей страховой элиты (рекрутированных как со стороны бизнеса, так и со стороны государства), в процессе которой осуществляется поиск баланса интересов соискателя лицензии, государственных чиновников и уже действующих на рынке операторов.
На базе обновленного законодательства в сочетании с организационными новациями административной реформы и появлением принципиально нового регулятора страхового рынка (Федеральной службы страхового надзора), и государству, и представителям страхового бизнеса еще только предстоит выработать действительно транспарентную, свободную от коррупционного воздействия и нейтральную (неизбирательную) по отношению к участникам страхового рынка процедуру лицензирования деятельности страховщиков.
Рыночное взаимодействие страховщика с клиентом в большей своей части регламентировано в 48-ой главе Гражданского кодекса Российской Федерации. Кодекс оставляет значительный простор для участников страховых отношений в определении условий страхования.
Общие принципы такого взаимодействия должны строиться на основе правил страхования, утверждаемых страховщиком по каждому виду страхования, который им осуществляется. Правила страхования подлежат экспертизе в органе страхового надзора в процессе лицензирования данного вида деятельности страховщика. Законодательство допускает осуществление страхования на основе стандартных правил страхования по какому-либо виду страхования. Источником стандартных правил может быть как сам страховщик, так и объединение страховщиков.
Предполагается, что правила как таковые всегда определяют стандартные и общие для всех страхователей условия страхования. Изменение условий страхования, определенных правилами, может быть произведено страхователем и страховщиком в договоре страхования.
Хотя правила страхования и соответствующие формы договоров являются объектами лицензионного контроля, российское законодательство о страховании не позволяет точно установить критерии такого контроля. Дело в том, что стороны страхового правоотношения вправе самостоятельно, без получения разрешения (или простого уведомления) органа страхового надзора договориться об изменении правил страхования в любой их части: и в части применяемых тарифов, и в части определения существенных условий договора страхования, и в части объема прав страхователя и застрахованного лица (если речь идет о личном страховании) и зафиксировать отклонения от стандартных правил в договоре страхования. По-существу, пост-лицензионный контроль за соблюдением страховщиком первоначально одобренных надзором правил и договоров страхования отсутствует, поскольку в принципе неосуществим.
Конечно, правовое регулирование и реальная практика отношений “страхователь - страховщик” ни в коей мере не исчерпывается отмеченным несовершенством страхового надзора, просто развиваются они вне какого-либо воздействия органа страхового надзора. Следует признать, что правовая основа отношений “страхователь - страховщик” строится в основном на базе судебных прецедентов, которые позволяют оценить допустимость отклонений от стандартных условий страхования и их индивидуализации в конкретном договоре страхования, а также позволяют установить оправданность таких отклонений с точки зрения интересов сторон[35].
В практике страхования развитых стран отношения “страхователь - страховщик” предполагают выполнение страховщиком целого набора функций:
– собственно функции страховщика, т.е. лица, которое возмещает ущерб от оговоренных сторонами событий;
– доверительного управляющего средствами страхователя, поскольку большинство разновидностей договоров страхования жизни предусматривает инвестиционную составляющую;
– кредитора, поскольку по многим видам страхования жизни страхователь вправе взять у страховщика ссуду;
– представителя в спорах с причинителем ущерба, если речь идет о страховании имущества или предпринимательского риска;