Учитывая специфику клиентской базы МФО (субъекты малого предпринимательства, крестьянские или фермерские хозяйства, граждане, садоводческие, огороднические и дачные некоммерческие объединения граждан и другие) принятие законопроекта облегчит данным категориям доступ к финансовым и дополняющим их социальным услугам, позволит сгладить социальную напряженность в обществе, будет способствовать обеспечению занятости. На разработку проекта федерального закона «О некоммерческих микрофинансовых организациях» подготовлено соответствующее техническое задание.
Исходя из выше изложенного, основными особенностями развития микрофинансового сектора в России являются:
1. В России продолжается рост рынка традиционного банковского кредитования, становятся более доступными потребительские кредиты и кредиты для малого и среднего бизнеса;
2. Процентные ставки в банках ниже, но условия более жесткие (требуются справки о доходах, залог, поручительство). Банки неохотно выдают кредиты на небольшие суммы для малого бизнеса;
3. Заемные и сберегательные продукты микрофинансовых организаций пользуются большим спросом. На 1 января 2007 г. количество микрофинансовых организаций в России – более 2000. Совокупный портфель займов – более $730 млн. Он увеличился в 1,3 раза по сравнению с 2006 г., а с 2003 произошло увеличение в 3,5 раза. Количество активных клиентов составляет около 500 тыс. чел. Динамика роста совокупного портфеля займов кооперативов самая высокая
4. Микрофинансовый сектор вызывает интерес со стороны международных специализированных инвесторов и российских коммерческих банков;
5. Законопроект предполагает создание микрофинансовых организаций в формах автономных некоммерческих организаций и учреждений, обществ взаимного кредитования в форме некоммерческих партнерств, фондов (в том числе государственных и муниципальных).
Таким образом, существование специальных законов о микрофинансировании и микрокредитовании дает возможность начать собственное дело через получение в организациях микрофинансирования и микрокредитования стартового капитала, а также решает другие задачи, способствующие развитию малого предпринимательства.
5.2 Кыргызстан
Кыргызстану международные организации с 1995 г. начали предоставлять гранты на основе международных соглашений. С августа 2002 г. Правительство приняло Закон «О микрофинансовых организациях в Кыргызстане», который вступил в силу в феврале 2003 г. В результате этого все юридические лица, занимающиеся микрофинансовой деятельностью, должны быть зарегистрированы как микрофинансовые организации и получить соответствующий сертификат (или лицензию) от Национального банка Кыргызстана1.
Доноры инвестировали более 85 млн.дол. США в развитие микрофинансового сектора, причем большая часть этих средств была предоставлена в форме грантов и займов для МФО и коммерческих банков2. Принятый Закон «О микрофинансовых организациях» определяет следующую цель микрофинансовых организаций – предоставление доступных микрофинансовых услуг для преодоления бедности, повышения уровня занятости и содействия развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения в Кыргызстане. Таким образом, концепция микрокредитования не зависит от размера займа, а, скорее, определяется его назначением.
Микрофинансовый рынок в Кыргызстане имеет отличительные характеристики (см. таблицу 2). Например, кредитный портфель только одной из МФО – FINCA – больше, чем микрофинансовые кредитные портфели 12 из 19 коммерческих банков. Кроме того, по состоянию на 2005 г. государственная акционерная компания «Корпорация по финансированию сельского хозяйства Кыргызстана» (КАFС) была крупнейшим в стране финансовым и кредитным учреждением по его микрофинансовому кредитному портфелю и числу клиентов. Микрофинансовый сектор предоставляет микрокредитные услуги более чем 102.000 клиентам. Индивидуальные займы колеблются от 450 дол. США до 1.300 дол. США, а солидарные займы членам групп взаимопомощи колеблются от 50 дол. США до 200 дол. США в зависимости от организации3.
Таблица 2. Масштаб микрофинансовых услуг (1 июля 2005 г.)
| Тип организации | Количество организаций | Кредитный портфель (тысяч долл. США) | Число клиентов | Средний размер займа ($) |
| Корпорация по финансированию сельского хозяйства Кыргызстана (КАFС) | 1 | 41,000 | 37,268 | 1,100 |
| Кредитные союзы | 305 | 10,951 | 21,650 | 506 |
| Микрокредитные программы | 5 | 11,293 | 8.707 | 1,297 |
| МФО (в т.ч. FINCA) | 104 | 19,146 | 42,000 | 456 |
Источник: Данные Национального банка Кыргызстана.
В сентябре 2005 г. Национальный банк Кыргызстана инициировал разработку Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования на 2006-2010 годы. Предполагается, что данная стратегия способна улучшить условия для развития сектора в Кыргызской Республике, сконцентрировав усилия правительства, финансового сектора и МФО. Несколько лет назад микрофинансирование как эффективный инструмент преодоления бедности стало частью Национальной программы по снижению бедности.
Сегодня роль микрофинансирования в Кыргызстане ограничивается микрокредитованием. В настоящее время нет ни сберегательных (депозитных) услуг, ни микростраховых программ для бедных, что могло бы принести наибольшую пользу для малоимущих слоев населения. Причинами такого несимметричного развития микрофинансирования являются следующие факторы.
Во-первых, существует широкое общественное недоверие к банковской системе по причине частых банкротств местных банков.
Во-вторых, Закон «О микрофинансовых организациях в Кыргызстане», позволяющий МФК предоставлять сберегательные и депозитные услуги, был принят относительно недавно (в 2002 г.).
В-третьих, только у двух или трех финансово-кредитных учреждений на рынке Кыргызстана есть институциональные возможности, чтобы реализовать такие услуги. В-четвертых, даже МФК, которые потенциально готовы к осуществлению микрофинансирования, сталкиваются с определенными институциональными барьерами.
Согласно Закону «О микрофинансовых организациях в Кыргызстане», микрокредиты могут предоставляться тремя уровнями микрофинансовых организаций: уровень 1 – Микрокредитное агентство (МКА) – некоммерческое учреждение, обладающее правом предоставлять займы и финансовый лизинг; уровень 2 – Микрокредитная компания (МКК) – коммерческое учреждение, обладающее правом предоставлять микрозаймы, финансовый лизинг и факторинг; уровень 3 – Микрофинансовая компания (МФК) – коммерческая акционерная компания, обладающая правом регулировать МФО согласно Закону «О микрофинансовых организациях», и устанавливать специальные пруденциальные и непруденциальные требования для МФО1. В настоящее время в Кыргызстане нет МФК.
В современных условиях функционирования Национальный банк Кыргызстана определил конкретные законы и нормы для действующих МФО, к которым относятся следующие2:
• Временный статут о процедуре учреждения микрокредитных компаний и микрокредитных агентств;
• Временный статут о процедуре учреждения микрофинансовых компаний;
• Временные нормы, управляющие деятельностью микрофинансовых организаций;
• Временный статут «О минимальных требованиях для проведения внешнего аудита микрофинансовых компаний в Кыргызстане»;
• Временный статут об общих принципах классификации активов и учреждения резерва на покрытие потенциально безнадежных кредитов микрофинансовыми организациями в Кыргызстане (для МФО, не принимающих депозиты).
В процессе осуществления микрофинансовой деятельности МФО достигли незначительных результатов в силу наличия недостатков в сфере регулятивных положений. К ним относятся следующие положения:
1. Низкие требования к минимальному капиталу. Согласно Закону «О микрофинансовых организациях», минимальное требование для предложения микрокредитных займов состоит из подтверждения уставного капитала в сумме 2.500 дол., позволяет физическому или юридическому лицу предоставлять микрокредиты. На практике данная ситуация привела к избытку МФО (МКА и МКК) с различной степенью эффективности и институциональных возможностей. Несмотря на большое количество поставщиков микрокредитных услуг, предоставление таких услуг бедным семьям, мелким фермерам и бизнесменам, живущим в отдаленных регионах, остается низкими.
2. Обременительные требования аудита для малых организаций. До недавнего времени вышеупомянутый закон требовал от всех МФО (независимо от суммы капитала или размера кредитного портфеля) прохождения независимого внешнего аудита. Данное положение в настоящее время пересмотрено в сторону освобождения МФО, не принимающих депозиты, от регулярного прохождения внешнего аудита. Согласно пересмотренным нормам, МФК должны ежеквартально подавать документы для внешнего аудита и публиковать финансовые отчеты, в то время как для МКА и МКК внешний аудит осуществляется на добровольной основе.