Самоокупаемость в микрофинансировании – покрытие операционных и финансовых затрат на предоставление финансовых услуг на постоянной основе, независимо от донорских или государственных субсидий.
Саморегулирование (самонадзор) – реализация регулирующих положений или надзора органом, который фактически контролируется структурами, на которых распространяется регулирование.
Международный стандарт «Услуги по развитию бизнеса для малых предприятий: Руководящие принципы участия доноров» («Голубая книга») издан в 2001 году Комитетом донорских агентств по развитию малых предприятий.
Финансовая организация – любая организация (государственная или частная), которая привлекает средства (от населения, доноров или других организаций) и инвестирует их в финансовые активы (займы, облигации или депозиты), а не в материальные активы.
Финансовое посредничество – процесс принятия возвратных средств (например, средств депозитов или других заёмных средств) и использования их для выдачи ссуд или кредитов.
ЕБРР – Европейский банк реконструкции и развития
ЕС – Европейский союз
ИП – индивидуальный предприниматель
КС – кредитные союзы
МВФ – Международный валютный фонд
МКА – микрокредитное агентство
МКК – микрокредитная компания
МФИ – институты, предоставляющие микрофинансовые услуги
МФК – микрофинансовая компания
НБ РБ – Национальный банк Республики Беларусь
НПО – неправительственная организация
НФУ – небанковские финансовые учреждения
ПК – потребительский кооператив
ПРООН – Программа развития Организации Объединенных Наций
РБ – Республика Беларусь
РКО – расчетно-кассовое обслуживание в банке
СР – ставка рефинансирования
ТАСИС – Техническая помощь союзу независимых государств
ЮСАИД – Агентство Соединенных Штатов Америки по международному развитию
СGАР (Консультативная Группа Помощи Беднейшим) – консорциум, объединяющий 28 государственных и частных доноров, который является ресурсным центром микрофинансирования.
IDA – Международная ассоциация развития, входит в группу Всемирного банка
1. Введение
Лишь обращение к институтам разрешает известный парадокс бедности страны при ее огромных ресурсах и прорыва в социально-экономическом развитии, благосостояния народов при отсутствии или ограничении материального богатства. Направления поиска расширения инициативы людей могут быть самыми разными... от общественных норм и правил до институтов микрофинансирования1
Постановка проблемы
Современная мировая социально-экономическая система – это не только блеск и великолепие. Природно-климатическое разнообразие, пространственная распространенность, историко-культурные традиции, дополняющиеся политико-экономические отличиями, позволяют видеть в мире безрассудную роскошь и нищету. И в объяснении этого феномена нет единодушия ни в научной сфере, ни в среде обыденного сознания, политиков. Чем, например, объяснить и какими экономическими законами, а также как смириться с тем фактом, что, если в 1820г. разрыв между богатыми и бедными составлял 3:1, в 1992г. – 72:1, а к началу нового века уже 80:1? Долго ли согласятся жить более 2 млрд. жителей планеты на 1 долл. США в день, и как это выглядит с точки зрения законов цивилизации? Каковы перспективы развития этой цивилизации, если произошел ее раскол не только по уровню присваиваемых доходов, но и по отношению к такому ресурсу как знания и информация, возможностям использования современных технологий и финансовых средств?
Скорее всего, уже общепризнанным мифом, является утверждение о том, что переход к рынку автоматически обеспечит экономический прогресс, рост и развитие, а, следовательно, и преодоление бедности и нищеты. Если бы было все так просто, то индустриальные государства не нуждались бы сегодня ни в каких новых теориях роста и развития, а страны «третьего мира» уже давно бы разорвали порочный круг: бедность → низкая норма сбережений → слабая инвестиционная и инновационная активность → низкая производительность труда → низкие темпы роста → бедность. Здесь обращает на себя внимание опасность снижения душевого дохода по мере роста населения.
Прямая финансовая помощь правительствам лишь обусловливает возрастающую и без того громадную задолженность развивающихся стран странам индустриально развитым, что попало в разряд глобальных проблем не только по размерам долга, сколь по причине усиливающейся финансовой зависимости. В результате произошло усиление разрыва не только между богатыми и бедными, но и между богатыми и бедными странами в целом. На конец ХХ в. на 20% мирового населения богатейших стран приходилось 86% мирового валового продукта, на низшую пятую часть лишь 1%. Постиндустриальные страны также лидируют по масштабам загрязнения окружающей среды. Это при всем притом, что их доля в объеме выпуске в обрабатывающей промышленности осталась такой же, как и 140 лет тому назад. Сложилась ситуация, когда жить так, как расточительно живут бога-
тые страны ни сегодня, ни в будущем жить невозможно. Это усиливает «раскол» между странами и регионами. Поэтому вне процессов глобализации остается около 3 млрд. жителей мира, а международный терроризм стал своеобразной античеловеческой реакцией на происходящие процессы экономического неравенства, мировой деинституционализации от основного течения системы и асинхронности планетарного развития. Проблема дохода, продолжительности жизни, социальных противоречий в современных условиях, таким образом, сместилась с уровня внутригосударственного, внутринационального в плоскость даже не межгосударственного, а в большей степени в область наднациональных или международных институтов. Доступность к ресурсам, включая финансовые, – это выгодно и эффективно для богатых и это очень необходимо бедным народам. Микрофинансирование частично разрешает сформулированные выше противоречия.
Таким образом, микрофинансирование – это оказание финансовых услуг экономически активной части населения с низкими доходами, мелким предпринимателям и предприятиям, которым недоступны услуги формального финансового сектора. Микрофинансирование включает микрокредиты (займы), микросбережения, микролизинг, страхование, услуги по переводу средств и другие финансовые продукты, предназначенные для клиентов с низким доходом. Политика и практика микрофинансирования уже имеет свою историю.
Одним из наиболее ранних кредитных учреждений, которое предоставляло небольшие ссуды небогатым фермерам без залога имущества, является Ирландский ссудный фонд (Irish Loan Fund), основанный в начале 18-го века Джонатаном Свифтом (Jonathan Swift). Идеи Свифта развивались, и уже к 1840 году в Ирландии насчитывалось более 300 различных ссудных фондов. Их основной целью их деятельности было выдача небольших кредитов на короткое время. В период экономического роста услугами таких фондов пользовалось более 20% всех домашних Ирландии. В 19-ом веке количество кредитных учреждений различных типов в Европе возросло. Значительная часть созданных кредитных организаций была организована сельским населением и небогатой частью городского населения. Эти учреждения были известны как народные банки (People's Banks), кредитные союзы (Credit Unions), сберегательные и кредитные кооперативы (Savings and Credit Co-operatives). Концепция расширения влияния кредитных союзов на экономику была создана Фридрихом Райффайзеном (Friedrich Raiffeisen) и его сторонниками. Внимание к нуждам сельского населения было вызвано желанием уберечь фермеров от высоких процентов ростовщиков и улучшить их благосостояние.
С 70-х годов 19-го века кредитные союзы активно развивались в Германии, других Европейских странах, Северной Америке, а также в других частях мира. Например, в Индонезии Индонезийский народный кредитный банк (Indonesian People's Credit Banks) был создан в 1895 году. Он стал крупнейшей системой микро финансирования в Индонезии с численностью филиалов более 9000 единиц.
В начале 20-го века различные учреждения микрокредитования начали появляться в сельских районах Латинской Америки. Они создавались не самими фермерами, как это было в Европе, а правительством или существующими банками. Основными целями, для реализации которых учреждались новые организации микрокредитования, были мобилизация свободных сбережений для выдачи инвестиционных кредитов и уменьшение влияния феодальных отношений, которые поддерживались задолженностью фермеров перед феодалом. Со временем, учреждения микрофинансирования в Латинской Америке стали неэффективными. В 50-70-е годы 20-го века правительства и доноры сосредоточили свои усилия на предоставлении микрокредитов небольшим и бедным фермерским хозяйствам. Большинство из микрокредитов предоставлялось через государственные банки и фермерские кредитные кооперативы по процентным ставкам, которые были значительно ниже рыночных. Из-за недостаточного контроля большинство таких кредитов было получено богатыми фермерами.
Начиная с 1970 года в Бразилии, Бангладеш и других странах мира началась реализация экспериментальных программ по предоставлению кредитов бедным слоям населения с целью последующего вложения кредитных средств в микропредприятия. Системы кредитования были основаны на солидарной ответственности членов группы, которые гарантировали возврат заемных средств каждым ее участником. В этот период были основан ряд кредитных учреждений, которые и в настоящее время играют важную роль в процессе микрокредитования. Например, интересно то, что ACCION International был основан студентом юридического факультета Джозефом Блэчфордом (Joseph Blatchford) в Каракасе для помощи бедным. Начав с управления пожертвованиями в 90 000 долларов, кредитное учреждение на сегодняшний день является одной из крупнейших организаций в мире в области микрокредитования с филиальной сетью в Латинской Америке, США и Африке.