Благодаря вовлечению в процесс различных заинтересованных кругов, 28 доноров – членов СGАР выработали свою концепцию микрофинансов, основанную на постоянном доступе малоимущих к широкому диапазону финансовых услуг, предоставляемых финансовыми и нефинансовыми организациями различных типов с использованием различных механизмов. Финансовые услуги для малоимущего населения включают сбережения, кредиты, платежные услуги, переводы и страхование. Эти услуги предоставляют неправительственные микрофинансовые организации, сберегательные и кредитные организации, коммерческие банки, общинные организации, страховые компании, государственные банки и другие.
Исходя из международного опыта функционирования системы микрофинансирования, определены основополагающие аспекты поддержки микрофинансирования, к которым относятся следующие:
1. Основной проблемой, препятствующей предоставлению финансовых услуг широкому кругу малоимущих (особенно в сельских районах) остается отсутствие сильных компетентных розничных организаций
2. Для обслуживания потребностей малоимущих необходим широкий спектр местных финансовых и нефинансовых организаций, включая организации, обладающие потенциалом для широкого охвата, такие как коммерческие банки и почтовые отделения. Специализация позволяет различным организациям обслуживать определенные потребности рынка.
3. Право собственности и управленческий надзор – основные факторы, определяющие успех донорской поддержки финансовых организаций.
4. Финансовая самоокупаемость необходима для осуществления охвата широких кругов малоимущего населения и для реализации долгосрочного социального воздействия.
5. Различным организациям необходимо разное время для достижения финансовой самоокупаемости. Финансовой самоокупаемости можно достичь за период от 5 до 10 лет. Однако этот временной интервал может изменяться в зависимости от экономического развития страны, условий внутреннего рынка и круга обслуживаемых клиентов.
6. Повышение эффективности микрофинансовой деятельности ведет к повышению качества и снижению затрат на оказание услуг малоимущим слоям населения.
7. Построение организации требует долгосрочной поддержки доноров с определением лимита финансовой поддержки.
Успех в построении всеохватывающих финансовых систем зависит от вклада многих участников и их способности эффективно работать вместе. Кроме того, финансовые системы для малоимущих зависят от наличия многих условий, таких как инфраструктура, доступ на рынки, технологии производства и доступность информации для снижения риска. Основой финансовых систем остаются розничные организации, предоставляющие услуги непосредственно клиентам (микроуровень финансовой системы).
В системе микрофинансирования определены конкретные рекомендации относительно поддержки отдельных поставщиков финансовых услуг, к которым относятся следующие1:
1. Поддержка МФО должна быть структурирована в соответствии с определенными потребностями различных стадий развития финансовой организации.
2. Финансовые организации должны ориентироваться на спрос, и руководители организаций (а не доноры), должны принимать решения.
3. Необходимо поддерживать стремление финорганизаций привлекать коммерческие средства, не подменяя внутренние рынки акционерного капитала и кредитов.
4. Предоставить возможность проводить самостоятельную ценовую политику финансовых организаций, обеспечив прозрачность организаций в отношении ценообразования.
5. Проводить соответствующую оценку финансовых организаций, обращая внимание на такие факторы, как стратегия, структура собственности, управление, кадровый потенциал, качество услуг, финансовые показатели и качество портфеля.
6. Особого внимания требуют вопросы управления, такие как состав правления, управление рисками, ответственность, прозрачность и потенциальные конфликты интересов.
7. Осуществлять финансирование на основе оценки экономических и финансовых показателей.
8. Определить стратегии выхода, срок действия контрактов с самого начала проекта, включая срок достижения финансовой самоокупаемости.
9. Использовать регулярный мониторинг социального воздействия в системе оценки показателей.
10. Необходимо поддерживать инновации в области эффективности (оптимизировать финансовые операции, внедрять новые технологии и т.д.), структуры управления и обучения с целью снижения затрат малоимущих клиентов. Доноры должны поддерживать разработку стандартизированных инструментов для финансового проектирования и разработки продуктов.
11. Всегда надо учитывать риск в отношениях с перспективными, но еще не проверенными организациями, имеющими потенциал в области охвата широких кругов неохваченных клиентов.
12. Определить и структурировать инструменты гарантий (например, гарантии национальным банкам, предоставляющим кредиты микрофинансовым организациям), стимулируя создание постоянных связей между двумя партнерами. Разделение рисков с банком – основной фактор, гарантирующий возвратность финансовых ресурсов в долгосрочной перспективе.
13. Предоставлять займы и гарантии только в том случае, когда финансовые организации не в состоянии привлечь капитал на внутренних или международных рынках капитала.
14. Постепенно сокращать возможность получения грантов и субсидированных займов, поскольку национальные и международные рынки коммерческого капитала становятся стабильным источником капитала для финансовых организаций.
15. Необходимо поддерживать потенциальные связи между поставщиками финансовых услуг различных типов с целью расширения охвата, а также стимулировать слияния и укрупнения в странах, где существует слишком много финансовых организаций.
Помимо этого необходимо наличие соответствующей вспомогательной инфраструктуры – аудиторов, рейтинговых агентств, профессиональных сетей, ассоциаций, кредитных бюро, систем перевода и платежных систем, а также информационных технологий, организаций, предоставляющих технические услуги. Все это служит снижению операционных затрат, расширению охвата, развитию потенциала и усилению прозрачности розничных организаций. Данная инфраструктура представляет собой мезоуровень финансовой системы, которая может выходить за рамки стран и включать в себя региональных или международных участников. Развивающимся элементом инфраструктуры финансовой системы является доступ к международным и внутренним рынкам финансов и капитала. Поддержка доноров на мезоуровне должна ориентироваться на расширение своих услуг в микрофинансовом секторе, чтобы включить его в традиционную систему.
Международный опыт микрофинансирования позволил определить основные положения формирования инфраструктуры финансовой системы.
1. Развитие рынков вспомогательных услуг и распределение рисков является важным фактором обеспечения долгосрочной жизнедеятельности розничных финансовых организаций.
2. Инвестиции в инфраструктуру индустрии приносят максимальную пользу большинству финансовых организаций. Совершенствование технологий необходимо в плане расширения знаний о рынке и стимулирования инвестиций, что существенно снижает операционные затраты.
3. Слабый организационный и кадровый потенциал является основным сдерживающим фактором на всех уровнях всеохватывающей финансовой системы.
4. Микрофинансовые ассоциации национального уровня могут поддержать развитие розничных организаций и повлиять на политическую среду в отдельно взятой стране.
5. Точная, стандартизированная и сопоставимая информация о финансовых показателях розничных организаций представляет первостепенную важность для структур банковского надзора, регуляторных органов, доноров, инвесторов и клиентов для адекватной оценки риска и доходов.
6. Определенные субсидии необходимы для поддержки финансовой инфраструктуры, которая ускоряет развитие рынков вспомогательных услуг или является общественным благом (например, формирование национальных и региональных сетей или проведение программ практических исследований).
При формировании инфраструктуры финансовой системы рекомендуется выполнение следующих практических принципов1:
1. Соблюдение международных стандартов по предоставлению услуг по развитию бизнеса в процессе оказания помощи частным поставщикам услуг с целью стимулирования развития рынка, расширения прозрачности и повышения качества информационных потоков.
2. Осуществление деятельности с действующими поставщиками услуг, включая традиционные организации, на национальном, региональном и международном уровнях с целью расширения их потенциала.
3. Осуществление сотрудничества в области разработки стандартов управления информацией. Поддержание исследований и развития технологии пунктов обслуживания, механизмов переводов и платежей, кредитных бюро и т.д..
4. Поддержание международных сетей и ассоциаций на уровне отдельно взятых стран как средство расширения потенциала, распространения опыта в области микрофинансирования. Обеспечение финансирования глобальных сетей или программ, охватывающих различные уровни финансовой системы.
5. Стимулирование создания финансовых стандартов путем разработки стандартизированных отчетов и аудита.
Вместе с тем, благоприятная, стабильная макроэкономическая и политическая среда необходима для создания финансовой системы, учитывающей интересы малоимущего населения. Центральные банки, министерство финансов и другие государственные органы являются основными участниками макроуровня финансовой системы.
Государство играет конструктивную роль в построении финансовой системы, обслуживающей малоимущее население, которая заключается в обеспечении создания благоприятной среды, способствующей конкуренции среди различных поставщиков финансовых услуг. Государство является партнером многих донорских агентств и играет важную роль в развитии финансовой системы.