Государственная политика в области развития микрофинансирования: опыт стран центральной и восточной европы и СНГ (стр. 1 из 26)

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА

В ОБЛАСТИ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ:

ОПЫТ СТРАН ЦЕНТРАЛЬНОЙ

И ВОСТОЧНОЙ ЕВРОПЫ И СНГ

Произведено в рамках реализации Совместного Проекта

Национального банка Республики Беларусь и ПРООН

«Содействие развитию микрофинансирования

в Республике Беларусь»

Belarus

Минск

2009

СОДЕРЖАНИЕ
стр.
Список терминов и сокращений					3
1.	Введение			7
2.	Построение всеохватывающих финансовых систем				14
3.	Руководящие принципы регулирования и надзора в микрофинансировании				20
4.	Характеристика правовой и регуляторной среды для микрофинансовых организаций в Центральной и Восточной Европе				31
4.1	Босния и Герцеговина			31
4.2	Румыния			35
4.3	Чехия			40
4.4	Хорватия			43
4.5	Албания			45
4.6	Венгрия			48
4.7	Польша			51
5.	Анализ государственного регулирования микрофинансовых организаций в странах СНГ				54
5.1	Российская Федерация			54
5.2.	Кыргызстан			58
5.3	Узбекистан			63
5.4	Таджикистан			67
5.5	Украина			70
5.6	Казахстан			75
Заключение					77
Литература					79
Приложения					81

Список терминов и сокращений

Апексные организации – оптовые механизмы для распределения фондов, а также, иногда, вспомогательных услуг розничным микрофинансовым организациям в отдельно взятой стране или на определенном рынке.

Всеохватывающие финансовые системы – интеграция микрофинансирования в формальные финансовые системы для обеспечения постоянного доступа к финансовым услугам широких кругов малоимущих. Для предоставления различных видов финансовых услуг организациями разных типов требуется развитие трех уровней: микро (розничные финансовые организации и другие структуры), мезо (финансовая инфраструктура) и макро (благоприятная политическая среда).

Денежные переводы – это услуги по переводу средств отправителя получателям (в основном за границу семье или друзьям). По сравнению с другими источниками капитала, которые колеблются в зависимости от политического или экономического климата, денежные переводы сравнительно устойчивый источник средств.

Доноры – все партнеры в области развития, среди которых – двусторонние доноры, фонды и многосторонние банки развития. В качестве доноров могут выступать и другие организации, финансирующие микрофинансы или разрабатывающие и управляющие микрофинансовыми программами от имени доноров (например: международные организации).

Законы – подраздел регулирующих положений, принятых органом законодательной власти (например, парламентом).

Инфраструктура микрофинансовой индустрии – объединяет аудиторов, рейтинговые агентства, профессиональные сети и ассоциации, кредитные бюро, системы переводов и платежей, а также организации, занимающиеся информационными технологиями и техническими услугами.

Кредитное бюро – база данных, в которой содержится информация о клиентах, включая демографические данные, кредитную историю, различные типы кредитных обязательств и данные о невозвращенных кредитах.

Кредитные гарантии – финансовый инструмент, стимулирующий финансовые организации, в частности, коммерческие банки, предоставлять кредиты микрофинансовым организациям, предприятиям или физическим лицам, которые не имеют возможности предоставить достаточный залог.

Лицензия – официальное государственное разрешение предоставлять финансовые услуги, при наличии которого учреждение-лицензиат подпадает под действие пруденциальных регулирующих положений и надзора.

Микрофинансирование – это оказание финансовых услуг экономически активной части населения с низкими доходами, мелким предпринимателям и предприятиям, которым недоступны услуги формального финансового сектора. Микрофинансирование включает микрокредиты (займы), микросбережения, микролизинг, страхование, услуги по переводу средств и другие финансовые продукты, предназначенные для клиентов с низким доходом.

Микрокредитование – это небольшая сумма денег, занятая клиенту банком или другой организацией. Микрокредит может быть предложен индивидуально или через групповое кредитование (часто без залога). Микрокредитование – это предоставление небольших краткосрочных кредитов предпринимателям, занятым в сфере малого и микробизнеса, а также малоимущим категориям населения с целью их самозанятости и повышения уровня жизни.

Микрофинансовые организации (МФО) – финансовые организации, ориентирующиеся на предоставление микрофинансовых услуг людям с низким доходом. Учреждение микрофинансирования – юридическое лицо любой формы, главным видом деятельности которого является предоставление услуг микрофинансирования. В микрофинансовой отрасли есть целый ряд организаций, предназначенных для оказания такого рода услуг: НПО (неправительственные организации), кредитные союзы, кооперативы, частные коммерческие банки, НФУ (небанковские финансовые учреждения), являющиеся частью государственных банков.

Микрофинансовая сеть – группа организаций (обычно международная или региональная), объединившаяся вокруг организации поддержки сети и ставящая своей целью стимулирование открытия новых организаций, разработку стандартов, распределение средств, предоставление технических услуг, систематизацию знаний и внедрение политических реформ.

Микросбережения – услуги по депонированию, которые позволяют кому-либо сохранить малое количество денег для будущего использования. Часто без условия минимального баланса, сберегательные счета позволяют семьям сберегать средства для того, чтобы покрыть непредвиденные расходы и планировать будущие инвестиции.

Микрострахование – услуги по страхованию, доступ к которым позволяет предпринимателям концентрироваться больше на развитии их бизнеса, одновременно уменьшая другие риски, затрагивающие собственность, здоровье или трудоспособность. Типы страховых продуктов включают страхование жизни, страхование имущества, страхование здоровья и инвалидности.

Микролизинг – услуги по передаче в лизинг малым предприятиям или мелким предпринимателям недорогостоящего оборудования, сельхозтехники или транспортных средств, которые они не могут приобрести за полную стоимость.

Микроуровень (розница) финансовой системы – финансовые организации, предоставляющие услуги непосредственно клиентам. Разнообразные финансовые и нефинансовые организации необходимы для удовлетворения потребностей малоимущих.

Мезоуровень финансовой системы – общая инфраструктура финансовой системы, объединяющая аудиторов, рейтинговые агентства, сети, ассоциации, кредитные бюро, системы переводов и платежей, информационные технологии и организации, предоставляющие технические услуги.

Макроуровень финансовой системы – макроэкономическая и политическая среда для создания финансовой системы, учитывающей интересы малоимущих. Государственные органы играют конструктивную роль в обеспечении либерализации процентных ставок, контроле инфляции, пруденциальном регулировании и надзоре за кредитно-финансовыми организациями.

Надзор – внешний контроль, направленный на выявление соблюдения пруденциальных положений.

Нормы – подраздел регулирующих положений, принятых органом исполнительной власти (например, министерством или центральным банком).

Обязательные портфельные квоты – государственные обязательства для банков по инвестированию и предоставлению в кредит определенной суммы или доли активов на социальные цели.

Программа микрофинансирования – организованная программа, призванная предоставить услуги микрофинансирования, и осуществляемая юридическим лицом, которое также занято и другими основными видами деятельности.

Пруденциальное регулирование или надзор – регулирование, направленное на защиту финансовой надёжности лицензированного посредника во избежание нестабильности финансовой системы и убытков для вкладчиков.

Прямой кредит – государственная помощь в виде кредитов определенным целевым группам (например, фермерам, женщинам и т.д.) в виде займов или гарантий займов на льготном основании.

Разрешение – официальное государственное разрешение заниматься микрокредитованием без приема депозитов, при наличии которого учреждение, имеющее такое разрешением, не подпадает под действие пруденциальных регулирующих положений и надзора.

Регулирующие положения – обязательные правила, регламентирующие поведение юридических и физических лиц, независимо от того, приняты они органом законодательной (законы) или исполнительной (нормы) власти.