Оценка соответствия Практические вопросы проведения оценки (стр. 6 из 11)

Дополнительные критерии

1. Если страховщик депозитов ощущает реальный риск того, что от него может потребоваться защищать вкладчиков в другой стране, его планы действий при чрезвычайных обстоятельствах позволяют использование трансграничных механизмов или соглашений. Например, он имеет соглашение со страховщиком депозитов в этой стране для осуществления выплаты страхового возмещения.

Членство и страховое возмещение

Принцип 8 – Обязательное членство

Членство в системе страхования депозитов должно быть обязательным для всех финансовых институтов, привлекающих депозиты от лиц, которые признаются наиболее нуждающимися в защите (например, розничные вкладчики и предприятия малого бизнеса), - во избежание попадания в систему только слабых институтов.

Основные критерии

1. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех финансовых институтов, привлекающих депозиты от лиц, которые признаются наиболее нуждающимися в защите (например, розничные или частные вкладчики и предприятия малого бизнеса).

2. Разработчики государственной политики определили, будут ли отвечающие установленным требованиям банки приниматься в систему страхования депозитов в рамках процесса их лицензирования, или на основании подачи специального ходатайства страховщику депозитов.

3. Критерии участия, детализирующие условия, процесс и сроки получения членства, четко сформулированы и прозрачны.

4. Если страховщик депозитов не контролирует процесс приема в систему (т.е. не может отказать в принятии банка в систему), законодательство или административные процедуры устанавливают четкие сроки, в течение которых со страховщиком депозитов проводятся консультации об этом или в которые он информируется заранее о «вновь лицензируемых» банках.

5. Если членство в системе прекращается по решению страховщика депозитов, имеются механизмы, обеспечивающие координацию в отношении отзыва лицензии у соответствующего банка уполномоченным органом. Если это применимо, соответствующе общее уведомление доводится до сведения вкладчиков (например, через сайт страховщика депозитов) для информирования их о том, что новые привлеченные депозиты не будут пользоваться страховой защитой.

6. Все финансовые институты, привлекающие депозиты, являются объектом надлежащего пруденциального регулирования и надзора и являются финансово жизнеспособными, когда становятся участниками системы страхования депозитов[9].

Принцип 9 – Страховое покрытие

Разработчики государственной политики должны четко прописать в законодательстве, регулятивных актах или внутренних регламентах, что признавать страхуемым депозитом. Размер страхового покрытия должен быть ограничен, но он должен быть существенным и позволяющим быстро определить сумму подлежащего выплате возмещения. Страховое покрытие должно в достаточной мере защищать подавляющее большинство вкладчиков – для того, чтобы обеспечивалось достижение поставленных перед системой целей государственной политики, и оно было внутренне совместимо с другими характеристиками системы страхования депозитов.

Основные критерии

1. Застрахованные депозиты четко и публично определены. Это касается уровня и охвата страховой защитой. Если какие-либо депозиты не подпадают под действие страховой защиты, критерии этого четко определены.

2. Определение того, что признается «застрахованным депозитом», отражает цели государственной политики, связанной с защитой вкладчиков и способствует общественному спокойствию и финансовой стабильности (например, защита мелких транзакционных счетов).

3. Уровень страхового покрытия является ограниченным, но обоснованным (например, уровень покрытия достаточно высок для поддержания доверия, но ограничен для поддержания рыночной дисциплины).

4. Вкладчики обладают достаточной информацией, позволяющей определить уровень покрытия по их отдельным депозитам.

5. Лимит страхового покрытия применяется единообразно в отношении всех банков – участников системы страхования депозитов.

6. Система страхования депозитов не применяет со-страхование (франшизу), когда вкладчики несут часть потерь в рамках установленного лимита возмещения в случае краха банка[10].

7. Страховое покрытие периодически анализируется и при необходимости корректируется для того, чтобы обеспечить, что оно способствует достижению целей государственной политики, стоящих перед системой страхования депозитов.

Дополнительные критерии

Если системой страхования депозитов применяется правило о зачете встречных требований, оно совместимо с правовой средой в целом.

В случае слияния отдельных банков – участников системы страхования депозитов вкладчики объединенных банков имеют раздельное страховое покрытие (в пределах установленного лимита) по каждому из банков – в течение ограниченного, но публично объявленного периода, и в этом случае сливающиеся банки должны быть ответственны за уведомление соответствующих вкладчиков, в том числе о дате, когда это раздельное страхование прекратит действие.

Принцип 10 – Переход от неограниченной гарантии к системе с ограниченным размером страхового покрытия

Когда страна принимает решение о переходе от неограниченной гарантии к системе с ограниченным размером страхового покрытия (возмещения) или изменяет условия неограниченной гарантии, этот переход должен осуществляться настолько быстро, насколько это позволяют обстоятельства и условия данной страны[11]. Неограниченная гарантия может порождать ряд негативных последствий, если она сохраняется на протяжении слишком продолжительного периода времени. Политики и законодатели должны в течение переходного периода обращать особое внимание на отношение населения к осуществляемым изменениям и его ожидания.

Основные критерии

Прежде чем страна начинает переход от неограниченной гарантии к ограниченному страховому покрытию проведен ситуационный анализ экономической ситуации с точки зрения того, как она влияет на банковскую систему.
Ситуационный анализ оценивает структуру и стабильность банковской системы, включая оценку состояния банковского капитала, ликвидности, качества кредитов, политику и практику риск менеджмента, а также масштабов любых существующих проблем; оценку количества, типов и характеристик банков.

Ситуационный анализ оценивает качество пруденциального регулирования и надзора, эффективность правовой системы, адекватность режимов бухгалтерского учета и раскрытия информации.

Скорость перехода к органиченному страховому покрытию соответствует состоянию банковской отрасли, пруденциального регулирования и надзора, правовой системы и режимов бухгалтерского учета и раскрытия информации.

Разработчики государственной политики осознают компромисс между продолжительностью перехода к системе с ограниченным страховым покрытием и уровнем морального вреда в системе, поэтому они соответствующим образом планируют этот переход.

Разработчики государственной политики осознают и предвидят реакцию населения на снижение уровня покрытия. Разработчики государственной политики разрабатывают эффективные коммуникативные стратегии для минимизации негативной реакции населения на переход.

В странах с высоким уровнем мобильности капитала и/или реализующих политику на региональную интеграцию решение о снижении размера (и/или охвата) покрытия учитывает влияние разных уровней защиты в разных странах и их политику в этом отношении.

Новая система страхования депозитов с ограниченным размером страхового покрытия имеет доступ к достаточному финансированию во время и после переходного периода. Разработчики государственной политики учитывают способность банковской системы финансировать систему страхования депозитов с ограниченным размером страхового покрытия. Если банковская система не в состоянии финансировать затраты, связанные с предоставлением неограниченной гарантии, может потребоваться государственное финансирование.

Финансирование

Принцип 11 – Финансирование

Система страхования депозитов должна иметь все механизмы финансирования, необходимые для обеспечения быстрой выплаты возмещения по требованиям вкладчиков, включая способы получения дополнительных средств для пополнения ликвидности, в случае возникновения в этом необходимости. Главная ответственность за оплату страхования депозитов должна лежать на банках, так как они и их клиенты получают прямую выгоду от наличия эффективной системы страхования депозитов.

Для систем страхования (независимо от способов финансирования – ex-ante, ex-post или смешанной), которые используют системы дифференцированных взносов, критерии, которые применяются для дифференциации по степени риска, должны быть прозрачными и понятными для всех участников. Кроме того, должно быть обеспечено наличие всех необходимых ресурсов для надлежащего управления системой дифференцированных по степени риска взносов.

Основные критерии

1. Механизмы финансирования системы страхования депозитов предусматривают авансовое (ex-ante) или постфактум (ex-post) финансирование или некую их комбинацию, они четко сформулированы и формализованы в законе или нормативном акте.

2. Механизмы финансирования системы страхования депозитов обеспечивают быструю выплату страхового возмещения вкладчикам и включают предварительно проработанные и обеспеченные источники дополнительного финансирования для поддержания ликвидности. Такие источники могут включать соглашение о финансировании с центральным банком, кредитную линию казначейства правительства или иного типа государственного фонда или заимствования на рынке. Если страховщиком депозитов используются заимствования с рынка, оно не должно являться единственным источником дополнительного (вспомогательного) финансирования. Страховщик депозитов не должен быть чрезмерно зависим от кредитной линии любого одного частного источника.