3. Главная обязанность по финансированию системы страхования депозитов лежит на банках-участниках, а страховщик депозитов имеет возможность понуждать их к выполнению этой обязанности.
4. Если создан формируемый авансовым методом фонд страхования депозитов, размер этого фонда (например, коэффициент резервирования) определен на основе четких, последовательных и должным образом проработанных критериев, призванных обеспечивать достижение целей государственной политики. В случае использования механизма «ex-post», основной источник финансирования надежен и обеспечивает постоянный доступ к его средствам.
5. Фонд страхования депозитов имеет адекватную политику и процедуры инвестирования, системы внутреннего контроля, раскрытия информации и отчетности. Они утверждаются высшим органом управления страховщика депозитов и подлежат регулярному анализу, осуществляемому независимой стороной. Инвестиционная политика подчеркивает необходимость обеспечения сохранения капитала фонда и его ликвидности.
6. Для страховщиков депозитов, использующих дифференцированные системы взносов:
a. система расчета взносов транспарентна для всех участников;
b. рейтинги и рэнкинги, присваиваемые системой отдельным банкам-участникам, не разглашаются (конфиденциальны);
c. разработчики государственной политики обеспечивают, чтобы страховщик депозитов обладал необходимыми полномочиями, ресурсами и информацией для выполнения своих обязанностей в плане деятельности такой системы.
7. В той степени, в какой средства страховщика депозитов могут использоваться другими участниками системы поддержания финансовой стабильности для целей защиты вкладчиков и/или урегулирования несостоятельности банков, условия для этого четко сформулированы и публичны, а также известны банкам-участникам. Страховщик депозитов имеет адекватную информацию для:
a. понимания использования фонда;
b. требования возмещения в конкурсную массу разорившегося банка или удовлетворения требований из конкурсной массы;
c. ограничения суммы средств, направляемых на урегулирование несостоятельности или выплату возмещения вкладчикам, суммой расходов, которые бы страховщик депозитов понес в случае, если бы такая интервенция или урегулирование несостоятельности не осуществлялись.
Информированность общественности
Принцип 12 – Информированность общественности
Для эффективной работы системы страхования очень важно, чтобы население постоянно информировалось о выгодах и ограничениях системы страхования депозитов.
Основные критерии
1. Страховщик депозитов отвечает за повышение информированности населения о системе страхования депозитов и о том, как данная система работает, в том числе, о ее выгодах и ограничениях – на постоянной основе.
2. Цели программы по информированию населения четко сформулированы и соответствуют целям государственной политики и мандату системы страхования депозитов;
3. Программа по информированию населения обеспечивает распространение информации о следующем:
a. Какие финансовые инструменты охватываются и не охватываются системой страхования депозитов (например, подлежат ли возмещению депозиты, привлеченные за рубежом);
b. Какие финансовые институты предлагают застрахованные депозитные продукты и каким образом их можно идентифицировать.
c. Лимиты страхового возмещения и потенциальная возможность понести потери по депозитам, превышающим по размеру эти лимиты.
d. Процесс выплаты страхового возмещения – каким образом, где и когда вкладчики могут заявить свои требования и получить возмещение при наступлении страхового случая.
4. Имеется эффективный процесс планирования действий в случае чрезвычайных ситуаций, касающийся информирования населения и коммуникаций и предусматривающий возможные сценарии, при этом предполагая сотрудничество и координацию с другими участниками системы поддержания финансовой стабильности, насколько это оправдано.
5. Страховщик депозитов на постоянной основе работает в тесном взаимодействии с банками-участниками и другими участниками системы поддержания финансовой стабильности для обеспечения последовательности распространяемой информации и максимизации информированности.
6. Страховщик депозитов заказывает или проводит регулярную оценку эффективности своей программы или деятельности по информированию населения.
Дополнительные критерии
1. Программа информирования населения увязана с потребностями четко определенных целевых аудиторий и использует различные инструменты коммуникативного воздействия. Желаемый уровень присутствия в информационном поле и информированности целевых аудиторий является главным фактором, определяющим бюджет на программу информирования населения.
Отдельные правовые вопросы
Принцип 13 – Правовая защита
Страховщик депозитов и лица, работающие на него, должны иметь защиту от судебного преследования за их решения и действия, принятые в ходе добросовестного выполнения возложенных на них функций и полномочий. Однако от таких лица должно требоваться соблюдение соответствующих правил в отношении конфликта интересов и кодекса поведения – для обеспечения того, что они будут оставаться подотчетными в своих действиях. Правовая защита должна быть прописана в нормах законодательства и административных процедурах, а при определенных обстоятельствах, она должна предусматривать покрытие юридических издержек, понесенных лицами, на которых она распространяется.
Основные критерии
1. Страховщик депозитов и лица, работающих на страховщика депозитов защищены от судебного преследования за решения и действия, предпринимаемые ими в ходе добросовестного выполнения возложенных на них мандатов.
2. От пользующихся такой защитой требуется соблюдение правил о конфликте интересов и кодексов поведения для обеспечения того, чтобы они оставались подотчетными в своих действиях
3. Правовая защита определена в законодательстве и административных процедурах, а также, при соответствующих обстоятельствах, покрывает юридические расходы защищаемых лиц.
Дополнительные критерии
1. Правовая защита не препятствует тому, чтобы вкладчики или иные заявители, или банки-участники могли юридически оспаривать действия или упущения страховщика депозитов в рамках публичных или административных процедур (например, гражданские иски).
Принцип 14 – Работа с лицами, причастными к разорению банка
Страховщик депозитов или иное правомочное ведомство должно быть наделено полномочиями по юридическому преследованию лиц, причастных к разорению банка.
Основные критерии
1. Действия лиц, ответственных или способствовавших разорению банка (например, руководителей, директоров, менеджеров, аудиторов, оценщиков и аффилированных лиц) являются объектом расследования, осуществляемого страховщиком депозитов либо иным уполномоченным национальным органом. Расследование действий таких лиц может осуществляться одним или несколькими из следующих лиц: страховщик депозитов, надзорный или регулирующий орган, следственные органы или профессиональные или правоохранительные органы, - в зависимости от ситуации.
2. Будучи признанными виновными в разорении банка, такие лица являются объектом санкций или привлечения к имущественной ответственности. Санкции или имущественная ответственность могут включать персональные либо профессиональные дисциплинарные меры (включая штрафы), уголовное наказание, а также гражданские иски о возмещении нанесенного ущерба.
Урегулирование несостоятельности
Принцип 15 – Раннее выявление проблем и своевременное вмешательство и урегулирование
Страховщик депозитов должен являться частью механизма функционирования системы поддержания финансовой стабильности, который обеспечивает ранее выявление проблем и своевременное вмешательство (интервенцию) в деятельность проблемных банков, а также урегулирование их несостоятельности. Выявление проблемных банков и признание нахождения банка в сложной финансовой ситуации или под угрозой оказаться в такой ситуации должны осуществляться на ранней стадии и на основании четко сформулированных критериев – участниками системы поддержания финансовой стабильности, обладающими операционной независимостью и полномочиями действовать.
Основные критерии
1. Страховщик депозитов является частью механизма функционирования системы поддержания финансовой стабильности, который обеспечивает ранее выявление проблем и своевременное вмешательство (интервенцию) в деятельность проблемных банков, а также урегулирование их несостоятельности (механизм урегулирования несостоятельности).
2. Механизм урегулирования несостоятельности установлен законодательством или регулятивными актами и является эффективным в плане раннего выявления проблемных банков, своевременного вмешательства в их деятельность и урегулирования их несостоятельности. Механизм урегулирования несостоятельности защищен от юридических действий, направленных на отмену ранее принятых своевременных решений, касающихся корректирующих процедур, вмешательства и урегулирования несостоятельности проблемных банков.