3. Участники системы поддержания финансовой стабильности обладают операционной независимостью и полномочиями, необходимыми для выполнения их соответствующих ролей в рамках механизма урегулирования несостоятельности, и имеется четко определенный механизм раннего вмешательства (включая инструменты урегулирования несостоятельности), призванный обеспечивать принятие надлежащих мер (чтобы дать возможность осуществлять упорядоченное урегулирование несостоятельности проблемного банка) уполномоченным органом без промедления.
4. Механизм урегулирования несостоятельности предусматривает набор критериев, которые используются для выявления банков, которые реально или ожидаемо испытывают (будут испытывать) серьезные финансовые трудности, и применяются в качестве основы для инициирования той или иной формы раннего вмешательства или корректирующих мер для снижения вероятности того, что потребуется урегулирование несостоятельности банка. Такие меры должны минимизировать убытки фонда страхования вкладов.
a. Эти критерии четко сформулированы в законодательстве или регулятивных актах, и они понятны для банков и их контрагентов;
b. Эти критерии привязаны к специфике конкретной страны и могут касаться капитала, ликвидности, качества активов банка и других показателей.
Дополнительные критерии
1. Существует механизм для анализа решений, принятых в отношении раннего выявления и своевременного вмешательства в деятельность проблемных банков, а также урегулирования их несостоятельности.
Принцип 16 – Эффективные процессы урегулирования
Эффективные процессы урегулирования несостоятельности должны: способствовать выполнению страховщиком депозитов его обязательств, включая осуществление в сжатые сроки и в должном размере выплаты возмещения владельцам депозитов; минимизировать затраты на урегулирование несостоятельности и ущерб, наносимый рынку; максимизировать выручку от реализации активов; а также способствовать укреплению дисциплины с помощью осуществления правовых действий по привлечению к ответственности за халатность или неверные действия. Кроме того, страховщик депозитов или другой правомочный участник системы поддержания финансовой стабильности должен иметь полномочие применять гибкий механизм, помогающий обеспечить сохранение основных банковских функций посредством способствования приобретению определенным институтом активов и принятия на себя обязательств разорившегося банка (например, предоставление вкладчикам беспрерывного доступа к их денежным средствам и сохранение деятельности по осуществлению клиринга и расчетов).
Основные критерии
Принцип 17 – Выплата возмещения по депозитам
Система страхования депозитов должна обеспечивать получение вкладчиками быстрого доступа к их застрахованным средствам. Поэтому страховщик депозитов должен быть заблаговременно – за достаточный срок - уведомлен или проинформирован о ситуациях, когда может потребоваться организовывать выплату возмещения, и заранее получить доступ к информационной базе по вкладчикам. Вкладчики должны иметь законное право на получение возмещения в пределах лимита страхового покрытия и должны знать, когда и при каких условиях страховщик депозитов начнет процесс выплаты возмещения, сроки, в течение которых будет выплачиваться возмещение, а также будут ли осуществляться авансовые или промежуточные выплаты, и какой лимит страхового покрытия применим в их отношении.
Основные критерии
1. Страховщик депозитов способен быстро осуществить выплату возмещения вкладчикам после того как система страхования депозитов будет задействована на основании норм законодательства, контракта или решения соответствующего органа[12].
2. Сроки осуществления процесса выплаты возмещения сжатые и четко определены – для достижения цели государственной политики по защите вкладчиков, содействию спокойствию в обществе и финансовой стабильности системы страхования депозитов. Сроки осуществления выплат доведены до сведения публики.
a. Вкладчикам после наступления страхового случая предоставлена информация о том, когда и на каких условиях страховщик депозитов начнет процесс выплаты страхового возмещения, и, когда планируется завершить этот процесс.
b. Предоставляется информация о лимитах страхового покрытия и о том, будут ли осуществляться авансовые или промежуточные выплаты.
c. В отношении счетов, по которым начисляются проценты, страховщик депозитов должен возмещать вкладчикам и проценты на условиях, предусмотренных договором, законом или иным регулятивным актом, по меньшей мере, вплоть до даты наступления страхового случая.
3. Для обеспечения быстрой выплаты возмещения страховщик депозитов имеет:
a. Доступ к необходимым данным, включая документы по депозитным счетам, для подготовки к выплате возмещения вкладчикам, с момента, когда надзорный орган осознаёт возможность краха банка.
b. Полномочия заранее по собственной инициативе (или по запросу надзорного органа) проводить анализ того, как данные по вкладам учитываются и документируются банком, для того, чтобы обеспечить достоверность учетных данных, сократить время, необходимое для расчета и верификации требований вкладчиков;
c. Набор методов выплаты возмещения застрахованных вкладов;
d. Доступ к достаточному и надежному финансированию (например, резервный фонд, министерство финансов, центральный банк), необходимому для выполнения его обязанностей по выплате возмещения в установленные сроки.
4. Страховщик депозитов имеет возможность осуществлять процесс выплаты возмещения в сжатые сроки, включая:
a. Достаточные компьютерные мощности и возможности;
b. Достаточное количество персонала (собственного или нанимаемого по контракту)
5. В ситуациях, когда могут происходить задержки с выплатой возмещения, страховщик депозитов имеет полномочия осуществлять авансовые или промежуточные частичные выплаты
Дополнительные критерии
1. Страховщик депозитов имеет планы на случай возникновения чрезвычайных ситуаций, а также регулярно тестирует свои системы.
2. Процесс выплаты страхового возмещения подвергается аудиту независимым аудитором или органом.
Принцип 18 – Возмещение затрат
Страховщик депозитов должен иметь долю в выручке от реализации конкурсной массы несостоятельного банка. Управление активами разорившегося банка и процесс получения возмещения понесенных страховщиком депозитов затрат на выплату возмещения по застрахованным депозитам (осуществляемые страховщиком депозитов или иным органом, выполняющим эту роль) должны базироваться на коммерческих соображениях и экономической целесообразности.
Основные критерии
1. Если страховщик депозитов может влиять на процесс распределения конкурсной массы, его роль четко определена в законе или ином регулятивном акте, и страховщик депозитов максимизирует конкурсную массу, подлежащую распределению между кредиторами, в той мере, насколько он может это делать, исходя из коммерческих или экономичемких обстоятельств.
2. Страховщик депозитов имеет долю в конкурсной массе разорившегося банка-участника. Страховщик депозитов однозначно признается в качестве кредитора разорившегося банка, претендующего на возмещение его убытков или расходов; он получает удовлетворение своих требований непосредственно из конкурсной массы разорившегося банка.
3. Страховщик депозитов при распределении конкурсной массы имеет, по меньшей мере, такие же или сопоставимые права кредитора или статус как и вкладчики разорившегося банка, а также доступ к информации, позволяющей ему заявлять свои требования в отношении конкурсной массы, и может оказывать достаточное влияние на наполнение и распределение конкурсной массы.