Говоря о всемирно известной марке, проверенной управленческой технологии, динамичном маркетинге, отработанных страховых продуктах, конкурентоспособных тарифах (ниже российских на 16-25%) - то все эти факторы позволят таким компаниям, как "American Home Assurance" (входящей в состав "American International Group" (AIG), известной своей агрессивностью на новых и поднимающихся рынках), "Zurich Insurance",
11
"Winterthur Swiss Insurance". "Royal & Sun Allience Insurance" собрать в первом же финансовом году большое количество страховых премий. Успешно будет продвигать свои продукты на российский рынок, вероятно, и итальянская "Assicurazioni General SpA".
Однако закрепиться на российском рынке, найти дорогу к российскому потребителю в условиях многочисленных ограничений иностранцам будет крайне сложно.
И, вероятно, зарубежные компании изменят тактику. Они активно будут прибегать к поглощениям и объединениям, что сделает возможным приобретение сложившейся клиентской базы и отработанных каналов сбыта.
Важным является и то, что поглощения не будут единственным каналом проникновения зарубежных компаний на российский страховой рынок. Те российские компании, которые сохранят самостоятельность и собственную марку, а таковых будет не много, но и не мало, встанут на путь создания альянсов или партнерств с западными страховщиками, приобщаясь к передовым методам менеджмента, новейшим технологиям страхования и привлекая при этом немалые финансовые ресурсы. Страховой бизнес России получит помощь в налаживании эффективного управления активами и пассивами, разработке новых страховых полисов, прежде всего аннуитетов с переменным доходом, постановке актуарного дела и внедрении новых информационных технологий. Несомненный рост поступления премий и числа держателей полисов будет побуждать зарубежных страховщиков готовить почву для приобретения других российских компаний, причем компаний немаленьких, потому что при мелких сделках расходы, связанные со слияниями и поглощениями, не окупаются.
Движущей силой реорганизаций, слияний и поглощений, создания межфирменных альянсов на страховом рынке России выступит необходимость модернизации страхового дела, сокращения издержек, повышения прозрачности и инвестиционной привлекательности страхового бизнеса, качества страховых продуктов, усиления конкурентоспособности - и все это в условиях низкой деловой конъюнктуры, неопределенности перспектив развития российской экономики.
Однако под влиянием иностранной конкуренции страховщикам России придется в ряде случаев идти на серьезное снижение тарифов.
Хотя в то же время новым владельцам российским компаниям удастся повысить свой рейтинг и восстановить платежеспособность.
Таким образом, приход нерезидентов на страховое поле России даст мощные импульсы оптимизации национального страхового бизнеса в целом.
В дальнейшем можно будет прогнозировать либо восстановление позиций, утраченных российским национальным капиталом в страховом секторе, либо переход
12
контроля над российскими страховыми компаниями (то есть компаниями, зарегистрированными в России, независимо от их национальной принадлежности) от одних зарубежных собственников к другим. Скорее всего, два этих процесса будут переплетаться.
В этой связи следует более конкретно рассмотреть регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском рынке, и обобщить международные и национальные аспекты влияния глобализации на страховой бизнес страны.
Регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском рынке.
На 1 января 1998 г. было зарегистрировано 74 страховых организаций с иностранным участием. Объем зарегистрированного капитала иностранных участников в страховых организациях равнялась 73 млн. долл. или 4,5% совокупного капитала страховых компаний в России. Доля иностранцев в общем объеме страховой премии составила 177 млн. долл. или 3%. Наибольшее число смешанных страховых компаний учреждено с участием фирм Кипра (53% компаний), далее следуют страны СНГ (6%), Великобритания (6%), Германия и Испания (по 5%), США (4%). Но на данный момент, согласно ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакциях последних лет, действуют протекционисткие меры, защищающие российский страховой бизнес. В частности, статья 6 этого закона гласит, что страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. В случае, если размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процентов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов. Кроме того, страховая организация обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры
13
(участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. При этом лица, осуществляющие функции единоличного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, гражданство РФ. Также следует отметить, что страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лег является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства и не менее 2 лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ3
В целом деятельность иностранных страховых компаний в странах с переходной экономикой, включая Россию, может рассматриваться как составная часть процесса формирования частного рынка страхования. По имеющимся оценкам, доля иностранных страховщиков на рынке ряда стран Центральной Европы достаточно весома. В Венгрии на них приходится около 94% вложенных средств в страховом секторе, в Латвии - 50%, в Чехии - 35%, в Словакии и Эстонии - около 30%, в Польше - 17%4.
Рассмотрим международный опыт по регулированию иностранного доступа на национальный страховой рынок. В Чили полностью разрешен свободный доступ иностранных страховщиков на тех же условиях, что и для национальных страховщиков. Бразилия в настоящее время разрешает иностранцам владеть 50% капитала страховых компаний, но не больше 1/3 голосующих акций, и запрещает учреждение новых филиалов и отделений. Польша признает иностранных страховщиков при условии, что они зарегистрированы в стране как акционерные общества. Иностранцы должны получить специальное разрешение, если доля иностранного капитала превышает определенный процент. В Венгрии свободен доступ страховщиков, основанных в странах ОЭСР, но требуется, чтобы иностранные страховщики удовлетворяли требованиям регулирующих органов к их жизнеспособности. Болгария разрешила доступ иностранным страховщикам только в 2002 г. и создавать филиалы только в 2004 г. Шведские налоги на страховщиков «третьих» стран в области страхования иного, чем страхование жизни, выше, чем для страховщиков стран ЕС. Требования к страховым услугам в Канаде как на федеральном уровне, так и ни уровне провинций должны распространяться через местные коммерческие представительства, то есть через зарегистрированные канадцами компании или местные
3 См.: Свод кодексов и законов Российской Федерации.Т2.Н-Я.СПб, 2002.С.359 См.: Юргенс И. Российский страховой рынок: проблемы и пути их решения//Бюллетень
финансовой информации. - 1999. - N6. - С. 53
14
отделения. Премии, уплаченные страховщику-нерезиденту, облагаются федеральным налогом в 10%. В некоторых штатах США от нерезидентов требуют высокую плату за лицензию.
Однако роль иностранных компаний и их влияние на развитие страхового дела в стране не поддается однозначной оценке,
Исходя из мирового опыта, в пользу иностранного участия на российском страховом рынке свидетельствуют следующие факты.
Значительное улучшение обслуживания в сфере, страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что имеет своим следствием удешевление страховых услуг и повышение их эффективности. Правда, это положение актуально в основном для страхователей, а российские же страховщики могут не выдержать иностранной конкуренции.
Передача новейших технологий и ноу-хау. Зарубежные страховщики организуют свою деятельность согласно национальному законодательству, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемые к работе местные кадры должны иметь качественное образование и, получив опыт работы в организации с иностранным участием, при смене места работы будут распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.