Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.
Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала. Иностранные страховщики могут также обеспечивать большую безопасность страхователям благодаря значительным размерам капитала и страховых резервов.
Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге если происходит страховой случаи, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.
15
Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и транспарентной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствует распространению международного опыта регулирования.
В то же время, целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.
Доминирование иностранных страховщиков па внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации, могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.
Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.
Важность сохранения национального контроля за страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта, или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков. В конечном счете, правительство принимает решение о создании адекватной системы регулирования, которая воздействует на все виды страховщиков и обеспечивает соблюдение национальных приоритетов. Это возможно для некоторых видов стратегически уязвимых видов страхования, которые будут сохранены за национальными страховщиками.
16
Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба, риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать в результате чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане. 5
Анализ приведенных аргументов свидетельствует в пользу создания равных условий для деятельности национальных и иностранных страховщиков. В переходной экономике присутствие авторитетных иностранных фирм - важный способ повышения эффективности функционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые процедуры и технологию, расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен на них. Значительная часть проблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, может быть устранена посредством соответствующих методов регулирования.
Обоснование выбора сценария регулирования доступа иностранных страховщиков на
российский рынок страхования.
Тенденция мирового рынка (в том числе, в секторе страховых услуг) к глобализации. стала, бесспорно, основным вектором развития мировой торговли товарами и услугами. На долю стран- участниц ВТО приходится более 85% мировой торговли, и естественно, что для России это важнейший фактор, определяющий будущее торговых отношений на ближайшую перспективу. Все меньше стран вне ВТО. в том числе и соседей - Китай, Казахстан, страны Прибалтики, Грузия и другие стали членами ВТО, другие -- ведут активные переговоры. Для России, ведущий переговоры об условиях присоединения к ВТО с 1994 года, наконец, определен ряд ключевых секторов, в том числе, и рынок страхования, в которых переговорная позиция становится все более соответствующей духу и регламентам ВТО.
См.: Юргенс И. Российский страховой рынок: проблемы и пути их решения//Бюллетень финансовой информации. - 1999. -N6. -С. 53-54
17
Согласно Генеральному Соглашению по торговле услугами ВТО страховые услуги объединяют:
- услуги по прямому страхованию в области страхования жизни и страховании ином, чем
страхование жизни,
-услуги по перестрахованию,
посреднические услуги,
аффилированные, или связанные со страхованием услуги.
Присоединяющиеся страны должны предоставить списки обязательств по каждой в
отдельности позиции, в части возможности «иностранных операторов» по предоставлению
субстраховых услуг.
Поэтому вполне понятно, что оценка эффективности доступа иностранных операторов должна оцениваться по каждому из видов страховых услуг в отдельности. Анализируя различные принятые в ВТО национальные обязательства стран-участниц, нельзя не поразиться многообразию форм защитных мер, которые используют страны-участницы в отдельных секторах экономики. Однако, основная цель - постепенная либерализация условий доступа иностранных операторов на недискриминационных условиях для «игроков» из различных стран - должна быть обеспечена или незамедлительно при подписании страной Соглашений о присоединении к ВТО. или по истечении переходного периода.
Для российского рынка чрезвычайно важен вопрос о том, какова цель этих протекционистских решений, какие функции они несут и кого защищают от конкуренции с иностранными операторами. Он должен быть поставлен во главу угла при определении экономической целесообразности национальных обязательств в случае присоединения к ВТО.
Какие оценочные показатели, вместо голословных утверждений, что «Россия может
потерять национальный страховой рынок» или «нам не нужен опыт Венгрии», могут быть
использованы для оценки эффективности доступа иностранных операторов на российский
страховой рынок в соответствии с указанным перечнем страховых услуг?
Общепринято, что критериями развития национального страхового рынка являются
следующие показатели:
показатели поступления страховой премии по видам страхования, или отраслям страхования
показатели расходов на страхование на душу населения
доля премии. полученной от продажи страховых услуг, в ВВП
число страховых компаний
18
- капитализация страховых компаний и показатели страховых резервов и соответствующих активов.
К их числу можно отнести также и показатели премии, уплаченной в перестрахование, сальдирующий показатель - емкости национального страхового рынка, т.е. совокупных возможностей национальных страховых компаний по принятию рисков на страхование (капитализация); число страховых брокеров и страховых агентов.
Уже 10 лет с 1992 года мы говорим о гом, что показатели развития рынка страхования
в России могут соответствовать международным показателям только по числу страховщиков
и страховых брокеров, что объясняется исключительно заниженными требованиями к
капитализации страховщиков и отсутствием какого бы то ни было регулирования
деятельности брокеров.
Все остальные показатели существенно отстают от показателей развитых стран, в том числе и той же пресловутой Венгрии.
Страхование в значительной мере является функцией от капитала- Чем больше
капитализация страховщика, тем больший размер страховой премии (следовательно, и по
большему числу страховых рисков он может нести обязательства). Такой капитал может
быть заемным - через перестрахование или путем секьюритизации страховых обязательств.
Последнее российским страховщикам недоступно по двум причинам низкой
капитализации и финансовой непрозрачности. Что касается перестрахования, то, естественно (и это показывает статистика), потребность в нем растет по мере того как увеличивается разрыв между приростом страховой премии и приростом капитализации компаний.