Особенностью данного источника заимствования является более долгосрочный характер соглашений сравнительно с межбанковским рынком, а условия проведения операций и методы ценообразования не отличаются от общих.
На выбор недепозитных источников средств банка влияют такие причины:
— относительная стоимость конкретного источника;
— предельные сроки погашения;
— уровень надежности источника;
— правила и ограничение относительно использования;
— доступность;
— кредитные возможности банка-заемщика — размер капитала, рейтинг, возможности реализации коммерческих бумаг и т.п.
Процесс управления заимствованным средством имеет определенные особенности, исходя из которых менеджеры формируют стратегию управления ресурсами.
1. Гибкость управления: в каждый момент времени можно четко определить, сколько и на какой период необходимо банка позаимствовать средств. Потребность в недепозитных источниках рассчитывается как разность между исходными и входными денежными потоками банка, с учетом как реальных, так и ожидаемых значений.
2. Высокая чувствительность к изменениям рыночной процентной ставки: займы большей частью предоставляются под плавающую ставку или на короткие периоды времени.
3. Краткосрочный характер операций заимствования: самыми популярными являются однодневные займы и с сроками погашения до двух недель.
4. Невозможность применения ценовых методов управления, поскольку ставку по займу устанавливает кредитор.
Ставка займа большей частью рассчитывается по методу «базовая ставка плюс», то есть как сумма базовой ставки и кредитного спреда. Величина спреда отображает уровень кредитного риска, который связывается с банком-заемщиком. Уровень риска определяется через кредитный рейтинг, присвоенный заемщику одной из ведущих мировых рейтинговых компаний. Для банков с высоким рейтингом (ААА, АА) кредитный спред равняется нулю. Для не имеющих рейтингов банков, или тех, которые функционируют в странах, где не существует официально признанной системы рейтингов, уровень риска оценивается кредитором самостоятельно и зависит от надежности, платежеспособности, ликвидности, уровня капитализации и других финансовых показателей банка.
Рейтинговая оценка в значительной мере определяет возможности заимствования средств банком через выпуск и размещение депозитных сертификатов, коммерческих бумаг и других долговых обязательств. Для банков с рейтингом ВВ и ниже такие источники займов почти недоступны или стоимость средств становится слишком высокой.
Итак, менеджмент банка может частично повлиять на стоимость заимствованных средств, поддерживая высокую репутацию своего учреждения, повышая его надежность и платежеспособность и улучшая финансовые показатели деятельности.
Ресурсная база, как экономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.
Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности состоит в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.
При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневра денежными ресурсами. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга — одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.
Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:
— разрабатывать собственную депозитную политику;
— особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;
— разнообразить виды вкладов;
— расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;
— проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.
1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.
2. Банківські операції: Підручн. / За ред. А.М. Мороза. — К., 2002.
3. Банковский маркетинг // Материалы международной научно-практической конференции. — Саратов, 2000.
4. Банковский менеджмент: Учебное пособие для ВУЗов / Под ред. А.А. Кириченко. — К., 1998.
5. Банковское дело / Под. Ред. О.И.Лаврушкина. — М., Финансы и статистика, 2003.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. — М., 1999.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: «Юрист», 2003.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М., 1998.
9. Васюренко О.В. Банківські операції. — К., Знання, 2000.
10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.
11. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. – Р-н-Д: «Феникс», 2002.
12. Развитие рейтинговой системы оценки устойчивости коммерческих банк в современных условиях // Банковские услуги, 2000, № 7.
13. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. — М., Дело Лтд, 1995.
14. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Юрист», 2002.