Не удивляйтесь, если при выдаче кредита сотрудник банка поинтересуется вашей кредитной историей. Такие истории «пишутся» в базе данных Кредитного бюро Нацбанка. В них – размеры кредитов, проценты и своевременность их уплаты. С недавних пор все банки обязаны передавать эти данные в кредитное бюро, а вот получать – с согласия клиента. Но отказ – не в его пользу. Для банков появление бюро, конечно, кстати. Особенно если ставка на скорость.
Без залога, поручителей и очень быстро не значит без проверки. За 20 минут клиента пропускают даже через базу данных ЖКХ на предмет задолженности. Ее наличие – тоже повод для сомнения. А вот доступ через бюро к сведениям о просроченных выплатах в других банках – еще надежнее. Случаи «отлова» неплательщиков со шлейфом долгов уже не единичны.
Теперь банки смогут вычислять и «закредитованных» клиентов. Порой наиболее предприимчивые из них брали кредиты сразу в нескольких местах. Дело доходило до мошенничества. Совсем недавно в поле зрения правоохранительных органов попала чрезмерно активная минчанка. Общая сумма взятых ею кредитов превысила 70 миллионов рублей.
Александр Ластовский, сотрудник Минского ГУВД: «Не являясь платежеспособной и зная об этом, она взяла кредит у пяти крупнейших столичных банков. До настоящего времени службы безопасности банков не имели возможности обмениваться между собой информацией, в том числе и о клиентах. Знала она об этом или нет – предстоит установить следствию».
Такой случай – это крупная рыба, но в ближайшее время дело дойдет и до мелких неплательщиков.
Получите вы кредит или нет, теперь зависит не только от уровня доходов, но и от вашей кредитной истории. Сейчас в кредитные бюро поступают данные о получивших суммы не менее 10 тысяч долларов, но уже в ближайшее время контрольная планка снизится до нуля и в истории попадут даже самые незначительные кредиты.
Среди махинаций с кредитами – фиктивные справки о доходах, попытки подкупа банковских работников и получения кредитов по чужим паспортам. В прошлом году по таким фактам было возбуждено 80 уголовных дел. И попасть за такие дела можно не только в черный список кредитного бюро, но и базу данных лиц, которым запрещен выезд за рубеж.
На 1 апреля 2009 года в кредитном бюро Нацбанка Беларуси хранились 1767013 кредитных истории (1791055 на физлиц, 24042 на юрлиц), а также сведения о 3127074 кредитных договорах, заключенных банками со своими клиентами. На 1 июля 2007 года база Нацбанка насчитывала всего 95014 кредитных историй.
Кредитное бюро не только аккумулирует сведения о выданных кредитах и клиентах, но и позволяет банкам пользоваться данной информацией для адекватной оценки банком финансового состояния клиента не только при выдаче кредита, но и при его мониторинге.
Вместе с тем, сегодня Нацбанк разослал комбанкам письмо, в котором с одной стороны отметил рост заинтересованности банков в сведениях о кредитополучателях. Так, за 2008 год банки запросили более 11 тысяч кредитных отчетов, а в первом квартале 2009 года – уже порядка 19 тысяч.
С другой стороны Нацбанк недоволен «формализмом», который проявляют отдельные банки к использованию рекомендаций НБ РБ по управлению кредитным риском.
«Это представляется опасной тенденцией в сложившейся ситуации и подвергает повышенному кредитному риску конкретные банки и банковский сектор страны в целом» - говорится в письме.
При этом в письме подчеркивается, отдельные банки не запрашивают кредитные отчеты, хотя «именно в некоторых из этих банков Национальным банком и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, уже имеющим проблемы с погашением кредитов, ранее полученных в других банках».
В этой связи Нацбанк предупреждает банки, что «игнорирование рекомендаций в части получения и использования сведений из системы ”Кредитное бюро“ будет рассматриваться… в ходе осуществления банковского надзора как фактор, существенно увеличивающий уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в целом».
Нацбанк не исключает, что в таких случаях к банку могут быть применены меры надзорного реагирования в соответствии с действующим законодательством.
Сегодня в бюро кредитных историй Нацбанка скопилось уже порядка 2 млн. досье на белорусских кредитополучателей. Независимо от того, сколько вы одолжили денег у банка, специалисты тут же оформляют ваше персональное дело и передают его в единую базу данных. Ну и конечно, прежде чем выдать вам новый кредит, любой банк поинтересуется, сколько долгов за вами накопилось и как вы по ним рассчитываетесь.
-Интерес к кредитному бюро со стороны банков растет. Особенно со стороны тех банков, которые ориентированы на мелкие кредиты, экспресс-кредиты.Такие кредиты часто выдаются без справки о доходах, и решение о выдаче нужно принять достаточно быстро. Так что кредитная история позволяет получить необходимую информацию о потенциальном кредитополучателе.
Сами банкиры тоже признают, что в кризис кредитное досье дает возможность лучше оценить риски.
Вот, например, недавно была запрошена кредитная историю на одного из возможных клиентов. Оказалось, что у него уже есть долги по 19 кредитам! - рассказал сотрудник одного из банков. - Понятно, что мы решили не рисковать и отказали ему в выдаче кредита в нашем банке.
Сейчас банки предоставляют в бюро сведения только о тех, кто берет кредит. Но скоро список расширится. на поручителей по кредиту
С 21 августа вступает в силу Закон о кредитных историях. Согласно этому документу в бюро должна будет также поступать информация также и о поручителях по кредитам, - рассказал нам начальник отдела кредитных историй Национального банка Сергей Дубовик. - Если вы сегодня являетесь поручителем по кредиту и на момент вступления в силу закона договор поручительства будет действовать, то банк внесет вас в базу данных. Там будет информация о самом поручителе, о том, на какую сумму он поручился, о том, какие требования к нему банк выставлял (например, погасить долг вместо кредитополучателя. - Ред.), и то, как он эти требования выполнял. Передается также информация о просрочках по овердрафтам Кстати, если вы пользуетесь возобновляемой кредиткой (то есть оформили кредит на карточку и снимаете деньги по мере необходимости, потом возвращаете долг и снова снимаете деньги), сведения о вас также поступят в бюро. И даже если вы заведете кредитку на 10 млн., а снимете с нее только пять, в истории ваш долг будет проходить в размере 10 млн.
Но, чтобы банки видели, насколько аккуратен тот или иной кредитополучатель
Таким образом, ИТ в банковской сфере занимают сейчас самое центральное место. Без них невозможно представить работу современного банка, повышение качества и эффективности обслуживания клиентов.
Сегодня уже практически нет необходимости убеждать компании, активно использующие для ведения своего бизнеса современные информационные технологии, в необходимости обеспечения безопасности своих информационных систем. Проблема защиты конфиденциальной информации компании, обеспечения бесперебойной работы корпоративной информационной системы, контроля целостности платежных документов, финансовой и другой критичной для бизнеса информации становится все более актуальной с ростом использования Internet для осуществления коммерческих операций.
Программное обеспечение для поддержки работы и конфиденциальности работы кредитного бюро вносит большой вклад в устойчивость работы банковской системы РБ, повышение доверия вкладчиков к государственным банкам. Гарантия возврата кредита обеспечивается в том числе и работой кредитного бюро. В каком-то смысле сбор финансовой информации о гражданах – это плата за устойчивую работу банков, возможность получения ими гарантированной прибыли, снижение кредитных рисков.
1. Липис А. и др. “Электронная система денежных расчетов” – М.: Финансы и статистика, 1994.
2. Рожнов В. С., Бегоцкая Г. К. “Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации” – М.: Финансы и статистика, 1995.
3. Гамидов Г. М. “Банковское и кредитное дело” – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995
4. Уткин Э. А. “Банковский маркетинг” – М.: ИНФО-М, Метаинформ, 1994.
Фельдман А. А. “Бухгалтерский учет на фондовом рынке” – М.: ИНФРА-М, 1994.
5. Гаврилов О.А. Курс правовой информатики. Учебник для вузов М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА – ИНФРА.М), 2000 – 432 с.;
6. Голованов В.Г. Информационные технологии и право (Правовая информатизация – 2004), Минск, 28-29 октября 2004г. : Материалы II Междунар. Науч.-практ. Конф. / Под ред. Ю. И. Кашинского. – Мн. : НЦПИ, 2004 – 283 с.;
D
DeviceLock, 6, 15, 16, 17
S
SQL Server 2000, 11, 12, 13, 14
А
аутсорсинг, 8
И
ИБ, 7
ИТ-безопасности, 6, 15, 16, 17
К
кредитных бюро, 6, 17, 18, 20
кредитных рисков, 6, 19, 24
Н
Национальный банк, 17, 18, 19, 21
О
О кредитных историях, 3, 18
Р
Республики Беларусь, 27
http://www.nbrb.by
Сайт Национального банка Республики Беларусь. Содержит ссылки на сайты участников банковской системы РБ, нормативно-правовые акты, курсы валют и другую ценную информацию. Сайт удобен для пользователя, имеет хороший дизайн.
http://stock.bcse.by
Сайт фондового рынка РБ. Содержит нормативные правовые акты по банковской деятельности, информационные услуги биржи содержат нормативные документы, такие как Кодексы Республики Беларусь, Ценные бумаги, Государственное регулирование рынка ценных бумаг, Эмиссия и регистрация ценных бумаг, Учет, дивиденды участников рынка ценных бумаг и др
http://evolutio.info/
Сайт международного общественного объединения по научно-исследовательским и информационно-образовательным программам.