по дисциплине «Деньги и кредит» По теме : «Банковская система Украины» (стр. 2 из 3)

В США все активы банков (кроме наличности и счетов в Федеральной резервной системе)обычно делятся на две группы; ссуды и инвестиции (вторые имеют форму различных ценных бумаг, а первые не имеют).

Среди важнейших современных тенденций в области активных операций следует отметить: увеличение роли среднесрочных и долгосрочных ссуд; уменьшение роли классических операций учета частных коммерческих векселей; рост кредитования банками государства; рост потребительского кредита; увеличение заграничных активов банков. Кроме кредитных (пассивных и активных) операций, банки принимают на доверительное хранение ценные бумаги клиентов другое имущество, выполняют на комиссионных началах различные поручения клиентов, сдают в аренду сейфы и т. д.

Связь между активными и пассивными операциями банков достаточно сложна и своеобразна. С одной стороны, за счет ресурсов, привлекаемых с помощью пассивных операций, денежный капитал предоставляется в ссуду. С другой стороны банковская система обладает значительной способностью "создавать вклады" путем расширения своих ссуд, сумма которых зачисляется на счет клиента. Эта возможность ограничивается необходимостью поддержания ликвидности банка и, в частности, необходимостью держать определенные резервы на счетах в центральном банке.

На способности коммерческих банков расширять свои ссуды и депозиты в больших размерах, чем растут их резервы в центральном банке (так называемая многократная кредитная экспансия), в значительной мере основана вся современная государственная кредитно-денежная политика. Банки могут способствовать разбуханию кредита на фазе циклического подъема, а также стимулировать и подпитывать генерирование лишних денег, то есть усиливать инфляционные процессы в экономике.

В свою очередь государство, повышая или понижая нормы обязательных резервов коммерческих банков, тем самым стимулирует или ограничивает их активные операции и этим оказывает влияние на деловую активность в экономике в целом.

Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной банковской системы. Банки играют важнейшую роль в экономии общественных издержек обращения и рационализации всех процессов обращения товаров и капиталов» Это достигается заменой наличных расчетов безналичными, централизацией расчетов в банках и их ускорением.

Банки сыграли огромную роль в образовании акционерных обществ и монополистических объединений. Они отчасти финансировали эти предприятия сами, отчасти осуществляли размещение их ценных бумаг на фондовом рынке. Ныне банки способствуют дальнейшей концентрации и централизации капитала. Банки и кредитная система в целом позволяют крупным корпорациям использовать в своих интересах не только временно свободные денежные капиталы предпринимательского сектора, но и сбережения и доходы всех слоев населения.

Таким образом, банковская система — это законодательно определённая, чётко структурированная и субординированная совокупность финансовых посредников, осуществляющих банковскую деятельность на постоянной профессиональной основе и функционально взаимоувязанные в самостоятельную экономическую структуру.

Самостоятельность банковской системы как экономической структуры имеет двойное направление:

· относительно отдельных банков как её структурных элементов;

· относительно других подобных громадных систем, которые функционируют в экономике наравне с банковской.

Относительно отдельных банков самостоятельность системы проявляется в специфических целях и функциях её в сравнении с целями и функциями банков.

Главной целью деятельности отдельных банков есть получение прибыли. Касательно банковской системы эта цель не просто возрастает пропорционально количеству банков, а вообще передвигается на другой план, оставаясь лишь целью отдельных банков. На первое место в этой системе выходят:

1) обеспечение общественного надсмотра и регулирования банковской деятельности с целью упорядочивания интересов отдельных банков с общественными интересами. Эта цель вступает в определённое противоречие с обеспечением прибыльности как ключевой целью коммерческих банков;

2) обеспечение надёжности и стабильности функционирования отдельных банков и банковской системы в целом с целью стабилизации денег и бесперебойного функционирования экономики. Ни одна из этих целей непосильна отдельному банку, каким бы экономически могущественным он ни был. Только скоординированное объединение в систему, ориентированную на определённые цели, делает их достижение реальным.

Трансформационная функция банковской системы базируется на аналогичной функции отдельных банков, но не является их механической суммой, что объясняется двумя причинами:

Во-первых, в трансформационный процесс активно включается центральный банк. Как банк банков он активно он активно осуществляет все виды трансформационных процессов на межбанковском уровне.

Во-вторых, система существенно повышает трансформационный потенциал узкоспециализированных банков. Вмонтированные в систему, они получают возможность выполнять эту функцию в кооперации с универсальными банками. Если банк, как например, Сбербанк Украины, специализируется на депозитных операциях, то в составе системы он может предложить мобилизированные средства банкам, выполняющие кредитные операции. Совместно, как составные части, эти банки могут обеспечивать весь комплекс трансформации денежного капитала на рынке.

Функция образования платёжных средств и регулирования денежного обращения (эмиссионная) состоит в том, что банковская система оперативно изменяет массу денег в обороте, увеличивая или уменьшая её в соответствии с изменением спроса на деньги.

Это ключевая функция банковской системы. В её выполнении берут участие все части системы — центральный банк, все банки второго уровня. Она касается всех направлений банковской деятельности, и, прежде всего кредитной.

Эта функция банковской системы качественно отличается от аналогичной функции отдельного банка. Каждый отдельный банк потенциально может брать участие в формировании предложения денег, и заинтересован в расширении своей деятельности, поскольку она приносит ему дополнительные доходы. И только система может определять границы этой деятельности, адекватные спросу на деньги, и ввести в эти границы эмиссионную функцию каждого банка. Это достигается методами и инструментами денежно-кредитной политики центрального банка, реализацию которой осуществляет система в целом.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка (стабилизационная) связана с чрезвычайной рискованностью банковской деятельности. Банки, в отличие от иных экономических субъектов, кроют в себе повышенную угрозу дестабилизации собственной деятельности, разлада всего денежного рынка, провоцирование общеэкономического кризиса. Поэтому каждый отдельный банк не может выполнять стабилизационную функцию.

Как посредники на денежном рынке, банки функционируют преимущественно за счёт чужих капиталов — акционерного капитала, привлечённых доходов вкладчиков и средств с других банков. Поэтому они пребывают под постоянным контролем и давлением сбоку большого количества клиентов и акционеров, действия которых определяются не только экономическими расчётами, но и наслышками, ожиданиями, допущениями.

Как посредники денежного обмена, банки должны брать на себя всю ответственность перед инвесторами за экономические риски своих должников. Банки должны максимально уменьшить риски для инвесторов. Но реальный успех возможен лишь усилиями всей банковской системы. Только банковской системе в целом под силу создать действенный механизм страхования банковских рисков и банковских депозитов.

Выполнение банковской системой стабилизационной функции проявляется двояко:

— в принятии серии законов и других нормативных актов, регламентирующих деятельность всех её составляющих — от Центробанка до узкоспециализированных коммерческих банков;

— в создании действенного механизма государственного контроля и надсмотра за придерживания этих законов и за деятельностью банков вообще.

На этой основе создаются специальные механизмы обеспечения стабильности банковской деятельности, которые включают:

1) страхование банковских рисков, прежде всего кредитных;

2) страхование банковских депозитов, прежде всего физических лиц;

3) создание внутренних банковских резервов для покрытия убытков от кредитных рисков;

4) создание механизма обязательного резервирования банковских депозитов;

5) централизованное установление экономических нормативов по тем направлениям банковской деятельности, которые связаны с наибольшими рисками;

6) создание централизованного надсмотра и контроля за банковской деятельностью;

7) создание механизма централизованного рефинансирования коммерческих банков;

8) узаконение различных механизмов централизации банковского капитала (создание консорциумов, картелей, трестов, концернов, холдингов).

Банковская система взаимодействует с другими системными структурами, с которыми она создаёт как подсистема более общее образование — экономическую систему в целом. Это в частности бюджетная система, налоговая система, валютная система, торговая система и т. д.

Сравнивая банковскую подсистему с другими, можно найти в ней черты, которые общие для всех, что подтверждает её системный характер, а также специфические черты, подчёркивающие её банковскую специфичность.