Список использованной литературы 16 (стр. 2 из 3)

Рис. 2.3. Структура пассивов банка

Рис. 2.4. Структура доходов и расходов банка по источникам образования

Рис. 2.5. Структура кредитов, выданных физическим лицам по их целевому назначению

Рис. 2.6. Структура кредитного портфеля банка с точки зрения срочности погашения на конец периода

Рис. 2.7. Показатели эффективности кредитных операций по фактическому ссудному портфелю банка

Рис. 2.8. Структура кредитного портфеля банка по качеству классифицированных ссуд

заключение

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:

1. Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. Однако, в работе было доказано, что к потребительским кредитам следует относить не все виды кредитов, выдаваемых физическим лицам. В частности, был сделан вывод о том, что к потребительским кредитам не следует относить ипотечные кредиты, регулируемые специальным законодательством и имеющие особую специфику обслуживания. При этом кредиты на приобретение жилья, не обеспеченные залогом приобретаемого имущества, а, следовательно, не относимые к ипотеке, следует рассматривать как потребительские. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.

Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последние два года рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены:

- наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

- наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

- неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.

Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

2. Проведенный анализ финансового состояния банка «ВТБ 24» и политики его потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы:

Во-первых, банк характеризуется высокой динамикой развития по всем существенным показателям: росту активов (в т.ч. их доходной доли); капитализации; формированию ресурсной базы за счет привлеченных средств клиентов; увеличению прибыли. Однако, анализ выявил ряд проблем в части эффективности использования ресурсной базы и формирования эффективного портфеля доходных активов. Это, главным образом, отражается на снижении относительных показателей эффективности использования активов. В частности, анализ выявил практически двукратное снижение общей процентной доходности банка и рентабельности кредитных операций.

Во-вторых, анализ политики потребительского кредитования банка показал, что общие проблемы потери уровня рентабельности во многом обусловлены проблемами в сфере развития потребительского кредитования, поскольку кредиты населению составляют почти 80% всего кредитного портфеля банка. В этой связи важным выводом анализа является констатация факта снижения доходности портфеля розничных кредитов почти в два раза.

В-третьих, анализ политики потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования.

3. Результаты проведенных теоретических и аналитических исследования позволили сделать следующие выводы:

Для банка «ВТБ 24» задачи совершенствования политики потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.

Цель совершенствования политики потребительского кредитования сформулирована в дипломной работе следующим образом: повышение рентабельности операций потребительского кредитования и снижение их рискованности. Для достижения этой цели определены следующие задачи:

1) достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения. Решение этой задачи может рассматриваться в форме разработки новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

2) совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов;

3) разработка форм и способов информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

Поставленные задачи реализованы посредством предложенных рекомендаций по осуществлению следующих мероприятий:

1) разработка нового кредитного продукта – целевого потребительского кредита «Кредит на отдых» с одновременной разработкой нового депозитного продукта – «Пополняемый вклад ВТБ 24». Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования с обеспечением ресурсной базы для реализации внедряемого кредитного продукта;

2) совершенствование автоматизации обслуживания кредитных продуктов посредством модернизации сети банкоматов «ВТБ 24», предусматривающее присоединение к уже установленным банкоматам депозитного устройства CashINForser, которое является модульным устройством для приема наличных денежных средств, предоставляющее клиентам банка возможности внесения денежных средств на банковские счета и погашение потребительских кредитов без посещения кассовых узлов банка и Почты России;

3) разработка специальной формы – информационного листа, формируемого по каждому виду кредита и предоставляемого потенциальному заемщику для выбора кредитной программы. Данный информационный лист предлагается включать в кредитный договор как неотъемлемую его часть, которая является юридическим подтверждением того, что заемщик был достоверно информирован обо всех существенных условиях кредитного договора – прежде всего, об эффективной процентной ставке по кредиту.

Расчет результатов экономической оценки мероприятий по совершенствованию политики потребительского кредитования в Банке «ВТБ 24» свидетельствует о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации. Так, чистый приведенный эффект от реализации предложений составил более 7 млрд. руб. при инвестировании средств в реализацию данных мероприятий в сумме 4 млрд. руб. Индекс рентабельности инвестиций с учетом фактора дисконтирования составил 1,63, а непосредственно вложенные в реализацию мероприятий инвестиции окупаются в течение первого года реализации.

список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 г. № 333-ФЗ)

2. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ)

3. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 г. № 20-ФЗ)