3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
3.1 Общие направления улучшения кредитной политики ПриватБанка
Основными методами которые должны применяться в ПриватБанке в современных условиях, являются:
- Персональные продажи;
- Стимулирование;
- Реклама.
Не сегодняшний день одним из основных методов распространения кредитных продуктов в условиях жесткой конкуренции в банковском секторе являются персональные продажи.
В процессе осуществления персональной продажи менеджеры банка должны лично убедить потенциального покупателя отдать предпочтение кредитному продукту ПриватБанка. Некоторые шаги в этом направлении уже делаются: в ПриватБанке создан Центр Персонального обслуживания, в задачи сотрудников которого входит поиск клиентов и объяснение им лично всех преимуществ кредитных продуктов ПриватБанка [39].
В условиях насыщенности рекламой и другими маркетинговыми методами персональные продажи кредитных продуктов остаются одним из немногих эффективных способов увеличения объемов и качества кредитных операций.
Система стимулирования, или коммуникационная стратегия, является следующим элементом маркетинговой стратегии ПриватБанка. Банк должен быть заинтересован в создании и поддержании благоприятного имиджа своих кредитных продуктов в глазах реальных и потенциальных клиентов, контактных аудиторий. С учётом этого комплекс стимулирования дожжен включать следующие элементы: непосредственное стимулирование сбыта, создание благоприятного образа банка в глазах широкого круга общественности (Public Relations).
1. вырезано
2. Кредитное ценообразование. Процентные ставки по различным видам кредитов должны быть достаточными для того, чтобы покрывать издержки банка на привлечение ресурсов, кредитный надзор, администрирование (включая общие накладные расходы) и возможные убытки. В то же время они должны обеспечивать приемлемую маржу прибыли. Ставки должны периодически пересматриваться и меняться в соответствии с изменениями величины издержек или конкурентных факторов. Дифференцирование процентных ставок может сознательно использоваться для того, чтобы "отпугнуть" или, наоборот, привлечь определенные категории заемщиков. Директивы по другим существенным процедурам, таким как определение комиссии за обязательство или установление штрафных процентных ставок, также являются элементами ценовой политики. Величина процентных ставок по кредитам в ПриватБанке формируется таким образом, чтобы получить максимальных доход и при этом привлечь клиентов. Так, например, сегодня максимальной в банке является ставка по кредитной карте «Событие» - 3% в месяц (36 % в год). Однако, оформление такой карты – это единственный способ физическому лицу иметь на руках наличные уже через 30 минут после обращения в банк, поэтому данная карта является одной из самых популярных.
3. Кредитное администрирование часто определяется размером банка. В небольших банках оно обычно централизованно. Во избежание задержек в кредитном процессе большие банки стремятся децентрализовать управление кредитами в соответствии с географическим местоположением, кредитными продуктами и/или видами клиентов. Кредитная политика должна устанавливать лимиты для всех служащих, занимающихся предоставлением кредитов. Индивидуальные ограничения могут быть более жесткими, чем обычно, в зависимости от опыта служащего и срока его службы в банке. Кредитные лимиты могут быть также основаны на групповых полномочиях, крупные кредиты могут потребовать согласия комитета. Должны быть оговорены отчетные процедуры и частота заседаний комитета.
4. Процесс оценки. Кредитная политика должна описывать распределение ответственности за принимаемые оценочные решения и содержать официальные, стандартные процедуры оценки, включая процедуры по переоценке, связанные с возобновлениями или пролонгациями ссуд. Допустимые виды переоценок и лимиты по ним должны быть оговорены для каждого вида кредитных инструментов. Также должны быть определены обстоятельства, при которых необходимо участие квалифицированных независимых оценщиков. Должны быть детально описаны допустимые соотношения суммы кредита к оценочной стоимости как проекта, так и залога, а также методы оценки по различным видам кредитных инструментов. Кредитная политика также должна содержать требования к авансовым платежам, где это возможно.
5. Максимальное соотношение суммы кредита и рыночной стоимости заложенных ценных бумаг. Кредитная политика должна устанавливать дополнительные резервные обязательства для всех видов ценных бумаг, которые принимаются как залог. Эти обязательства должны быть соотнесены с возможностью реализации ценных бумаг. В ПриватБанке по каждому из крупных залоговых кредитов назначаются ответственные из числа руководителей высшего и среднего звена, а также устанавливается график периодических переоценок залога. К тому же сумма кредита не может быть больше, чем 80 % от оценочной стоимости залога.
6. В ПриватБанке регистрируется каждый кредит, выданный им либо приобретенный, в балансе. Это происходит, как только банк принимает контрактные условия кредита. Первоначально кредит заносится в баланс по своей себестоимости.
7. Ослабление. Банк должен определять и признавать ослабление кредита или коллективно оцененной группы кредитов. Это происходит в тех случаях, когда имеется вероятность того, что банк не сможет получить определенные суммы в соответствии с контрактными условиями кредитного соглашения. Ослабление может учитываться через снижение балансовой стоимости кредита до стоимости его реализации (по результатам оценки) путем частичного списания либо путем внесения соответствующих расходов в отчет о прибылях и убытках за период, в который ослабление произошло.
8. вырезано
3) Выводы и рекомендации по полученным результатам
Исходные данные для прогнозирования представлены в таблице 3.3.
Для расчета коэффициентов корреляции данных показателей воспользуемся программой EXCEL: внесем в нее значения данных показателей и воспользуемся функцией КОРРЕЛ, которая рассчитывает корреляцию по формуле 3.2.
вырезано
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Как было выяснено в ходе написания дипломной работы, поскольку кредитные операций банка являются наиболее доходными и наиболее значимыми с точки зрения их доли в структуре активов банка, важность их анализа и управления ими трудно переоценить. От грамотности политики банка в сфере кредитно-аналитической политики и политики управлениями кредитами напрямую зависит финансовый результат банка, а значит и эффективности деятельности банка в целом.
При написании первого параграфа первой главы было рассмотрено понятие «кредит» с позиции различных авторов. Как было выяснено, большинство из данных определений указывают на участников процесса кредитования и на основные принципы кредитования, поэтому, на взгляд автора, наиболее четким является следующее определение кредита: кредит – это взаимоотношения между кредитором и заемщиком по передаче во временное пользование средств на основе платности, срочности и возвратности.
Далее в первой главе были рассмотрены виды кредитования в зависимости от статуса кредитора и характера кредита. Особые акцент был сделан на характеристике банковского кредитования, поскольку именно оно является объектом исследования в дипломной работе.
Банковские кредиты предоставляются исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.
В третьем параграфе рассмотрены особенности управления кредитными операциями коммерческих банков. Составными элементами процесса банковского менеджмента в сфере кредитных операций являются следующие функции: банковское планирование (в том числе планирование кредитных операций); организация деятельности банка (в том числе организация осуществления кредитных операций); банковский контроль (в том числе контроль за кредитными операциями); мотивация банковского персонала (в том числе мотивация кредитного персонала); координация деятельности банка (в том числе координация взаимодействия кредитных операций со всеми операциями банка).
В ходе написания второй главы дипломной работы был проведен анализ кредитных операций ПриватБанка с позиции их структуры и эффективности.
Структурно-динамический анализ кредитных операций выявил превалирование в составе кредитного портфеля банка кредитов юридическим лицам они составляли около 60 % от общей величины кредитных операций. Однако в то же время доля данного вида кредитов снижается, а доля кредитования физических лиц, наоборот, увеличивается. Таким образом, из вышеизложенных данных следует сделать вывод о том, что программы кредитования физических лиц в нашей стране на примере ПриватБанка завоевывают все большую популярность у населения.
В ходе структурно-динамического анализа была также проведена оценка структуры и динамики кредитов ПриватБанка в зависимости от характера кредитования и отрасли.