Теоретические принципы страхования автотранспортных средств (стр. 11 из 15)

В таблице 4 приведены данные по количеству заключенных договоров и по суммам страховых премий уплаченных по ним. Данный показатель позволяет рассчитать изменение стоимости страхового портфеля в целом. А также определить изменение среднего страхового тарифа.

Таблица 4 – Соотношение числа заключенных договоров автотранспортного страхования и сумм взносов, а также страховых сумм

Год	Кол-во договоров	Общая страховая сумма, тыс.руб.	Общая сумма страховых премий, тыс.руб.	Средняя страховая премия на 1 договор, тыс.руб.
2007	42	65 081	3 774	89,9
2008	50	195 154	5 056	101,12
4 мес. 2009	26	72 335	3 420	131,5

С 2007 года по 2009 год количество заключенных договоров страхования увеличилось, вместе с этим вырос и объем собранных страховых премий. Более того, сумма уплаченных страховых взносов в расчете на один договор автотранспортного страхования также увеличилась и в период с 200 года по 2008 год, и в период с 2008 года по 2009 год. Здесь также необходимо учесть, что средняя страховая сумма в первый период выросла, а вот во второй период на фоне растущих страховых премий средняя страховая сумма на один договор сократилась со значения в 3,9 млн.руб. до 2,9 млн.руб., т.е. более чем на 25%.

Ревизионная функция – необходимый атрибут контрольной функции в страховом деле вообще, и в страховом портфеле в частности. Эта функция включает в себя пересмотр существующего страхового портфеля. В плане его эффективности и доходности.

На рисунке 12 отражено соотношение поступивших страховых премий и выплаченных страховых возмещений, что в свою очередь позволяет сделать вывод о средней убыточности для автотранспортного страхования в Находкинском отделении ОАО «СОГАЗ».

Рисунок 12 – Соотношение сумм страховых выплат и собранных страховых премий.

По данным, приведенным на рисунке 12 можно сделать вывод о том, что в 2007 году убыточность данного вида страхования была для компании достаточно низкой – 14,2%. Это очень низкий показатель, учитывая среднерыночную тенденцию, когда в большинство страховых компаний сталкиваются с убыточностью по данному виду в пределах 40 – 50%. Значительно выше коэффициент выплат за 2008 год – 37,3%. Тем не менее, он не превышает среднего показателя по рынку и является благоприятным. Уровень выплат отделения за 2009 год – этот показатель составил 19,2%. В данном случае наблюдается рост показателя по сравнению с 2007 годом. Правда окончательные выводы делать рано, т.к. ситуация еще может быть скорректирована в течение оставшихся 8 месяцев до конца года.

Функция формирования является заключительной функцией по формированию «нового» страхового портфеля, сюда входит расчет «нового» портфеля страхования, расчет уровня его доходности и риска, с учетом показателей предыдущего страхового портфеля. Основная цель формирования страхового портфеля состоит в достижении равновесия между риском и доходом для страховщика.

Инвестиционная функция в страховом портфеле играет двоякую роль. С одной стороны, служит источником прироста дохода страховой компании за счет размещения денежных средств в ценные бумаги. С другой стороны, является источником снижения тарифа для страхователей, что положительно влияет на приток новых договоров в страховой портфель и «имидж» страховщика. Данную функцию выполняет головной офис страховой компании, а все решения принимаются на высшем уровне руководства.

Также в своей статье Н.М. Яшина, отмечает, что в условиях рынка как никогда стабильность деятельности страхового общества зависит от финансовой устойчивости портфеля страховых услуг. В портфеле страховых услуг более конкретно выражаются качественные характеристики страховой защиты страхователей. При этом структуры страхового портфеля способны обеспечивать финансовую устойчивость страховщика. Общий объем деятельности страховой компании, характеризуемой совокупностью осуществляемых ею страховых сделок, является показателем портфеля страхования, или, страховой портфель – это совокупность договоров страхования, по которым страховщик несет обязательства перед страхователем [48, 87].

4. Проблемы развития системы страхования автотранспортных средств и пути их решения

4.1 Тенденции развития системы страхования автотранспортных средств и перспективы ее совершенствования

Если говорить о страховании в целом, то в нашей стране оно еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. По мнению Ю.Т. Ахвледиани, на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, сегодня же есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений. Однако говорить о том, страховой рынок состоялся, можно будет говорить только тогда, когда экономика в целом и страховой сектор в частности будут функционировать эффективно, когда сам этот сектор будет опираться на законодательную базу; страховое сообщество будет подлежать всеобъемлющему страховому надзору, а рынок страховщиков – отвечать определенным требованиям к платежеспособности [4, 231].

Повышенный интерес к страхованию в период финансово – экономического кризиса закономерен, так как в это время население и предприятия более всего нуждаются в страховой защите.

Что касается рынка страхования автотранспортных средств, среди основных причин тормозящих его развитие (а мы помним, что охват страхового поля по данному виду составляет всего 10%), можно назвать низкий уровень платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов является необходимым и важнейшим условием развития рынка. Именно роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно значимой.

Еще одной причиной малого охвата рынка является низкая страховая культура населения, а также недостаточность информации о данном виде страхования. Если об ОСАГО знают практически все, в сиу его обязательного характера, то о КАСКО многие лишь отдаленно слышали. Важно и то, что зачастую потенциальные клиенты уверены в том, что страхование автотранспортных средств абсолютно бесполезно. Но растущая статистика по количеству дорожно-транспортных происшествий в нашей стране заставляет задуматься об обратном.

Учитывая высокую аварийность на российских дорогах, страховые компании предпочитают устанавливать высокие тарифы по страхованию автотранспортных средств, чтобы снизить показатели убыточности по данному виду. В такой ситуации ряд страховщиков уже нашли выход из сложившейся ситуации, предоставляя по их мнению надежному клиенту существенные скидки. При этом надежность клиента оценивается с помощью заполнения анкет, которые содержат информацию не только о возрасте и стаже вождения, но и о семейном положении, о должности, о количестве детей, об интенсивности использования транспортного средства, а иногда и об уровне дохода. Уже в зависимости от ответов клиенту может быть предоставлена скидка размером до 30-35%.

Еще одной острой проблемой рынка страхования автотранспортных средств является значительный уровень страховых мошенничеств. Причем порой доказать факт мошенничества практически невозможно. Особенно ярко эта проблема стала проявляться в период бума выдач автокредитов. С одной стороны, проверку клиента осуществлял банк, а страховая компания в рамках заключенного между ними с банком договора осуществляла страхование заложенного объекта. Но погоня за клиентом со стороны банков приводила зачастую к тому, что банки выдавали кредиты практически каждому клиенту, без проведения соответствующего анализа его платежеспособности и надежности, а это привело к росту уровня страховых мошенничеств.

Бороться с этой проблемой возможно с помощью создания единой информационной базы. Но для ее создания необходима чья-то инициатива, либо это будет инициатива со стороны государства, либо, например, определенного объединения страховых компаний. База необходима в первую очередь для того, чтобы страховая компания еще до принятия положительного решения о страховании транспортного средства могла всесторонне оценить свой риск.