Заключение
Страхование транспортных средств, прежде всего, автотранспорта, от угона и от ущерба является одним из наиболее популярных и массовых видов страхования в современной России. Однако, несмотря на его широкое распространение, имеют место многочисленные нюансы, существенно влияющие как на качество страхования, так и на его стоимость. Заключение выгодного для обеих сторон сделки договора страхования транспортного средства является непростой задачей, решение которой требует участия квалифицированных специалистов.
Популярность этого вида страхования обусловлена тем, что транспортное средство является дорогостоящим видом имущества. А риск его потерять или причинить ущерб достаточно велик. Кроме того, существенный толчок к развитию данного сегмента рынка дал резкий рост на рынке автокредитования. Важным является и тот факт, что многие страховые компании заинтересованы в данном виде страхования, т.к. он позволяет быстро нарастить объемы собранных страховых премий. При этом эти компании не задумываются порой о том, что тем самым подрывают свою финансовую устойчивость и нарушают баланс портфеля. В этом плане этот «злоупотребление» для страховщика страхованием автотранспортных средств может быть достаточно опасным и привести к банкротству.
В настоящее время, основной проблемой на рынке страхования автотранспортных средств является процесс демпинга, т.е. искусственного занижения тарифов отдельными страховыми компаниями. Это ведет к нарушению здоровой конкуренции на рынке, резко снижается уровень качества обслуживания клиентов, растет число компаний неспособных отвечать по принятым на себя обязательствам. Кроме того, данной проблемой уже заинтересовался Росстрахнадзор Российской Федерации.
Среди других проблем рынка страхования автотранспортных средств можно выделить следующие:
- низкий уровень профессионализма специалистов не только в самих страховых компаниях, но и во взаимосвязанных структурах;
- превращение добровольного страхования автотранспортных средств в «обязательное», т.е. сама идея застраховаться навязывается клиенту банком (в случае с кредитными транспортными средствами);
- низкая страховая культура населения, непонимание сути страхования и неприятие идеи его необходимости;
- низкая информационная обеспеченность как населения (о страховании в целом, о новых видах страхования, о тонкостях заключения страховых сделок), так и самих страховщиков – отсутствие единой информационной базы ведет к тому, что страховая компания неспособна полностью оценить принимаемые риски;
- рост числа страховых мошенничеств;
- некоторые страховщики прибегают к использованию чрезвычайно высоких вознаграждений банкам и автосалонам за направление клиента, а это приводит либо к нерыночному завышению тарифа на страхование, либо к нарушению финансовой устойчивости страховщика.
Еще одна проблема – это тесная привязка данного вида страхования к кредитованию, когда страховщик зависит от банка. В этой связи, особенно печальной ситуация видится в условиях экономического кризиса. Так как с резким сворачиванием кредитных программ произойдет и сокращение на рынке страхования автотранспортных средств. И те компании, страховой портфель которых по данному виду складывался исключительно из страхования кредитных транспортных средств, скорее всего, будут вынуждены уйти с рынка.
Чтобы решать проблемы комплексно и эффективно страховые компании должны отойти от жесткой борьбы за клиента, необходимо, чтобы они поняли, что совместная организация рынка пойдет на пользу каждому участнику страховых отношений.
Несмотря на обилие серьезных проблем на рынке автострахования, многих из них удается избежать представленной в работе страховой группе «СОГАЗ». И это все благодаря той стратегии, которую выбрало руководство строя бизнес на рынке автострахования.
В первую очередь, компания никогда не ставила данный вид (напомним, что он один из самых убыточных) на приоритетное место. В рамках здоровых рыночных отношений компания завоевывала своего потребителя благодаря успешной политике в сфере повышения качества обслуживания. Тарифная политика позволяет компании работать в том сегменте, который ей наиболее интересен, т.е. в сегменте состоятельных клиентов, получая возможность принимать на страхование дорогостоящие объекты. Это в свою очередь позволяет ей держать уровень выплат на низком уровне, а также предупреждать факты мошенничества.
В конечном итоге, такую стратегию используют и отделения ОАО «СОГАЗ», в частности Находкинское отделение. Это позволяет и головной организации и ее подразделениям поддерживать финансовую устойчивость компании, а также сохранять баланс страхового портфеля.
В заключение, хотелось бы отметить, достаточно высокую значимость страхования автотранспортных средств для развития рынка страхования в целом. Во многом, именно его популярность попутно позволяет развиваться остальным добровольным видам страхования. В этой связи очень важно, чтобы страхователи могли грамотно и самостоятельно оценить представленные на рынке предложения, чтобы на этапе страховой выплаты (в случае наступления страхового события) они не были разочарованы, а страховые компании научились доносить до клиента истинную суть страхования, как одного из древнейших способов сохранения благосостояния человека, его семьи и близких людей.
Список использованных источников
2. Налоговый кодекс РФ, часть 2, статья 213, пункт 4 от 05.08.2000 № 117-ФЗ : принят Государственной Думой Российской Федерации 19 июля 2000, с изменениями. - М. : Юрайт - Издат, 2008.
3. Закон об организации страхового дела в РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 : в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 25.04.2002 № 41-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 10.12.2003 № 172-ФЗ, от 20.07.2004 № 67-ФЗ, от 07.03.2005 № 12-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 21.07.2005 № 104-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-ФЗ, от 08.11.2007 № 256-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ. – Новосибирск : Сибирское университетское издательство, 2008.
4. Ахвледиани Ю.Т. Страхование / Ю.Т.Ахвледиани. – М. : Юнити – Дана, 2008. – 512 с.
5. Архипов А.П. Страхование. Современный курс / А.П.Архипов, В.Б.Гомелля, Д.С. Туленты. – М. : Инфра-М, 2008. – 416 с.
6. Базанов А.Н. Как правильно застраховать автомобиль / А.Н.Базанов. – СПб : Политехника, 2001. – 270 с.
7. Басов В.И. Становление новой экономической системы / В.И. Басов // Российский экономический журнал. – 2008. - № 1-2. – С.11 – 16.
8. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля / Б.М.Бирюков. - М. : ПРИОР, 2005. – 128 с.
9. Брагинский М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский - М. : Статут, 2005. - 174 c.
10. Водолазьский В. Автострахование в вопросах и ответах / В.Водолазьский. – Ростов-на-Дону. : Феникс, 2005. – 192 с.
11. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники / Н.Ф.Галагуза - М. : ЮрИнфоР, 2006. - 208 с.
12. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник / А.А. Гвозденко – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2006. – 320 с.
13. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник / А.А.Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2006.–184с.
14. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие / Н.Б.Грищенко. – М. : Финансы и статистика, 2006 – 352 с.
15. Жук И.Н. Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу) / И.Н.Жук. - М. : Анкил, 2006. - 152 с.
16. Зернов А.А. Система регулирования страхования и ее совершенствование / А.А.Зернов // Страховое дело. – 2007. - № 4. – С. 29 – 34.
17. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка / А.Н.Зубец. - М. : Центр экономики и маркетинга, 2004.–224 с.
19. Игбаева Г. Существенные условия договора страхования / Г.Игбаева // Хозяйство и право: правовые проблемы страховых правоотношений. – 2008. - № 12. – С. 12 – 18.
20. Кибальник А.Г. Меры предупреждения мошенничества в сфере страхования автотранспорта / А.Г.Кибальник, Э.А.Царев // Общество и право. – 2008. - № 4. – С. 22-25.
21. Коростелев Ю.В. Мошенничество в страховании и общественное мнение / Ю.В. Коростелев // Финансы. – 2007. - № 12. – С. 50 – 56.
22. Корсунский Д.М. Страховые страсти / Д.М.Косунский // Страховая газета. – 2007. - № 4. – С. 11 – 13.
23. Лемер Ж. Автомобильное страхование. Актуальные модели / Ж.Лемер – 2-е изд., доп. – М. : Янус-К, 2005. – 307 с.
24. Лемер Ж. Системы бонус-малус в автомобильном страховании: пер. с англ. / Ж.Лемер – 2-е изд. - М. : Янус-К, 2003. - 259 с.
25. Маслова Н.К. Развитие региональной сети в условиях российского рынка страхования: методика анализа финансово – хозяйственной деятельности филиалов страховой компании / Н.К.Маслова // Финансы и кредит. – 2007. - № 20. – С. 70 – 82.
26. Милевская Л. Развод по кредитным правилам / Л.Милевская // Финанс. - 2006. - № 38. – С. 26 – 31.
27. Мухина Е.А. Страховое дело и актуарные расчеты: учебное пособие / Е.А. Мухина, А.С. Мухина. – М. : Инфра – М, 2007. – С. 21 – 22; 153.
28. Никитенков Л.К. Имущественное страхование: учебно-практическое пособие / Л.К.Никитенков, В.И,Осипов - М. : Экзамен, 2005. – 288 с.
29. Орланюк – Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации / Л.А. Орланюк – Маицкая. – М. : Анкил, 2005. – 78 с.