В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами в среднем от 5% до 15% от страховой суммы. Величина тарифа зависит не только от марки транспортного средства, его мощности, года выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории (количества произошедших с ним страховых случаев и их последствий).
В отношении субъектов автотранспортного страхования Ю.А.Сплетухов отмечает, что по данному страхованию договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). По договору, кроме самого транспортного средства, могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве [36, 130].
Существует (но редко встречается в отечественной практике) вариант страхования «на один случай», который рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя при этом есть выбор: обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 50-60% страховой премии по полису «автокаско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско».
Самым распространенным видом страхования наземного транспорта является страхование автомобильного транспорта, которое часто приравнивают к страхованию автотранспортных средств вообще.
В рамках данного вида страхования чаще всего под страховую защиту попадают следующие риски:
- риск нанесения ущерба транспортному средству (страхование от ущерба);
- риск угона транспортного средства (страхование от угона);
- риски, связанные с дополнительным оборудованием транспортного средства (страхование дополнительного оборудования);
- риски, связанные с багажом, находящимся в транспортном средстве (страхование багажа);
- риск потери товарного вида транспортного средства (страхование потери товарного вида транспортного средства).
Объектом страхования в договоре страхования транспортного средства являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием или распоряжением указанным в договоре транспортным средством.
Рассмотрим более подробно риски, на случай которых производится страхование.
Страхование от ущерба. Одним из возможных рисков, попадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, является риск нанесения ущерба транспортному средству.
Определение ущерба дает в своей работе Г.В.Чернова. Ущерб – это причинение автомобилю повреждений, повлекших за собой потерю части его потребительских качеств [38, 310].
Если в результате страхового случая автомобиль утратил не часть, а все свои потребительские качества, то принято говорить о его полном уничтожении, что в свою очередь тоже попадает под действие страховой защиты. В некоторых российских страховых организациях вместо термина «ущерб» используется понятие «повреждение». Ущерб может быть причинен в результате самых разных событий.
К страховым событиям при страховании транспортного средства от ущерба обычно относят:
- дорожно-транспортное происшествие (столкновение, наезд, опрокидывание, падение);
- противоправные действия третьих лиц, например, частичный или полный разгром автомобиля, кража колес, стекол;
- падение на автомашину различных предметов: кирпичей, сосулек, листов кровли, кусков штукатурки;
- стихийны бедствия, следствием которых может быть повреждение машины упавшими деревьями, градом, камнепадом, водой во время наводнения, молнией и т.п.;
- пожар, который может возникнуть в результате различных причин и в гараже, и на открытой местности.
Важно отметить, что возмещение по риску «ущерб» выплачивается выгодоприобретателю, т.е. лицу, в пользу которого производится страхование, даже в тогда, когда виновником ДТП оказывается водитель застрахованного автомобиля. При этом договор содержит оговорки, являющиеся общепринятыми. Они предусматривают, что управление автомобилем не должно передаваться лицам, не имеющих на то соответствующих прав, а также лицам, находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Естественно, что возмещение не будет выплачено также в случае преднамеренных, злоумышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя [38, 314].
Например, в тексте правил может оказаться оговорка предусматривающая, что в случае, если с 00 ч. 00 мин. До 06 ч. 00 мин. транспортное средство находится на неохраняемой стоянке, в выплате страхового возмещения может быть отказано. В то же время ущерб в результате противоправных действий третьих лиц как раз и может произойти в ту единственную ночь, когда водитель оставил машину без охраны. Некоторые страховые организации включают в договор пункт, согласно которому выгодоприобретатель получит, например, только 50% от суммы причиненного автомобилю ущерба, если виновником ДТП явился сам владелец (водитель) застрахованного автомобиля.
Следующий ответственный момент заключения договора страхования, требующий пристального внимания, - процедура определения страховой суммы. Именно в пределах страховой суммы, т.е. не более нее, может производиться выплата страхового возмещения. Страховая сумма может равняться страховой (действительной, рыночной) стоимости транспортного средства или быть ниже ее. В случае, когда страховая сумма принимается меньше, чем стоимость автомобиля, вступает в силу правило пропорциональности, в соответствии с ним выплата страхового возмещения производится в размере ущерба, уменьшенного во столько раз, во сколько страховая сумма меньше страховой стоимости.
К сожалению, в случае принятия страховой суммы, равной страховой стоимости автомобиля, гарантий получить возмещение, равное стоимости ремонта транспортного средства, тоже нет. Дело в том, что подсчитывать величину ущерба можно по-разному. Например, можно учитывать или не учитывать износ заменяемых в процессе ремонта деталей. На практике же, как правило, вместо утраченных старых устанавливаются новые детали. Поэтому в случае, когда договор страхования заключен с учетом, например, 50% износа деталей, а ремонт производился новыми деталями, стоимость которых составила, скажем, 10 тыс.руб., страховщик возместит не все 10 тыс.руб., а только 50% от них, т.е. 5 тыс.руб.
Сроки выплаты страхового возмещения, его размер и порядок этой выплаты зависит также от условий договора. Сроки выплаты зависят от того, будет ли производиться ремонт на станции технического обслуживания. Если да, то возможны два варианта. Первый: страхователь сам оплачивает ремонт, а страховая организация по предъявлении платежных поручений, квитанций, чеков, счетов и других необходимых документов в предусмотренные договором страхования сроки, например, в течение 10 дней, производит выплату. Второй вариант предусматривает процедуру, согласно которой станция технического обслуживания выписывает автовладельцу или прямо страховщику счет на ремонт транспортного средства. Счет передается страховщику, и, в случае согласия, он производит оплату непосредственно на расчетный счет станции технического обслуживания [28, 135].
Выбор станции технического обслуживания также представляет собой определенную проблему. Есть страховые организации, которые сразу, на момент заключения договора страхования предлагают автовладельцу пользоваться услугами только указанной ими станции. Другие страховщики предоставляют страхователю большую свободу выбора. Они разрешают производить ремонт на любой станции технического обслуживания, если стороны согласовали данный вопрос до начала ремонта и если цены на данной станции существенно не превышают средние по городу. Если же страхователь желает, чтобы ремонт производился на фирменной станции, об этом нужно позаботиться заранее – на этапе заключения договора страхования. Тем не менее, нужно помнить, что ремонт на фирменной станции будет стоить намного дороже, чем аналогичный ремонт на другой станции технического обслуживания, что приведет к удорожанию стоимости страхования.
Если страховой случай произошел вне места его страхования, точно также должен оформить ДТП в органах местной ГИБДД и связаться со страховщиком, сообщив последнему о произошедшем. Ремонт при необходимости придется произвести в одной из ближайших ремонтных организаций скорее всего за наличный расчет (согласовав этот вопрос со страховщиком), получив с ремонтников все необходимые документы, по предоставлении которых выгодоприобретателю будет произведена выплата страхового возмещения.
Если же ремонт на станции технического обслуживания не производится или оплачиваться страховщиком не будет, то страховая организация может выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в соответствии с результатами оценки ущерба. Оценку ущерба могут произвести как представители страховщика, так и независимые оценщики. Кто именно будет производить оценку, кто ее будет оплачивать, ее сроки желательно установить в договоре.