В соответствии с содержанием работы Г.В.Черновой к ремонтным воздействиям можно отнести [38, 315]:
- работы по устранению перекосов несущих элементов конструкции автомобиля, формирующих каркас кузова, кабины, платформы, коляски; появление микротрещин в металле каркаса кузова; нарушение антикоррозийного покрытия; нарушение герметизации; ухудшение прочности, качеств и пластических свойств материалов элементов кузова, которые могут привести к ухудшению внешнего вида транспортного средства и потере стоимости восстановленного автомобиля;
- работы по ремонту поврежденных элементов кузова; по замене поврежденных несъемных элементов кузова, в т.ч. при помощи сварки, приводящей к неоднородности пластических свойств металлов в отремонтированной детали; остаточные деформации, ухудшение коррозионной стойкости металла; нарушение противокоррозионных покрытий; нарушение герметизации кузова; коробление деталей; ухудшение механических свойств свариваемых металлических элементов; возможный перегрев соседних деталей;
- работы по полной или частичной окраске кузова, кабины, платформы, коляски, приводящие к разнотону окрашенных поверхностей, неоднородности лакокрасочного покрытия;
- ремонт с большим объемом разборочно-сборочных работ, ведущий к нарушению заводских компоновочных решений; отступлению от заводской геометрии; повреждению рабочих и установочных поверхностей ремонтируемых элементов; снижению безотказности и долговечности отдельных деталей.
Расчет размера убытка и страхового возмещения представляет собой непростую задачу и производится разными страховщиками по-разному. Например, размер убытка может определяться либо как стоимость восстановительных работ без учета стоимости запасных частей и материалов, либо в соответствии с различными методиками.
1.2 Договор страхования автотранспортных средств
Если заглянуть в историю, то первый договор страхования был заключен еще вначале XX в. Так в 1901 г. в Англии был застрахован первый автомобиль, правда по правилам морского страхования, в силу того, что правил автострахования еще не существовало. Андеррайтер выписал полис на автомобиль как на корабль, совершающий навигацию на суше.
Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.
При заключении договора страхователь представляет важные и существенные сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т.д. Эти сведения впоследствии находят отражение в тексте договора. Страховщик выясняет кем, как часто и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализации и другие обстоятельства, необходимые для оценки риска. Транспортные средства, принимаемые на страхование, подлежат обязательному осмотру, в ходе которого представитель страховщика фиксирует внешний вид автомобиля в соответствующем акте осмотра (некоторые страховщики дополняют его фотографиями транспортного средства), сверяет соответствие номеров кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных страхователем документах.
В работе под редакцией В.В.Шахова сказано, что форма договора страхования согласно ст.940 ГК РФ может быть только письменной. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т.е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. При страховании транспортных средств форма заявления является письменной и является неотъемлемой частью договора, как подтверждение волеизъявления страхователя заключить договор автотранспортного страхования [40, 85].
Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст.943 ГК РФ, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.
Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре, а правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе). Как правило, в договоре прописывается, что страхователь с Правилами страхования ознакомлен.
Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.
Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.
Статья 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования автотранспортных средств:
- характер страхового случая;
- страховая сумма;
- срок действия договора страхования;
- имущество или имущественный интерес, который страхуется.
Наряду с существенными условиями в договоре есть еще ряд условий, относящихся к разным категориям.
Обычные условия договора есть во всяком договоре, они предусмотрены законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.
Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента поступления страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем не предусмотрено иное.
В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора.
При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик – лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключать или нет договор страхования, а также на размер страхового взноса.
В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (ст.944 ГК РФ). Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа – прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска [31, 57].
Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска (ст.944 ГК РФ). Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
В договоре должна быть определена страховая сумма, которая не может быть больше страховой стоимости страхуемого транспортного средства. Либо может быть ей равна.
Страховая стоимость транспортного средства, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год). При этом, как правило, договоры автокаско заключаются сроком на один год. А премию страховщики предпочитают разбивать на 2-3 платежа, с интервалом от месяца до трех. Кроме того, часто в договорах страхования транспортных средств предусмотрено условие, что первый взнос не может быть менее 50% от общей суммы страховой премии.
Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. Согласно ст.964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;