С 1986г. перечень видов добровольного имущественного страхования дополнился страховым договором "авто-комби", который заключается с автолюбителями и представляет собой комплекс страховых услуг. Бурный рост кооперативного движения и индивидуальной трудовой деятельности в конце 1980-х — начале 90-х годов сопровождался организацией соответствующего государственного имущественного страхования.
В настоящее время операции государственного имущественного страхования осуществляет Российская государственная страховая компания (Росгосстрах).
Становление и развитие государственного личного страхования
Организация личного страхования после провозглашения Советской власти в 1917г. шла по пути концентрации договоров страхования жизни в государственных (народных) сберегательных кассах.
Декретом СНК от 10 апреля 1919г. сберегательные кассы были объединены с учреждениями Народного Банка РСФСР. В Центральном управлении этого банка был организован отдел страхования жизни, на который возлагалось руководство страховыми операциями бывших сберегательных касс и ликвидацией операций страхования жизни частных страховых обществ.
В связи с начавшейся Гражданской войной и иностранной военной интервенцией было принято решение о временном прекращении операций личного страхования. 18 ноября 1919г. был принят Декрет Совнаркома "Об аннулировании договоров по страхованию жизни". Было отменено страхование жизни во всех его видах, а также страхование капиталов и доходов.
По решению правительства Госстраху (образован в 1921г.) предоставлялось право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Однако на практике развитие операций личного страхования началось только с 1924г., после проведения в стране денежной реформы и появления твердой валюты — червонца.
Было введено так называемое смешанное страхование жизни, содержащее обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти застрахованного ранее этого возраста. Договорными отношениями предусматривалась также страховая ответственность в связи с постоянной утратой трудоспособности от несчастного случая. Как самостоятельный вид страхование от несчастных случаев начало развиваться с 1925 г.
Число договоров личного страхования увеличилось в 1924-1925гг. с 96,5тыс. до 146тыс. в 1925г. Поступления страховых платежей по этим договорам составили соответственно 1024,6тыс. и 2278,6тыс.руб.
С 1926г. объем операций личного страхования дополнился страхованием пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, автобусного и воздушного сообщения. С 1931г. страхование пассажиров стало носить обязательный характер.
До 1930г. страхование жизни проводилось только путем заключения индивидуальных договоров. С 1930г. страхование жизни наряду с индивидуальным заключением договоров стало проводиться также в групповом порядке. Преимущество группового страхования жизни перед индивидуальным состояло в том, что договоры заключались срезу с целыми коллективами (предприятий, отделов, цехов) при условии участия в страховании большинства работающих. Этим достигался массовый охват страхованием трудящихся в короткий срок.
Для стимулирования развития личного страхования в 1946г. отменяется минимум суммы по смешанному страхованию жизни. В 1946-1947гг. пересматриваются и утверждаются новые правила по всем видам личного страхования, направленные на расширение объема ответственности по каждому заключенному договору. В послевоенные годы наблюдался значительный рост операций личного страхования.
Крупные изменения и дополнения в правила личного страхования, характеризующиеся как этап его развития, были внесены в 1956 и 1965гг. При оформлении договоров смешанного страхования было отменено предварительное врачебное освидетельствование страхователей. Расширен круг страхователей за счет лиц старшего возраста (с 1965г. на страхование стали приниматься лица в возрасте до 65 лет). Были введены другие существенные льготы.
С 1966г. стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования с уплатой взносов по желанию застрахованных через расчетные части бухгалтерий предприятий, учреждений, организаций, т.е. путем безналичных расчетов.
В 1968г. в качестве самостоятельного вида стало проводиться страхование детей. В 1972г. существенно пересмотрены правила смешанного страхования жизни. С 1977г. проводится страхование к бракосочетанию (свадебное).
В последние годы существенно расширился перечень видов личного страхования: появилось страхование детей от несчастных случаев (с 1987 г.), страхование школьников от несчастных случаев (с 1986г.). Крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда стало введенное в I988г добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников.
Однако усилившиеся инфляционные процессы в экономике страны в начале 90-х годов сделали дальнейшее проведение этого страхования бесперспективным и оно было отменено.
В настоящее время государственное личное страхование проводит Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)
Заключение
Страхование - очень древний институт. В одной из книг Талмуда встречаются самые древние правила страхования. Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Существовало в те времена некое религиозное общество поклонников Дианы и Антония - туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Были в Древнем Риме и кассы легионеров, которых страховало государство. Сами легионеры вносили определенный взнос, чтобы их дети и нетрудоспособные родственники в случае смерти кормильца получили материальное возмещение.
С течением истории изменялись условия страхования. К 1897 году страхованием жизни в России занимались всего пять компаний, три из них - иностранные, из Америки и Франции. С годами участников страхового рынка становилось все больше. Именно в России впервые было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей, учреждены больничные кассы применяемого и сейчас медицинского страхования.
Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Литература.
1. А.Л.Алекринский. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоциация "Гуманитарное знание", 1994.
2. Ю.Бугаев Проблемы развития страхового рынка в России. // Страховое дело. 1995, №3.
3. B.C.Гохман. Страхование жизни. Теория и практика актуарных расчетов. М.: Госфиниздат, 1944.
4. И.Довженко, Ю.Самоваров, С.Сафронов. Долгосрочное индивидуальное смешанное страхование жизни // Страховое дело. 1994, № 10.
5. Ингосстрах: Опыт практической деятельности. Сборник материалов по вопросам практики страхования.. / Под ред.. В.П.Кругляка. М.: Издательский дом Русанова, 1996.
6. Э.Т.Кагаловская. Медицинское страхование: как рассчитать тарифы // Финансы. 1992, №2.
7. В.А.Сухов. Страховой рынок России. М.: Анкил, 1992
8. Г.И.Фалин Математический анализ рисков в страховании. М.: Российский юридический издательский дом, 1994.
9. В.В.Шахов. Страхование: Учебник для вузов. М.: "Страховой полис", ЮНИТИ, 1997.