После предоставления конкурсным управляющим в Банк России сведений, необходимых для расчета размера денежных средств, предусмотренных ч. 3 ст. 6 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках , Банк России в срок не позднее 30 календарных дней с момента получения указанных сведений опубликовывает в Вестнике Банка России объявление о принятии решения о выплатах, порядке и сроках их осуществления.
Согласно п. 4.2 Указания N 1517-У текст объявления о выплатах Банка России должен содержать следующие сведения:
- дату принятия Банком России соответствующего решения о выплатах;
-наименование банка-банкрота и банка-агента для осуществления выплат;
-дату начала и дату окончания выплат;
-порядок обращения вкладчиков с заявлениями об осуществлении выплат;
-порядок осуществления выплат.
При этом уведомляется и конкурсный управляющий, который после принятия Банком такого решения может осуществлять расчеты с кредиторами первой очереди лишь с письменного разрешения Банка России. Такое разрешение может быть получено, если расчеты с кредиторами не повлекут за собой нарушение прав ЦБ РФ в размере фактически произведенных выплат. В соответствии с п. 6.1 Указания N 1517-У для получения письменного согласия Банка России конкурсный управляющий направляет в Банк России обращение с просьбой о его письменном согласии. Действие запрета прекращается после осуществления выплат, о чем Банк направляет соответствующее уведомление.
Определение размера выплат законодательно урегулировано в ст. 6 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках: сумма исчисляется исходя из 100% суммы признанных требований вкладчика, но не более 700 тыс. руб., за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим.
В случае, если банк-банкрот являлся для вкладчика кредитором, размер выплаты представляет собой разницу суммы требований вкладчика и сумм встречных требований данного банка к вкладчику и предварительных выплат кредиторам первой очереди конкурсным управляющим.
Непредставление заявления и документов, удостоверяющих личность заявителя, повлечет за собой отказ банка-агента в перечислении суммы вклада (п. 5.7 Указания N 1517-У). Другим основанием отказа в выплате является отсутствие информации о вкладчике в реестре выплат Банка России или установление банком-агентом несоответствия между сведениями о вкладчике (фамилия, имя, отчество, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность), указанными в заявлении вкладчика, и сведениями, содержащимися в реестре выплат Банка России, которые не позволяют однозначно идентифицировать вкладчика.
Представление заявления после дня окончания выплат также влечет отказ в их осуществлении, однако такой отказ может быть обжалован в судебном порядке в течение 30 дней со дня направления уведомления об этом Банка России.
В соответствии со ст. 8 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках банк-агент в течение пяти рабочих дней после окончания осуществления выплат направляет по одному экземпляру оригинала реестра произведенных выплат конкурсному управляющему и в Банк России, а также осуществляет возврат суммы невостребованных вкладчиками денежных средств, предоставленных для целей осуществления выплат.
На практике нередки случаи, когда вкладчики пропускают срок, установленный для обращения с заявлением: такой срок может быть восстановлен, если был пропущен по объективным и уважительным причинам, таким как, например: прохождение военной службы, беспомощное состояние, тяжелая болезнь, наступление чрезвычайного и непредотвратимого обстоятельства (непреодолимая сила) (ст. 7 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках).
Для восстановления срока вкладчик должен направить, согласно п. 8.1 Указания N 1517-У, в Департамент Банка России заявление о восстановлении срока и об осуществлении выплаты. При этом к заявлению прилагаются документы, подтверждающие обстоятельства, повлиявшие на задержку (например: справка военкомата, медицинского учреждения и т.д.). Если результатом рассмотрения заявления является решение об отказе в восстановлении пропущенного срока, заявителю направляется мотивированное уведомление, а при принятии положительного решения расчеты с вкладчиком производятся в безналичном порядке (денежные средства перечисляются в соответствии с указанными в заявлении реквизитами). До осуществления расчетов (не менее чем за пять рабочих дней) конкурсному управляющему направляется информация о выплатах вкладчику, а уже после перечисления денежных средств (не позднее двух рабочих дней) направляется требование Банка России в размере фактически перечисленной вкладчику суммы для включения в реестр требований кредиторов первой очереди.
Статья 4 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках к вкладам, по которым выплаты Банка России не осуществляются, относит:
- денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, открытых в связи с указанной деятельностью;
- денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и сберегательной книжкой на предъявителя;
- денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
-денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Лица, приобретшие у вкладчиков права требования по вкладам после отзыва у банка лицензии, также не имеют прав на получение выплат Банка России.
Последствием осуществления выплат является переход права требования вкладчиков к признанному банкротом банку к Банку России в пределах фактически выплаченных банком-агентом средств. Таким образом, имеют место замена прав кредитора, во многом похожая на суброгацию страховщика по ст. 965 ГК РФ, и переход прав требования вкладчика к банку в пределах выплаченной суммы к Агентству по страхованию вкладов в системе обязательного страхования вкладов.
Ежемесячно банк-агент представляет в территориальное учреждение информацию о ходе выплат Банка России, включая сумму выплат, количество физических лиц, которым выплаты произведены. Кроме этого, банком-агентом составляется реестр осуществленных выплат, экземпляры которого направляются Банку России и конкурсному управляющему.
Следует отметить, что на основании п. 7 ст. 8 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках, если денежные средства для осуществления выплат в силу каких-либо причин остаются не востребованными вкладчиком, они подлежат возврату банком-агентом в Банк России в течение пяти рабочих дней после дня окончания выплат.
Введение системы обязательного страхования вкладов в кредитных организациях, несомненно, представляет собой прогрессивную меру. Практически все специалисты-правоведы отмечают ее важнейшую роль для всей банковской системы нашей страны. В принятом Законе о страховании вкладов была наконец раскрыта предусмотренная ст. 840 ГК РФ обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования вкладов, осуществляемого в соответствии с законом.
Кроме того, можно говорить о том, что в России предусматривается правовая основа защиты прав и интересов вкладчиков. Подразумевается, что страхование вкладов даст возможность стабильного привлечения денежных сбережений населения на более длительные сроки и, соответственно, долгосрочного вложения их в реальный сектор экономики.
Существенным дополнением к Закону о страховании вкладов явилось правовое урегулирование отношений по осуществлению выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов.
1.3. Вклады в условиях кризиса
Банки изо всех сил пытаются привлечь вкладчиков, поднимая ставки по вкладам, однако население с начала осени предпочитает покупать наличные доллары. Банкирам ничего не остается, как продолжать повышение процентных ставок. Важнейшим последствием финансового кризиса для банковской системы стало изменение структуры пассивной базы российских банков. Многие из них потеряли кредитование западных финансовых институтов и вынуждены были перекредитовываться в Банке России. По данным Центробанка, с 1 января по 1 октября объем ресурсов ЦБ, находящихся в распоряжении коммерческих банков, увеличился в 7 раз, с 34 до 233 млрд руб. (с 0,17 до 0,9% от общей суммы пассивов). В течение октября, как можно предположить, этот показатель вырос еще больше, зато доля средств организаций на расчетных счетах за 9 месяцев упала с 16 до 13,8%. А в сентябре начался массовый отток вкладов [8, с.17].
«С начала года в пассивах банков наблюдается волатильность доли средств клиентов, в динамике которой проявляется тенденция к снижению (как по банкам из Топ-50, так и по всем кредитным организациям), - говорит ведущий аналитик ИК «БФА» Роман Дзугаев. - Вместе с тем снижаются и абсолютные величины остатков средств клиентов: по итогам сентября, объем вкладов физических лиц в кредитных организациях по сравнению с августом снизился на 1,47%».
На изменение структуры пассивов также серьезное влияние в последнее время стали оказывать такие факторы, как валютный курс, резко изменивший свой характер за истекшие два месяца, и уменьшение горизонта планирования у большинства субъектов экономики - от правительства до рядового гражданина. «Структура пассивов начала значительно меняться примерно с III квартала 2008 года, - говорит Игорь Антонов, директор дирекции развития продуктов ОТП-банка. - Если в начале года отмечалась устойчивая тенденция к снижению доли валютных вкладов, то начиная с августа-сентября резко увеличился спрос на вложения в валюте, прежде всего в долларах. Также в начале года существовал тренд к увеличению срочности пассивов, преобладали вклады длительностью 366 дней и более. Сейчас срочность вкладов сокращается, вкладчики предпочитают размещать средства на более короткое время, например на 3 месяца».
В соответствии с этими новыми условиями на российском банковском рынке начался новый виток «охоты» за вкладчиками. Если в подавляющем большинстве российских организаций, в особенности в банковском секторе, расходы на рекламу подлежат безжалостному урезанию, то траты на рекламу банковских вкладов наглядно видны и на уличных билбордах, и в рекламных объявлениях в городском транспорте, и в газетах, и на радио.
Специалисты выделяют три основных метода, применяемых банками для привлечения новых вкладчиков: ценовой, или, проще говоря, увеличение процентных ставок, продуктовый, или предложение новых видов вкладов с более широким набором опций, а также маркетинговый, направленный по большей части на более активное рекламное продвижение существующих или новых продуктов. В последнее время резко увеличилось количество розыгрышей призов и других стимулирующих акций.
Наибольший парадокс заключается в том, что сами же банковские специалисты признают - на поведение вкладчиков сейчас влияет не реклама и маркетинг, а исключительно надежность банков. «В настоящее время основные усилия банков сосредоточены на предложении более выгодных условий по вкладам, - говорит заместитель председателя правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин. - Хотя, на мой взгляд, определяющим фактором для вкладчиков все же является финансовая устойчивость банка».
«Не хотелось бы называть конкретные имена, но стоит отметить, что резко повысили ставки даже банки, которые ранее проводили вполне консервативную политику в части ценообразования», - отмечает Игорь Антонов из ОТП-банка.
«Наиболее используемый и, как правило, эффективный инструмент расширения привлечения во вклады - предложение более высоких процентных ставок по размещенным клиентами средствам, - соглашается с ним Роман Дзугаев из БФА. - Так, в сентябре ставка по срочным вкладам физических лиц (независимо от срочности, без учета вкладов до востребования) равнялась 8,2%, рост по сравнению с январем составляет 0,6%. Следует отметить, что тенденция к расширению фондирования за счет средств клиентов и росту ставок по данному ресурсу наметилась еще во второй половине прошлого года (с августа, с началом широкого проявления кризиса по subprime-ипотеке в США)».
Банковские эксперты отмечают, что при существовавшем уровне 100-процентного возмещения вкладов физических лиц до 400 000 руб. (до недавнего его повышения до 700 000 руб.) инициативы банков по стимулированию роста средств во вкладах за счет поднятия ставок вплоть до последнего времени были достаточно успешными. Правда, фактор возмещения был актуален только для сегмента физлиц. При отсутствии страхового возмещения по депозитам юридических лиц повышение ставок обычно не формирует столь же быстрый приток соответствующих средств в сравнении со вкладами физических лиц: организации, уже имеющие более или менее долгие отношения с банками, как правило, уже в достаточной степени пользуются связанными услугами, и на фоне локальных повышений ставок по депозитам другими банками далеко не всегда готовы к смене партнера.
Однако начиная примерно с сентября даже частные клиенты перестали обращать внимание на настойчиво предлагаемые им вклады под 15 и 18%. Как свидетельствуют данные обзоров банковского сектора ЦБ, отток вкладов населения составил в сентябре 87,9 млрд руб.[8, с.18] Точных сведений за октябрь пока нет, но существуют экспертные оценки, что общий отток вкладов за сентябрь-октябрь равняется примерно 250 млрд руб. (что приближается к 1% совокупных пассивов банковской системы). «К сожалению, вынужден констатировать, что успехи банков в первом полугодии сменились некоторым падением объема пассивов в последний месяц, - говорит директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Игорь Антонов. - Причем эта ситуация характерна как для розничных пассивов, так и для корпоративных». «Я считаю, что сейчас политика повышения ставок по вкладам вряд ли будет способствовать серьезному увеличению объема привлеченных средств», - признает Вячеслав Андрюшкин из СДМ-банка.
Причина такой неудачи, постигшей банковскую систему, коренится не столько в экономике, сколько в психологии: вкладчики перестали верить в высокие проценты, несмотря на то, что деньги вроде бы защищены Агентством по страхованию вкладов. Сам факт предложения больших процентов выглядит подозрительным, и многие банковские специалисты разделяют эту точку зрения.
«По моему мнению, предложение такой процентной ставки как раз свидетельствует о том, что у кредитной организации на данный момент не все в порядке», - считает Вячеслав Андрюшкин из СДМ-банка. «В нынешней ситуации, когда ставки по кредитам были значительно увеличены, привлечение вкладов под 15% уже не кажется таким опасным, как несколько месяцев назад, - не соглашается с этим мнением Игорь Антонов из ОТП-банка. - Более того, ставка в 15% вполне оправдана в связи с увеличившейся маржой банков по кредитам. В то же время не думаю, что крупные российские банки, в том числе и государственные, пойдут на массовое увеличение ставок до 15% в ближайшее время, ожидая увеличения объема просроченной задолженности, которая скорректирует нынешнюю положительную маржу».
Прогнозы в любой области в настоящее время зависят от дальнейшего развития мирового кризиса, а предсказать его ход мало кто берется. «Я думаю, что прогнозировать ситуацию возможно будет лишь в начале следующего года», - честно признается Вячеслав Андрюшкин из СДМ-банка.
Возврат вкладчиков в банки, нивелирование панических настроений будут зависеть от многих факторов, среди которых, по-видимому, важнейшим является поведение государства. Правительство и регуляторы должны доказать, что ни при каких условиях не допустят разорения банковских учреждений и потери денег клиентами. Пока эта задача решается достаточно успешно, однако немалой ценой, поэтому вся надежда на то, что у России хватит финансовой прочности.
Что касается ставок по банковским вкладам, то, вероятно, в ближайшее время они продолжат свой рост. «В условиях сохранения нестабильности в мировой экономике, кризисных явлений, их последующего проявления в деятельности хозяйствующих субъектов внутри страны, что, несомненно, будет сопровождаться ростом стоимости заемного капитала, мы ожидаем дальнейшего увеличения ставок по депозитам (на 2009 год). Это будет обусловлено как потребностью кредитных организаций в оперативном расширении ресурсной базы для сохранения ликвидности, так и стремлением увеличить долю депозитов в фондировании по причине крайней волатильности рынка межбанковского кредитования и ожидаемого роста ставок по предложению денег на нем, что обуславливает дороговизну привлечения краткосрочных ресурсов и повышение стоимости долгосрочных синдицированных кредитов и еврооблигаций», - утверждает Роман Дзугаев из БФА. Таким образом, банки станут повышать ставки, а государству надо будет успокаивать население, чтобы оно начало этими высокими ставками интересоваться. Когда население успокоится, ставки начнут снижаться [8, с.17].