Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства считаются страховой суммой. Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, представляет собой выкупленную сумму, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни.
Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования жизни с связи с неуплатой очередных взносов. % отношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю дает показатель % сторно, который используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни.
1. Страховая рента – регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами – по добровольному или обязательному страхованию пенсии.
Убыточность страховой суммы – выраженное в рублях и копейках отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе области, республики или страны в целом к числу сотен соответствующей страховой суммы всех застрахованных объектов.
6. Договор страхования.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, исключение установлено для обязательного государственного страхования, которое определяется законодательством в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий). Осуществляется оно непосредственно на основании законов и иных правовых актов, регулирующих такое страхование.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменной заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Письменное согласие страховщика подтверждается выдаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (страховым полюсом).
При заключении договора предусмотрено обязательное соблюдение и другой нормы: «Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное». Судебная практика строго придерживается указанного правила. Например, Высший арбитражный суд отказал в иске Северному торговому банку к Санкт-Петербургскому обществу страхований на 45 млн. руб.
Банк пытался взыскать со страховщика сумму кредита (и % по нему), не возвышенного ему товариществом «Луидор». Суд признал страховой полис, выданный «Луидору» обществом страхований, недействительным, так как последний не получил по этому полису страховую премию. В процессе рассмотрения иска выяснилось, что при получении ссуды «Луидор» представил банку страховой полис Санкт-Петербургского общества страхований, умолчав о том, что не перевел на счет этого общества предусмотренную договором между сторонами страховую премию – 2,25 млн. руб. Следовательно, договор страхования в данном случае не был заключен.
Договор страхования предусматривает следующие права и обязанности страховщика и страхователя.
Страховщик обязан:
- ознакомить страхователя с правилами страхования;
- в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск поступлений страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств (это новая норма в страховом законодательстве);
- при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
- возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.
Страхователь обязан:
- своевременно вносить страховые взносы;
- при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
- принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.
Особо регламентируются порядок и условия осуществления страховой выплаты как основной обязанности страховщика по страховому договору. Предусмотрено, что страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или Законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом.
В целях стимулирования надлежащего выполнения обязательства Закон определяет обстоятельства, позволяющие отказать в страховой выплате.
Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
- умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;
- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
- получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.
Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суд.
Практика арбитражного разбирательства споров по исполнению страховых договоров весьма обширна, ее анализ свидетельствует о строгом подходе арбитражных судов к нарушениям Закона и действующего гражданского законодательства по исполнению обязательства.
Некоторые примеры оснований решений, принимаемых арбитражными судами по спорам страховых компаний, банков, предпринимателей-клиентов:
К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб, - это существенное право страховщика.
Прекращение и недействительность договора страхования регулируются как общими нормами гражданского права, так и Законом.
ГК РФ регулирует досрочное прекращение договора страхования: договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.