Ростовщичество с его чрезвычайно высокими процентами препятствовало развитию капиталистической экономики. Поэтому буржуазия повела борьбу против него, за снижение ссудного процента. В результате были созданы новые источники денежно-ссудного капитала, которые предоставлялись под приемлемый процент.
Ссудный капитал – денежные средства, которые выдаются бизнесменам на установленный срок на условиях возвратности и за определенную плату в виде процента. В отличие от ростовщичества этот капитал расходуется на ведение хозяйства в целях получения прибыли. [ 6, с. 15]
2.2 Кредит. Принципы кредитования
Ссудный капитал в основном используется для кредитования.
Кредит. Произошло это понятие из латинских слов credere (верить) и creditum (ссуда, долг). Кредит – это ссуда в виде денег или товаров, которая выдается на условиях возврата и с уплатой процента.
Важнейшими формами такой ссуды являются коммерческий и банковский кредит.
Коммерческий кредит предоставляется предприятиям в виде продажи товара с отсрочкой платежа.
Средством обращения при коммерческом кредите выступает, как правило, вексель – специальное долговое обязательство заемщика уплатить определенную сумму денег в назначенный срок.
Зачастую предприниматель, получивший вексель, делает на нем передаточную надпись (индоссамент) и использует его вместо денег для покупки нужных благ у другого продавца, другой – у третьего и т.д. Тем самым векселя попадают в торговый оборот и становятся простейшим видом кредитных денег.
Коммерческий кредит является основой кредитных отношений. Он непосредственно обслуживает кругооборот капитала, помещенного в материальное производство. Такой кредит имеет ограниченную сферу применения. Он возможен только между предприятиями, которые непосредственно заняты изготовлением определенной продукции. Его нельзя использовать, например, для оплаты труда работников.
Универсальным (всеобъемлющим) является банковский кредит, который банки и другие кредитные учреждения выдают предпринимателям в виде денежных ссуд. В отличие от коммерческого этот кредит может предоставляться в значительно большем объеме, на более длительный срок любому предпринимателю и на любые цели.
Сегодня слово «кредит» известно многим. В кредит приобретают стиральную машину и холодильник, пальто и костюм. Производственные предприятия берут кредит на реконструкцию и техническое перевооружение. Одним словом кредит сегодня имеет сложное экономическое содержание.
Но, очевидно, мало кому известно, что изначальное значение слова «кредит» - доверие. Доверие крупных сумм частному лицу, производственному коллективу. Дающий кредит как бы доверяет берущему. Один уверен в экономической надежности другого. Уверен, что получит означенную сумму назад, да еще с процентом. В современном понимании это то же самое, что и ссуда.
Помимо коммерческого и банковского кредита, в наше время различные банки предлагают огромный выбор различных кредитов.
Принципы кредитования1. Важнейшим видом деятельности банков является кредитование. Осуществляя кредитование, банки стремятся обеспечить: срочность, платность, возвратность и гарантированность выдаваемых кредитов. Срок выдачи кредитов при этом зависит весьма существенно от срока, на который сам банк получил депозиты от своих вкладчиков. Величина платы за кредит определяется общими принципами формирования цены денежных ресурсов на рынке капитала. Возвратность кредита обеспечивается с помощью законов и органов, контролирующих соблюдение. Гарантированность кредитов проявляется в требованиях банков к заемщикам предоставить обеспечение или даже передать какое-то имущество в залог банку.
_______________________________________________________________________
1) Липсиц И.В. Экономика с. 216
2.3 Как стать клиентом банка (полезные советы)1
Чтобы открыть счет в банке, достаточно иметь паспорт и некоторую денежную сумму. Минимальная сумма для открытия счета до востребования в Сбербанке – 10 рублей. Добавить средства на свой счет, если условия вклада позволяют это сделать, можно либо наличными, либо по перечислению. Обычно для этого необходимо знать лишь номер счета. А вот снять деньги сложнее. Для этого, как правило, нужно предъявить документ, подтверждающий, что вы являетесь владельцем счета или его доверенным лицом, и документ, подтверждающий вашу личность. Кроме того, банковский служащий внимательно сверит вашу подпись с образцом, хранящемся в банке. Если все в порядке – получите свою сумму. Хотя, если речь идет об очень крупной наличной сумме, банк может просить клиентов заказывать деньги заранее.
Принимая решение о помещении свободных средств в банк, каждый из нас надеется получить определенную выгоду. Эта выгода имеет несколько аспектов. Во – первых, передавая деньги в банк, вместо того чтобы хранить их под матрасом, люди обеспечивают им определенную безопасность. Конечно, банк может «прогореть» или быть ограблен, но вероятность такого исхода в современных условиях гораздо меньше, чем вероятность того, что под ваш матрас сможет заглянуть некто, желающий завладеть гарантирована теми резервами, которые банк обязан хранить в Центробанке.
Во– вторых, хранение денег в банке позволяет оградить их от инфляции. Но эта задача решается лишь в том случае, если процент, предлагаемый банком, превышает уровень инфляции. Реальный (отражающий покупательскую способность денег) процент, который вы получите на вложенные средства, составляет разницу между банковским процентом и инфляцией.
В–третьих, отправляя деньги «работать» в банк, люди надеются получить такой процент, который поможет им преумножить капитал. Выбирая наиболее подходящий для себя вид вклада, следует оценить соотношение: процент – сумма вклада – время размещения вклада – условия выплаты процентов. Как правило, процент тем выше, чем больше обязательная сумма вклада, чем долгосрочнее вклад. Следует помнить еще о том, что зачастую банки оставляют за собой право менять ставку процента по вкладу в одностороннем порядке. Для вкладчика это означает, что по истечении срока вклада он может получить меньшую сумму дохода за свой капитал, чем та, на которую он рассчитывал. Хотя по закону банк обязан письменно предупредить клиента об изменение процентной ставки по вкладам, а вкладчик может в течение месяца решить, согласен он с
подобным изменением или нет. Поэтому если банк в одностороннем порядке меняет процентные выплаты, не уведомив об этом письменно своих клиентов, вкладчики могут обратиться в суд с требованием выплатить процент в полном объеме.
Если же вы хотите выступить в роли не вкладчика, а заемщика, то есть получить кредит в банке, то вам придется представить в банк следующие документы:
1.Заявление.
2.Паспорт или документ, который его заменяет.
3.Справка с вашего места работы и мест работы поручителей о доходах и величине удержаний, которые с этих доходов производятся.
4.Если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью, то необходимо предоставить декларацию о получении доходов, заверенную налоговой инспекцией.
5.Анкета.
6.Паспорта поручителей.
Прежде чем выдать кредит, банк определяет платежеспособность заемщика. То есть выясняет, сможет ли он вернуть кредит. Для этого анализируется величина его реального дохода на основании представленных документов (справка с места работы и анкета). Если платежеспособность заемщика не вызывает сомнения, банк принимает решение о предоставлении кредита на определенный срок под процент.
2.4 Система кредитования в Шегарском ОСБ
Мы обратились в отделение Сбербанка России, находящегося в селе Мельниково (фото 1), с просьбой помочь в нашем исследовании. В этом банке мы познакомились с экономистом сектора кредитования Нецветаевым Андреем Валерьевичем (фото 2). Он любезно согласился быть нашим консультантом. Для начала он дал нам всевозможные рекламные проспекты, на которых были описаны различные виды кредитов. Мы насчитали более 12 видов кредитов. И это не весь список кредитов, предлагаемых банком. Так же Андрей Валерьевич рассказал нам о профессии банкира.
О каких же кредитах я узнал?
I. Кредит на неотложные нужды. Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте на срок до 5 лет. Этот кредит выдается на разнообразные цели: оплата медицинских услуг, покупка машины, бытовой техники и т.д.
II. Пенсионный кредит. В России проживает очень много людей пенсионного возраста. Сбербанк России сделал для них специальный кредит – пенсионный. Он предоставляется в рублях на срок не более двух лет. Этот кредит предоставляется заемщику – работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста согласно действующему законодательству (женщины – 55 лет; мужчины – 60 лет).
III. Образовательный кредит. Большую роль сейчас имеет образовательный кредит. Он предоставляется гражданам Российской Федерации – учащимся, которыми могут являться физические лица в возрасте от 14 лет:
· Планирующие поступление на дневное, вечернее или заочное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе;
· Являющиеся студентом Образовательного учреждения.
Образовательное учреждение – среднее и высшее профессиональные и образовательные учреждения, зарегистрированные на территории Российской Федерации и осуществляющие коммерческую (платную) подготовку специалистов.
Размер «Образовательного кредита» определяется с учетом доходов представителей учащегося, которыми могут выступать родители учащегося и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 11 лет. При этом на время обучения банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течении которого производится только ежемесячная уплата за пользование кредитом.