СОДЕРЖАНИЕ
| Введение……………………………………………………………….. | …4 |
| 1. История развития сберегательного дела. Экономическая природа сбережений……………………………………………………………. | …9 |
| 1.1.Исторические аспекты сберегательного дела…………………... | …9 |
| 1.2.Экономическая сущность, формы и виды сбережений………… | …23 |
| 2. Анализ денежных сбережений населения…………………………... | …34 |
| 2.1. Взаимосвязь активных и пассивных операций банка………….. | …34 |
| 2.2 Сравнительный анализ сберегательного дела в республике Беларусь……………………………………………………………….. | …37 |
| 2.3. Вклады населения в АСБ «Беларусбанк»………………………. | …48 |
| 2.4. Анализ форм и видов сбережений населения в структуре……. | …57 |
| 3. Проблемы и перспективы развития сбережений в современных условиях……………………………………………………………….. | …63 |
| 3.1. Сбережения граждан и инвестиционный потенциал экономики страны…………………………………………………….. | …63 |
| 3.2. Процентная политика в системе сбережения населения………. | …66 |
| 3.3. Новые акценты в системе вкладных операций………………… | …71 |
| Заключение……………………………………………………………….. | …76 |
| Список использованных источников…………………………………… | …81 |
| ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………... | …84 |
ВВЕДЕНИЕ
Проблема выявления причин и закономерностей роста денежных сбережений населения давно привлекает внимание экономистов.
Одна из наиболее серьёзных попыток определения рационального объема сбережений основана на оценке их количества, объективно необходимого для осуществления каждого из видов крупных расходов и реализации других «разумных целей».
Общая классификация этих мотивов может быть построена по признаку долгосрочности целевого назначения:
1. часть денежных средств, обслуживающих текущие расходы в периоды между очередными поступлениями доходов в семью. Эта часть составляет в настоящее время незначительную долю всех денежных накоплений.
2. средства, накапливаемые для запланированных крупных расходов в будущем
3. накопления на пенсионный период жизни и с целью материального обеспечения детей.
Немотивированными можно считать накопления, образовавшиеся вследствие превышения доходов над расходами либо за счёт отставания развития потребностей, либо за счёт необходимых товаров и услуг.
Промежуточное место между мотивированными (рациональными) и немотивированными накоплениями занимают денежные резервы, которые в определённом размере, несомненно, необходимы, но размер, которых может сильно увеличиваться из-за неопределённости, связанной с возможностью приобретения желательных благ. Эта часть резервов трудно отличимая от части доходов, не истраченного вследствие недостаточного предложения товаров и услуг.
Сберегательное дело представляет систему экономических отношений по распределению и использованию части национального дохода, поступающего в личное распоряжение трудящихся в форме денежных доходов. В сбережениях денег заинтересовано как государство, так и население. Для государства сбережения доходов населения являются дополнительным источником кредитных ресурсов, а для населения – формой хранения денежных доходов.
По данным о размерах и динамике сбережений населения можно судить и о других общеэкономических процессах в экономике, таких как состояние денежного обращения, степень удовлетворения спроса населения на товары и услуги, размер вынужденных сбережениё населения и др. Объёмы денежных сбережений населения используются при составлении эмиссионно-кассовых расчетов, в планировании бюджета, а также при составлении баланса денежных доходов и расходов населения.
Специализированной организаций по сбережениям денежных доходов населения является Сберегательный банк Республики Беларусь. Он имеет разветвлённую сеть учреждений, которые принимают и повышают вклады населения, выплачивают проценты по вкладам, размещают облигации государственного внутреннего займа, сберегательные сертификаты, участвуют в проведении денежно-вещевых лотерей, выдают потребительские кредиты населению, осуществляют рассчётно-кассовое обслуживание населения. Кроме сберегательных учреждений, обслуживание населения по вкладам производят коммерческие банки [4, 148 c.].
Актуальность темы: Любая экономика нуждается в перераспределении денежных средств от тех, кто их имеет, к тем, кто в них нуждается. В развитых странах этот процесс идет в рамках современной рыночной экономики. Но процессы, начавшиеся в экономике Беларуси не имеют сходства с теми, которые рассматриваются в традиционных экономических теориях. Поэтому необходимо искать новые подходы для системного анализа экономических механизмов в РБ при переходе к новой экономической системе. При этом надо обратить внимание на тот факт, что разработка мероприятий по модернизации сложившихся экономических структур должна вестись с учетом конкретных проблем.
Ключевой экономической проблемой в РБ является привлечение и стимулирование производственных инвестиций. В развитых странах абсолютное большинство эффективных инвестиционных проектов осуществляется частными лицами, причем нужно отметь, что главным источником капитальных вложений являются личные сбережения. С этой точки зрения Беларусь существенно отличается: вследствие инфляционного скачка во время «перестройки», сбережения населения были практически полностью уничтожены, а именно население традиционно накапливает денежные средства. В результате возникла прочная зависимость: нет сбережений - нет и инвестиций, стал усиливаться спад производства, и стала снижаться его эффективность. Реальные доходы основных категорий населения пошли вниз. В тоже время сильно возросли темпы инфляции, перекрывая мотивы и стимулы для сбережений. То есть, белорусская экономика после реформы попала в состояние неэффективного инфляционного равновесия, из которого нельзя выйти с помощью применявшихся ранее мер макроэкономического регулирования.
Чтобы разорвать порочную спираль, в ряде стран полагаются на иностранные источники финансирования в виде займов и инвестиций, но одних иностранных источников недостаточно, необходимо мобилизовать внутренние ресурсы и целенаправленно перестраивать структуру экономических отношений. Также необходимо создать механизм, который обеспечил бы аккумулирование и направление движения инвестиций в развитие производства и на покупку ценных бумаг российских предприятий. В этом состоит вопрос выживаемости национальной промышленности.
Накопленный в западной науке теоретико-методологический аппарат исследований в области сбережений населения и возможностей их использования в инвестиционных целях не может быть полностью скопирован в условиях РБ переходного периода по двум причинам. Во-первых, имеющиеся модели сбережений - модель абсолютного дохода Кейнса, модель относительного дохода Дюзенберри, модель жизненного цикла Андо и Модильяни, модель перманентного дохода Фридмана и ряд других - основаны на допущении о равновесном состоянии экономики, предполагающем наличие развитых рыночных институтов. Во-вторых, подавляющая часть эмпирических работ по изучению сбережений населения в развивающихся экономиках, базируется на предпосылках экономики развития, в то время как условия экономики Беларуси имеют специфику, свойственную скорее переходным, нежели развивающимся экономикам (наличие крупного промышленного производства, ограничения предложения рабочей силы, особый характер финансовой инфраструктуры.)
Несмотря на довольно-таки большой объем проведенных исследований, в экономической теории пока не сложилась окончательная точка зрения как на влияние индивидуальных факторов на процесс накопления личных сбережений, так и на соотношение между сбережениями населения и темпами экономического развития. Поэтому существует значительная потребность в изучении и анализе концепций сбережений, что и объясняет актуальность выбранной темы.
Исходя из вышесказанного, можно определить задачи данной дипломной работы:
1. охарактеризовать особенности развития сберегательного дела, определить экономическую сущность, формы и виды сбережений;
2. проанализировать денежные сбережения населения, рассмотреть виды и порядок распоряжения вкладами;
3. проанализировать операции по безналичному перечислению денежных средств;
4. рассмотреть основные принципы организации процентной политики в системе сбережений населения;
5. определить перспективы о развитии сбережений в современных условиях.
Объектом исследования является состояние денежных сбережений и инвестиций в Республике Беларусь на современном этапе.
Предметом исследования являются сберегательные отношения, а их основой - отношения между государством и субъектами по поводу формирования денежных сбережений населения и инвестиций.
При анализе аналитических данных применялся расчетный и сравнительный методы.
Областью возможного практического применения являются вынесенные предложения по проведению инвестиционной реформы в республике.
Тема сбережений населения широко освещена в экономической литературе, ибо невозможно не обсуждать вопрос, который является стержнем экономической политики страны в целом. Ведь именно благодаря продуманной инвестиционной политике государство может аккумулировать достаточное количество денежных средств для выполнения своих функций и проведения в жизнь запланированных программ. Проблемы сбережения исследовались многими экономистами нашей страны, такими как Пещанская И.В., Тарасов В.И., Панова Т.С., Ханкевич Л.А., Дадалко В.А. Что касается практической части работы, то более подробно вопросы и проблемы сбережений и инестиций рассматриваются в периодической печати. Сюда можно отнести следующие статьи: Божко Г., Околова С., Наумова Ф. О, Ермолович М.Л., Образкова Т.Б.