Министерство образования и науки Украины
Ужгородский национальный университет
Экономический факультет
Кафедра финансов и банковского дела
Глобализация страховой отрасли: влияние глобализации страховой отрасли Венгрии и России на развитие страхового рынка Украины
из дисциплины “Страховое дело” студента ІІІ курса, дневной формы обучения, специальности “финансы”
Бачо Роберта Йосифовича
Научный руководитель:
Ужгород - 2004
Содержание
Вступление………………………………………………...…3
1. Основы глобализации и опыт страхового рынка Венгрии ..……4
2. Емкость и основные тенденции рынка страхования
жизни в России……...…………………………………………...13
3. Рынок страхования жизни Украины: проблемы остаются…….23
Выводы…………………………………………………………....…26
Перечень посланий………………………………………………...27
Вступление
Теоретические основы глобализации страхование в мире известно довольно давно, но на територию постсоветского пространства данное понятие появилось именно в начале 90-х годов ХХ столетия. В большинстве случаев понятие «глобализация» ассоциируется с транснациональными компаниями, доходами в миллиарды долл., сетью магазинов, которые охватывают мир словно «www»(World Wide Web) – интернет, который в эпоху информационного общества есть неотъемлемой долей жизни каждого человека. После распада Советского Союза, которому был присущий монополизм в сфере предоставления страховых услуг и ограничение страховых продуктов, настал период демократизации и рыночной трансформации страхового рынка, какому присуще разнообразие страховых услуг, диверсифицированный подход обслуживания страховых компаний к потребителям. Именно в последнее время страны постсоциалистического пространства стали в центре внимания иностранных компаний. Но рассматривая именно страховой рынок нельзя не обратить внимание на то, что в последние несколько лет просматривается продвижение на рынок всемирно известных страховых компаний. Среди них American International Group, Inc. (AIG), Generali, AXA, ING.
Целью этого реферата есть исследование процесса глобализации страхового бизнеса и оценка его последствий для страхового рынка России и Украины.
Для достижения поставленной цели исследование предусматривает решение следующих задач:
— теоретическое обоснование понятия глобализации в страховой отрасли;
— исследование процессов глобализации на страховых рынках Венгрии и России, которые, являясь ближайшими соседям со стороны Запада и Востока, влияют на развитие страховой отрасли в Украине;
— оценка роли глобализации в развитие страхового рынка Украины.
1. Основы глобализации и опыт страхового рынка Венгрии.
Концепция “глобального страхования” – концепция, согласно которой все риски многонациональной компании, независимо от их местонахождения и локализации, должны страховаться в одного страхователя[18].
Исходя из данного определения можно утверждать, что риски, которые возникают у филиалов и представительств покрываются не только тем филиалом или представительством, которые приняли риск, но и материнской компанией. Ведь этим самым филиалы не берут 100% ответственности при наступлении страхового случая, так как гарантом выступает материнская компания.
Под глобализацией страхового дела понимают неустанный рост доли международных компаний в осуществимые как страхование жизни(life insurance) так и других видов страхования (non-life insurance) в глобальном масштабе. С 1996 года участие всемирно известных страховых компаний AIG, ING, ALLIANZ, ABN AMBRO, AEGON неустанно возрастает.
Для подтверждения этого представлю некоторые данные, напечатанные в журнале Business Week в номере от 15 июля 2002 года, в котором опубликованные первые 1000 мировых лидеров по объемам реализации. American International Group (AIG) сравнительно с 2001 годом поднялась на 11 позицию (в 2001 была на 12 позиции), доля на рынке составила 175 млрд. $. , Allianz находится на 62 месте с долей в 55 млрд. $., АХА на 123 месте – 34 млрд. $, Aеgon на 140 – 30,5 млрд. $. Одной из самых больших перестраховочных компаний считается Swiss Reinsurance. В 2002 году она получила доход в сумме 31,5 млрд. и заняла 137 место, причем в 2001 году она занимала «лишь» 175 место[12].
Относительно вышеперечисленных компаний, то наиболее молодая из них — Allianz — занимается предоставлением страховых услуг уже 120 лет. Ведь и опыт в них есть незаурядный[21].
Для того чтобы оценить процесс глобализации страховой деятельности, следует охарактеризовать положительные и отрицательные последствия данного процесса.
К желательным последствиям глобализации можна отнести:
- повышение конкуренции, которая приводит как к уменьшению средней цены страховых продуктов, так и к повышению качества этих продуктов[17]. По данным Венгерской Страховой Лиги с 1996 по 2002 год в среднем цены на страховые продукты снизились на 8,5%, что есть довольно существенным действенным фактором привлечения дополнительных клиентов, так как закон спроса действовал, действует и в будущем будет действовать[1].
- страховая среда наполняется новшествами мирового страхового рынка (например, применение таких Internet – услуг как unit-liked, то есть доступ к частной информации о своем личном страховом договоре, который возможный только в интерактивном режиме с введением соответствующего кода доступа, которого знает только клиент)[1].
К отрицательным последствиям глобализации можна отнести:
- проблема для страховых надзоров — в частности, значительные сложности для надзора представляет вхождение страховых компаний в крупные финансово-промышленные корпорации. К примеру, если компания занята одновременно в банковской и страховой деятельностях, она может использовать свои суммарные активы для подтверждения финансовой устойчивости в обоих секторах одновременно, что затрудняет оценку реальной платежеспособности страховщика. Крупные транснациональные корпорации имеют возможность выбирать между странами с различной степенью строгости надзора и переводить туда основные страховые операции. Как правило, они избирают для этого оффшорные зоны. Существенные сложности, по словам эксперта, доставляет национальным органам надзора контроль за перестрахованием: наблюдается рост перестраховочных компаний, созданных транснациональными корпорациями в оффшорных зонах. Особую опасность для устойчивости всей финансовой группы в целом может представлять наличие в ней кэптивного перестраховщика, поскольку в этом случае риск остается внутри группы. В целом, регулирование деятельности конгломератов, является для европейских стран настолько серьезной проблемой, что Европейский Союз в 2003 г. по этому поводу принял специальную директиву, вступающую в силу в 2005 г. Она вводит координацию регуляторов и определяет, что основная ответственность по надзору за деятельностью конгломерата должна лежать на органе, регулирующем тот сектор, в котором конгламерат проявляет наибольшую активность[2].
- вывоз капитала за пределы определенного государства. Осуществляется этот процесс путем перестрахования. Например, фирма Х в стране А заключает договор перестрахования в стране В. Обычный вывоз капитала(вывоз прибыли компании за границы страны), как правило, облагается налогом из прибыли предприятий, но если «осуществить» страховой случай в договоре перестрахования в стране В, то фирма Х может вывести капитал из страны А к стране В без всяких ограничений, ведь выплата страхового возмещения не облагается налогом. Благодаря данной операции можно беспрепятственно вывозить капитал за границы определенного государства. Особый интерес связывает страховые компании Восточной Европы со странами Балтии, так как там (в Балтии) не предусмотрен надзор за перестрахованием. Отнесение расходов на страховку (например, финансовых или имущественных) на валовые расходы позволяет предприятиям не только экономить деньги, заключая договор реального страхования, но и выгодно обналичивать их или вывозить за рубеж в виде перестраховочных премий, минуя налогообложение. Например, в 2003 году объем вывозимых из Украины средств созрел своего максимума – перестраховщикам-нерезидентам ушло более 400 млн. $, из которых почти 75% посели на счетах компаний стран Балтии. Общий объем возврата по этим договорам перестрахования не превысил 2%[22].
- немедленное реагирование на колебание мировых бирж. Примером этого может быть выход из рынка Венгрии страховой компании Zurich, через год после осуществления террористических актов 11 сентября 2001 года, или продажа такого гиганта как АХА в 2003 году[1]. То есть события глобального масштаба посредственного влияния не имеют на страховой рынок Венгрии, но есть косвенное влияние, которое предусмотреть заведомо невозможно.
Охарактеризовать влияние появления иностранных компаний хотелось бы на примере Венгрии, которое отошло от социалистического лагеря в 1989 году.
Ситуация в Венгрии была похожей к ситуации в Украине, России или Беларусии, имеется в виду централизованное управление экономическими процессами. Но все же таки ей присущие свои характерные особенности. Во-первых, централизованность экономики и изоляция Венгрии не приобрела таких масштабов как стран бывшего СССР, ведь Запад всегда навевал венграм мысль про “либерализацию жизни”, “демократию” и прочие капиталистические идеи, которые они утратили еще в 1939 году(имеется в виду подписание Миклошом Горти договора о вступлении Венгрии к Четвертичному союзу на стороне гитлеровской Германии). Во-вторых, «вождь» Венгрии тех времен, Янош Кадар, с незаурядным энтузиазмом встретил Перестройку. В одном из интервью в ноябре 1987 года он сказал: «Мы, венгры, - наши партия, правительство и общественность – без всяких оговорок согласны с теми изменениями, которые происходят в Советском Союзе, с перестройкой. Мы считаем, что они идентичны нашим собственным стремлениям»[23]. Этот энтузиазм отнюдь нельзя приписать руководителям других республик. В-третьих, Венгрии того времени(да и сегодня) была присущая внимательная слежка за событиями со стороны США, Австрии, Великобритании.