по экономике тема: Банковское кредитование физических лиц (стр. 4 из 4)

· «0-1-2

· Программа кредитования в магазинах OBI

· Программа кредитования в магазинах IKEA –

· «17% годовых»

Тарификационная таблица Дельтабанка.

Ситибанк.

Авангард западного банковского бизнеса- Ситибанк , работает на Российском рынке с 1993. Для себя этот банк определил и стал проводить в жизнь жесткую и четкую политику : выбрать среди клиентов как физических так и юридических лиц, самых самых…

Для этого банк пошел по простому пути,(причём использует для этого иногда откровенную ложь) Мы все свидетели мощной рекламной компании банка о предоставлении кредита, почти даром, кому угодно и для чего угодно. Давайте, посмотрим насколько соответствуют слова и дело- внимание:

- Гражданам РФ имеющим зарплату менее 15000 руб.(за вычетом всех налогов и обременении ), кредит не выдается вообще (средняя з/п в РФ по данным Госкомстата- 8564 руб.).

- Минимальный процент по кредиту 19% годовых (и при очень высокой з/п !!).

Даже менеджеры, которых присылает Ситибанк к вам домой или в офис, не могут скрасить негативного оттенка работы этого банка с простыми людьми. Его привлекательной стороной является лишь то, что он дочерний банк крупнейшего в западном мире финансового холдинга Citigroup, соответственно он более устойчив в работе по сравнению со всеми банками в России (есть к чему стремиться…).

Тарификационная таблица Ситибанка.

Валюта кредита	Минимальная сумма кредита	Максимальная сумма кредита	Срок кредита (в месяцах)	Процентная ставка (годовых)
Рубли РФ	27 000	750 000	12, 18, 24, 30, 36	19%-26%
			12, 18, 24, 30, 36

Сравнительная таблица условий кредитования физических лиц.

Банк	Минимальный срок погашения кредита	Максимальный срок погашения кредита	Минимальная эффективная ставка.
Сбербанк	18 месяцев	60 месяцев	19% годовых (на полтора года)
Финансбанк	6 месяцев	60 месяцев	17.4% годовых ( на год)
Дельтабанк	12 месяцев	36 месяцев	23% годовых
Ситибанк	12 месяцев	36 месяцев	19% годовых

Заключение.

В новейшей истории России, работа банков с физическими лицами – явление новое, положительное и главное стремительно развивающееся. На примере Северо-западного СБ РФ можно увидеть ярко выраженную тенденцию увеличения кредитования физических лиц. В 2004 г (за последние 6 месяцев ) объем ссудной задолженности физических лиц увеличился но 50.5%(с 16.6 млрд. rur до 25 млрд.). Причем рост объема кредитования физических лиц превысил рост кредитования юридических лиц, это при очень трудной и раздражительной процедуре получения самого кредита для простого человека со средней з/п.

Можно сделать:

Первый вывод- кредитование физических лиц является самым быстро растущим банковском рынком Российской Федерации. За последние 4 года объем выданных кредитов физическим лицам удваивался практически ежегодно. В 2005 году объемы кредитования не уменьшились, несмотря на «легкий» кризис в банковской системе (вызванный отзывом лицензии в банке «Кредиттраст»).

Второй вывод – появились новые активные участники этого рынка. Некоторые из них , очевидно, проанализировав работу которую практически вел с населением только Сбербанк РФ, предложили неплохие кредитные программы. Появилась конкуренция.

Третий вывод- появление в больших городах группы банков, активно работающих с населением, не повлияло на список лидеров в данном сегменте рынка. Сбербанк РФ, со своей гигантской сеть филиалов, сберкасс и средними условиями по кредитованию остается лидером.

Из статистики, приведенной в реферате, ясно видно, что население страны охотно стало пользоваться предложениями банков, но у банков соответственно возросли кредитные риски и они вынуждены создавать новые системы защиты самих себя от недобросовестных заемщиков, сотрудничать между собой, создавая единую информационную базу, создавая резервные фонды (правда это является и требованием ЦБ РФ), с 1 сентября этого года каждый банк в РФ, обязан сотрудничать минимум с одним кредитным бюро (организация, отвечающая за хранение информации по клиентской базе), успешно функционирует «Национальное бюро кредитной информации» и т. д.. А это есть прогресс банковской системы. Все это говорит о том , что в России укрепилось и успешно функционирует соответствующая нашему времени и нашему государству банковская система.

Детально изучив, условия кредитной политики ведущих банков в Москве, я пришел к выводу, что единой рекомендации для всех «Куда пойти? В какой банк?»- не существует и быть не может. Можно дать рекомендации, но каждому потребителю отдельно, учитывая возможности каждого (Уровень его з/п; цели и задачи кредита; срок; залоговую базу). Кредитозаемщиков я бы разделил на 2 категории: Консерваторы и Прогрессоры.

Консерваторам важна любая мелочь при выборе банка, на сколько банк устойчив, каков его рейтинг, условия получения кредита, будет ли играть роль в дальнейшем его кредитная история в этом банке для улучшения условий получения кредита и т. д.

Прогрессорам не важно что за банк, не важна дальнейшая судьба собственной кредитной истории и тем более будущее банка- им важно быстрое получение кредита и самые выгодные условия получения.

Поэтому , очевидно, для первой категории Сбербанк- хороший партнер. Для второй категории (в зависимости от цели кредита) рекомендую Финансбанк.

Отдельная программа у банков- Ипотечное кредитование. На мой взгляд условия Абсолют Банка, Сбербанка, Дельта Банка- более чем приемлемые.

Список литературы.

1. Закон о банках и банковской деятельности Российской Федерации.

2. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка Росси (№229-р) Москва 1997г

3. Финансы, денежное обращение и кредит Л.А. Дробозина Юнити 2000 г.

4. «Общая теория денег и кредита» Е.Ф. Жуков 1998-1999 г

5. Деньги, кредит, банки. О.И. Лаврушин 2000г.