Соответственно, под объектом понимается ресурс, изменение которого возможно в случае возникновения рисковой ситуации. Учитывая то, что мы рассматриваем хозяйствующий субъект в условиях стремления к максимизации прибыли, подобным ресурсом являются чистые доходы компании.
Рассмотрим несколько видов страхования внешнеэкономических операций:
Добровольное страхование риска непогашения кредита.
Страховым случаем является:
Непогашение заемщиком по окончании срока кредитования (при погашении кредита (займа) по частям - на установленную дату осуществления последнего платежа в погашение долга; при открытии заемщику кредитной линии - по окончании срока кредитования по каждому отдельному кредиту) суммы кредита (займа) в полном объеме.
При наступлении страхового случая: Страхователь обязан не позднее трех рабочих дней сообщить об этом Страховщику путем подачи письменного заявления в произвольной форме и предоставить все необходимые документы. Обеспечить Страховщику возможность проводить проверки причин, обстоятельств непогашения кредита (займа) и размера понесенных Страхователем убытков. Принять все необходимые меры по обеспечению права требования к лицу (заемщику), ответственному за причиненные убытки.
Наиболее часто возникающие вопросы: Неосуществление Страхователем контроля за целевым использованием кредита (займа). Изменение условий кредитного договора (договора займа) без согласия Страховщика.
Консультация Страховщика при наступлении страхового случая: Страховщик дает рекомендации по принятию разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, с целью уменьшения возможных убытков. Сообщает перечень документов, которые необходимо представить для оформления выплаты страхового возмещения.
Сроки выплаты страхового возмещения: В случае признания заявленного факта непогашения кредита (займа) страховым случаем, Страховщик в течение трех рабочих дней со дня получения заявления о страховом случае и всех необходимых документов составляет акт о страховом случае. Страховое возмещение выплачивается Страхователю (кредитору, заимодавцу) путем безналичного расчета в течение 10 рабочих дней со дня составления акта о страховом случае.
Страхование грузов.
Страховым случаем является: Утрата (гибель) или повреждение грузов, перевозимых автомобильным, железнодорожным, воздушным, морским, смешанным транспортом, находящихся во владении, пользовании, распоряжении Страхователя (Выгодоприобретателя).
При наступлении страхового случая: Страхователь (его представитель) обязан незамедлительно (в течение 24-х часов), как только ему стало известно, сообщить Страховщику (его представителю), а также в компетентные органы о случившемся. В срок не позднее 30 дней направить Страховщику письменное заявление, содержащее сведения в отношении времени, места и обстоятельств случая.
Наиболее часто возникающие вопросы:
недостача груза при целостности наружной упаковки и пломб;
обычная потеря веса и объема или обычный износ застрахованного груза;
изначально некачественное состояние груза;
замедление в доставке груза и (или) изменение цен;
отклонение транспортного средства от обычного или согласованного между Страховщиком и Страхователем маршрута.
Консультация Страховщика при наступлении страхового случая: Страховщик дает рекомендации по принятию разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, с целью уменьшения возможных убытков. Сообщает перечень документов, которые необходимо представить для оформления выплаты страхового возмещения.
Сроки выплаты страхового возмещения: Страховщик в течение 5-ти рабочих дней с момента получения заявления и всех необходимых документов обязан составить Акт о страховом случае, который является основанием для выплаты страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается в течение 20 дней с момента составления Акта о страховом случае.
Добровольное страхование финансовых рисков
Страховым случаем является: Возникновение у Страхователя в период действия договора страхования убытков вследствие наступления предусмотренных договором страхования событий в связи с чем у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату Страхователю. Страховщик производит урегулирование убытков, причиненных Страхователю в период действия договора страхования, если по истечении срока ожидания контрагент Страхователя не выполнил свои обязательств по застрахованной сделке. Срок ожидания устанавливается при заключении договора страхования в пределах от 3 до 30 календарных дней в зависимости от вида сделки и установленного срока исполнения обязательств контрагентом Страхователя и указывается в договоре страхования (страховом полисе).
Страховым случаем при страховании финансовых рисков по договору лизинга является получение Страхователем (лизингодателем) убытков из-за полной или частичной неуплаты лизингополучателем лизингового платежа (в пределах установленного при заключении договора страхования и указанного в страховом полисе числа случаев неуплаты лизинговых платежей, которые могут быть признаны страховыми случаями) в установленный договором лизинга срок по причинам неуплате денег (осуществлению платежей) в сроки, установленные договором.
При наступлении страхового случая:
Страхователь обязан незамедлительно (не позднее 3 рабочих дней со дня наступления страхового случая) известить о страховом случае Страховщика путем подачи письменного заявления о страховом случае произвольной формы. Предоставить Страховщику все необходимые документы для установления факта наступления страхового случая и размера убытков.
Наиболее часто возникающие вопросы:
Страхователь не выполняет возложенную на него обязанность принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков, в том числе приостановить отгрузку товара либо перечисление денежных средств своему контрагенту или иным лицам по его поручению.
Консультация Страховщика при наступлении страхового случая:
Представитель Страховщика принимает участие в любых комиссиях, создаваемых для установления причин и определения размера убытка. Страховщик сообщает Страхователю перечень документов, необходимых для признания происшествия страховым случаем и выплаты страхового возмещения.
Сроки выплаты страхового возмещения:
На основании всех полученных необходимых документов Страховщик обязан в течение 5 рабочих дней принять решение о признании или непризнании заявленного случая страховым. Страховое возмещение выплачивается только после того, как будут установлены причины и факт страхового случая, предусмотренного договором страхования, а также размер убытков и составлен Акт о страховом случае. Страховое возмещение выплачивается в течение 10 рабочих дней со дня подписания Страховщиком Акта о страховом случае.
Страхование грузов
По договорам, заключенным на условиях правил страхования грузов, подлежат возмещению убытки, происшедшие от случайностей и опасностей, возникших при перевозке грузов на различных путях сообщения: морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных.
Договор страхования может быть заключен на основании одного из следующих условий:
"С ответственностью за все риски".
По договору страхования, заключенному на данных условиях, возмещаются все убытки, расходы и взносы по общей аварии, а также убытки от повреждения или полной гибели всего, либо части застрахованного груза по любой причине, включая кражу и противоправные действия третьих лиц.
"С ответственностью за частную аварию".
По договору страхования, заключенному на этих условиях, возмещаются:
убытки от повреждения или полной гибели всего или части застрахованного груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и иных стихийных бедствий, крушения или столкновения транспортных средств между собой или удара их о неподвижные или движущиеся предметы, посадки судна на мель, провала мостов и тоннелей, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой, а также в результате мер, принятых для спасения или тушения пожара убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;
убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза в результате несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке грузов и заправке транспортного средства топливом;
убытки расходы и взносы по общей аварии по доле груза;
все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Дополнительно могут возмещать убытки, произошедшие вследствие:
наводнения, землетрясения, цунами;
обесценивание груза вследствие загрязнения или порчи тары при целостности наружной упаковки;
недоставки груза, кражи, грабежа;
отпотевания и подмочки груза атмосферными осадками, выбрасывания за борт и смывания водой палубного груза, перевозимого в беспалубных судах.
Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.
Данные условия по объему ответственности, перечисленных страховых случаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия совпадают с условиями страхования "с ответственностью за частную аварию", лишь с тем отличием, что по данным условиям возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза.
Дополнительно могут возмещать убытки, произошедшие вследствие:
наводнения, землетрясения, цунами;
обесценивание груза вследствие загрязнения или порчи тары при целостности наружной упаковки;
недоставки груза, кражи, грабежа;
отпотевания и подмочки груза атмосферными осадками, выбрасывания за борт и смывания водой палубного груза, перевозимого в беспалубных судах.