К примеру, пользуясь правовой безграмотностью населения, организации Росгосстраха, угрожая судом, до настоящего времени проводят так называемое «обязательное государственное страхование имущества граждан».
6. Существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие таких сфер приложения временно свободных средств, которые бы обеспечивали как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов. А это результат неустойчивости всей финансовой системы, не прогнозируемое налогового режима, произвола со стороны органов управления на местах.
7. Большую угрозу для нормального развития страхового рынка таит в себе неконтролируемое осуществление страховыми организациями видов страхования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой (страхование рисков не возврата кредита, предпринимательских рисков и проч.), где практически невозможно произвести строгий математический расчет. Это позволяет страховым организациям получать солидный сбор страховой премии, но завтра такое положение дел может обернуться их массовым разорением.
И в настоящее время это наиболее вероятно из-за жесточайшего платежного кризиса, когда суммы взаимных неплатежей исчисляются сотнями миллиардов рублей, что во многом связано с жесткой финансовой политикой Центрального банка России. При этом следует также учитывать ценовые изменения и колебания валютного курса, что может вызвать последующую нерентабельность многих контрактов и не возврат кредитов. Наряду с банкротством страховым компаний это приведет к финансовым потерям населения — клиентов страховых организаций.
8. Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.
Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан, а государство сосредотачивается на защите наименее обеспеченных слоев населения, в отличие от государственных и негосударственных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взносов, но также учитывать и инвестиционный доход.
Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная поддержка.
На деле наше законодательство сдерживает развитие страхования жизни (речь здесь идет о реальном долгосрочном страховании жизни, а не о разного рода способах ухода от налогов при помощи псевдостраховых схем).
И Налоговый кодекс, и действующий сейчас Закон "О подоходном налоге" предусматривают включение в налогооблагаемую базу физического лица взносов работодателя по страхованию жизни. То есть налог должен быть уплачен уже сегодня, несмотря на то, что реальную выгоду работник получит через много лет. Понятно, что это сделано, с целью пресечь попытки ухода от налогообложения с помощью страхования. Но как раз по "зарплатному" страхованию это бьет в последнюю очередь, так как оставляет возможность для использования следующей схемы: взносы предприятие перечисляет по имущественному страхованию, а выплаты работники получают по страхованию жизни. При этом не требуется, чтобы предприятие вносило большие суммы по страхованию жизни, так как этот договор — всего лишь прикрытие, создающее видимость законности такой операции. Реально же страдает в первую очередь честное долгосрочное страхование, которое должно быть аккумулятором и поставщиком на рынок долгосрочных и дешевых инвестиционных ресурсов.
Представляется, что предел суммы взносов предприятий по пенсионному страхованию своих работников, на которые не начисляются взносы в Пенсионный Фонд РФ, равный сейчас 24 минимальным зарплатам в год, надо снять. Ведь чтобы накопить сколько-нибудь значимую пенсию, этой суммы явно недостаточно.
Проблема становится еще более актуальной в условиях очевидного несоответствия размера государственной пенсии реальной стоимости жизни. Осуществляя пенсионное страхование, страховщики фактически претворяют в жизнь, принцип персонифицированного пенсионного обеспечения в максимальной степени. Отменив лимит, государство лишится части взносов в ПФ РФ, но одновременно и "передаст" страховщикам соответствующую часть своих обязательств по выплате пенсий.
9. Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих страховых компаний, на долю которых приходится 45% всей совокупной страховой премии. Страховыми компаниями Москвы за прошедший 1998 год собрано только по добровольным видам страхования около 19млрд. руб. Уходом со страхового рынка мелких страховых компаний, которые обслуживали региональный страховой рынок, возникла возможность его заполнения крупными компаниями, которые преимущественно сосредоточены в г. Москве.
По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств.
Развитие страхового бизнеса в России и ее большое экономическое и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием.
Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня.
Создание системы высшего страхового образования потребует серьезных объединенных усилии государственных органов, высших учебных заведении, самих страховщиков и их союза.
9. Еще одной серьезной проблемой является острая нехватка профессиональных специалистов в области страхования, грамотных решением этой проблемы предстоит серьезно поработать специалистам учебных заведения и школ бизнеса, «обходимо преодолеть «девальвацию» труда страхового работника сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени может дать контрактная система, приемлемая в ряде других стран и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику.[13]
10. Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, на мой взгляд, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов.
11. Одна из проблем на страховом рынке есть, и будет оставаться конкуренция между западными и российскими страховщиками на Российском страховом рынке.[14]
Недавно ведущие российские страховые компании заявили о том, что они не возражают против отмены ограничений для иностранных компаний на работу в нашей стране? А ведь именно сопротивление российских страховых компаний было главным барьером, препятствовавшим проникновению иностранцев на наш страховой рынок. Правительство уже давно предлагало отменить все ограничения для иностранцев, однако наши бизнесмены стояли на смерть. Теперь все изменилось, крупнейшие иностранные компании получат возможность беспрепятственно работать в России, а отечественным страховщикам придется ломать голову над тем, как выжить в конкурентной борьбе с ними.
Борьба в основном идет за рынок страхования жизни, потенциал которого оценивается в $20 млрд. В первом квартале 2002 года российские компании собрали премий по страхованию жизни на сумму большинстве $4-млрд, однако пока что большая их часть поступает от предприятий, покупающих договоры страхования жизни для своих сотрудников. Западные же компании в первую очередь нацелены на частных клиентов. Вряд ли между российскими и западными страховщиками возможна конкуренция в области ноу-хау или ценовой политики - западные монстры обладают колоссальными капиталами и многолетними наработками. Их услуги, как правило, дороже, чем у российских компаний, однако иностранные страховщики находят своего потребителя. Специалисты полагают, что если конкурентная борьба между отечественными и западными страховыми компаниями начнется, то она будет вестись на уровне маркетинговых и рекламных акций.
Между тем результаты опроса, проведенного социологической службой «КОМКОН-2» среди тех, кто уже имеет хотя бы один страховой полис, доказывают: в страховом бизнесе (по крайней мере, в нашей стране) действуют те же законы привлечения клиентов, что и в любом другом, - популярность страховой компании создается рекламой.
В лидерах рейтинга - компания «Спасские ворота». И этот факт тоже можно объяснить масштабной рекламной акцией, которую владельцы «Спасских ворот» провели пять лет назад. На самом деле компания вот уже два года теряет клиентов, а ее обороты снижаются.
Вполне закономерно присутствие в рейтинге таких компаний, как «Ингосстрах», РОСНО, Военно-страховая компания, Промышленно-страховая компания, «РЕСО-Гарантия», «Ренессанс Страхование», НАСТА, «Энергогарант», МАКС. Это признанные лидеры рынка.
А вот популярность компаний «Сибирь», «Коместра», «Ингоссграх-Россия», «Стандарт-Резерв» можно объяснить их активной работой в регионах (опрос проводился по всей России). Компания «Интеррос-Согласие» «прославилась», конечно, в основном благодаря своему владельцу и основному клиенту - ФПГ «Интеррос» Входящая в число лидеров рынка по объему страховых премий, она до последнего времени оставалась фактически кэптивной. Лишь недавно «Интеррос-Согласие» под новой маркой «Согласие» начала активно завоевывать рынок Новички - «Альфастрахование» и «Авест», вышедшие на рынок совсем недавно, уже успели стать узнаваемыми. Причем исключительно благодаря рекламным акциям и обилию информации в прессе, посвященной созданию новых страховых брэндов.[15]