Смекни!
smekni.com

Работа в свободном доступе (стр. 17 из 20)

Вообще новых брэндов на страховом рынке стано­вится все больше. Страховые компании всерьез рас­сматривают легко узнаваемый и запоминающийся брэнд в качестве одного из непременных атрибутов ведения конкурентной борьбы. Можно сказать, что на страховом рынке в этом году началась настоящая война страховых брэндов.

Специалисты полагают, что если сегодня речь пойдет о новом проекте ка­кой-либо иностранной компании на нашем рынке, то будет поддерживаться именно российский брэнд.

12. Проблема мошенничества на российском рынке.[16]

Так, поданным Академии управления МВД, общее число официально зарегистрированных случаев стра­хового мошенничества с 1999 по 2001 г увеличилось в десятки раз и составило 448 преступлений. Органами внутренних дел к ответственности по фактам страхового мошенничества в 1999 г. было привлечено 140 человек. Относительный прирост числа преступлений на страхо­вом рынке за 1999 - 2001 гг. составил более 400%, а средний ежегодный прирост - 145%. Причем все рас­пространеннее становятся случаи страхового мошенни­чества на российском страховом рынке, участниками которых становятся иностранные граждане.

Что касается неофициальных сведений, то среди стра­ховщиков принято считать, что до 10% всех страховых выплат приходится на страховые случаи, фальсифици­рованные мошенниками.

Изучение практики страхового мошенничества по­зволяет выделить четыре основных вида противоправ­ных действий в страховании:

• заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;

• не сообщение страховщику всех обстоятельств, име­ющих существенное значение для определения сте­пени страхового риска;

• многократное и одновременное страхование объек­та у разных страховщиков (как правило, на значи­тельные страховые суммы);

• инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования (кража, ава­рия, угон, поджог и пр.).

При этом необходимо отметить, что рост числа пре­ступлений в сфере страхования носит объективный характер, Он обусловлен динамичным развитием россий­ского страхового рынка.

Эксперты отмечают, что страховая сфера по темпам криминализации в настоящее время опережает другие экономические институты. В ближайшее время прогно­зируется переориентация преступных группировок из банковских и фондовых секторов экономики в сферу страхования.

Нельзя также не сказать, что, помимо материально­го ущерба, страховая преступность наносит огромный моральный ущерб обществу, подрывает доверие граж­дан и юридических лиц к институту страхования, унич­тожает веру в идею создания негосударственной систе­мы материальной защиты своих интересов.

Проблема борьбы со страхо­вым мошенничеством является не только российской. Так, по данным Коалиции против страхового мошен­ничества США, в 1996 г. мошенничество обошлось аме­риканским страховщикам в 85 млрд. долларов. В 1998 г. выплаты мошенникам только по страхованию иму­щества и от несчастного случая составили 21 млрд. дол­ларов. В Германии, согласно специальной уголовной статистике, ежегодно совершается от 7,5 до 9 тыс. стра­ховых преступлений (это составляет примерно 6 — 8% от всех страховых выплат), при этом в денежном выра­жении страховщики теряют от 4 до 6 млрд. немецких марок.

По­добные опросы, проведенные среди российских стра­хователей, дали еще более поразительные результаты -90 — 95% из них, как оказалось, не видят ничего крими­нального в том, чтобы получить от страховщиков не­много больше, чем им положено.

По мнению экспертов, которое подтверждается ста­тистическими данными, наиболее динамично развива­ющимся и в то же время самым рисковым сегментом страхового поля является страхование средств автотранспорта. Самые распространенные здесь "страховые слу­чаи" - ложный угон, ложный ущерб (как правило, под­жог), завышение действительной стоимости автомоби­ля. Поданным "Росгосстраха", около70% всех выплат по страхованию автотранспорта производится страхов­щиками в случае угонов, причем из них только 30% приходится на реальные страховые события, остальные 40% носят умышленно криминальный характер.

После принятия закона об обязательном страхова­нии гражданской ответственности владельцев автотран­спортных средств страховщики ожидают значительного увеличения числа преступлений в сфере автострахова­ния. Действительно, значительно увеличится охват стра­хового поля, возрастет объем страховой премии, соби­раемой страховщиками, но в то же время возрастет и число страховых случаев, в том числе - и фиктивных, особенно основанных на сговоре "пострадавших" сто­рон. Не избежали влияния страховых преступлений, и дру­гие сферы страховой деятельности Достаточно часто встречаются "ложные" страховые случаи при страховании жизни, здоровья, от несчастных случаев. При этом мошенники идут на различные ухищрения, вплоть до причинения себе тяжких телесных повреждений, ими­тирования собственной смерти и пр. Широкое распрос­транение получило страховое мошенничество при стра­ховании туристов, выезжающих за рубеж. Предъявляя фиктивные медицинские справки, правдивость которых часто трудно проверить, недобросовестные застра­хованные вынуждают страховые организации выплачи­вать по фиктивным страховым событиям огромные сум­мы денежных средств

В связи с обозначенной проблемой остро встает вопрос о необходимости борьбы со страховым мошенничеством на российском страховом рынке. Нa прошедшей в ноябре 2000 г Конференции по проблеме страхового мошенничества, организованной Всероссийским союзом страховщиков (г Москва) были намечены основные направления борьбы с преступностью в сфере страхования наиболее общем виде они сводятся к следу­ющему.

Во-первых, ужесточить законодательные санкции против мошенников, в частности, добиться внесения отдельной статьи в Уго­ловный кодекс РФ, которая бы определяла страховое мошенничество как уголовно наказуемое преступление. Следует также закрепить в законодательном порядке обязательные компенсации жертвам страхового мошенничества.

Во-вторых, страхо­вым компаниям следует подумать над совместными программа­ми борьбы со страховым мошенничеством, включая расследование подозрительных страховых случаев, обу­чение персонала навыкам борьбы с мошенниками и пр.

В-третьих, необходимо разработать и реализовать программу по сбору, анализу и распространению ин­формации о практике страхового мошенничества, основанную, прежде всего на конкретных вскрытых случаях мошенничества, которые предоставлялись бы в об­щий банк данных страховых организаций. Такой банк данных может быть сформирован по территориально­му признаку либо по видам страховой деятельности.

Однако до сих пор данными организациями не созданы единые базы данных по случаям мошенничества, так как часто такая информация рассматривается страховщи­ками как коммерческая тайна.

Российская организация по борьбе со страховым мошенничеством могла бы поддерживать необходи­мые контакты с иностранными и международными струк­турами, решающими подобные проблемы. Крайне по­лезным явился бы обмен информацией с такими орга­низациями, как французское Агентство по борьбе со страховым мошенничеством ALFA, с которым ВСС уже имеет договоренность с международной ассоциацией агентств по борьбе со страхо­вым мошенничеством, в которую входят подобные организации 28 стран мира.

Своевременное выяв­ление и пресечение противоправных действий зависит от уровня взаимодействия страховых компаний и пра­воохранительных органов.

Таким образом, проблема борьбы со страховым мошенничеством носит не только экономический, но и ярко выраженный социальный характер.

Опыт зарубежных стран свидетельствует, что целостность системы страхования обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.

Обобщение тенденций и закономерностей развития страховых учреждений в странах с рыночной экономикой позволяет сделать вывод о целесообразности учета некоторых из них при становле­нии страхового рынка в нашей стране.

Имеется в виду следующее:

— необходимость содействия в образовании экономически сильных страховых обществ;

— упорядочение ускоряющегося процесса роста маломощных страховых обществ, действия которых носят зачастую чис­то спекулятивный характер;

— целостность постоянного расширения перечня услуг стра­ховщиков, организация консультационных рекламных и других служб, которые помогали бы в освоении рыноч­ного механизма;

— необходимость создания научно-методического и кадро­вого обеспечения страховой системы, проведение широ­комасштабной публично-просветительной работы;

— создание антимонопольной нормативно-правовой базы страховой системы; проведение целенаправленной рабо­ты против всеобъемлющего господства страховых моно­полий;

— признание объективности процесса их образования в ус­ловиях рыночной экономики;

— повышение роли государственного регулирования, выра­женной в создании государственного страхового надзора, в связи с усложнением процессов в страховом деле.

В более широком плане проблемы развития страхового рынка в России видятся как переход от нерыночного общества к ры­ночному. Проблема рынка предстает не только как чисто эконо­мическая, но и как социальная, политическая и национально-государственная. Речь, таким образом, идет о переходе от одной системы классово-имущественных отношений к новой для нашей страны социально-экономической и политической системе.