Вообще новых брэндов на страховом рынке становится все больше. Страховые компании всерьез рассматривают легко узнаваемый и запоминающийся брэнд в качестве одного из непременных атрибутов ведения конкурентной борьбы. Можно сказать, что на страховом рынке в этом году началась настоящая война страховых брэндов.
Специалисты полагают, что если сегодня речь пойдет о новом проекте какой-либо иностранной компании на нашем рынке, то будет поддерживаться именно российский брэнд.
12. Проблема мошенничества на российском рынке.[16]
Так, поданным Академии управления МВД, общее число официально зарегистрированных случаев страхового мошенничества с 1999 по 2001 г увеличилось в десятки раз и составило 448 преступлений. Органами внутренних дел к ответственности по фактам страхового мошенничества в 1999 г. было привлечено 140 человек. Относительный прирост числа преступлений на страховом рынке за 1999 - 2001 гг. составил более 400%, а средний ежегодный прирост - 145%. Причем все распространеннее становятся случаи страхового мошенничества на российском страховом рынке, участниками которых становятся иностранные граждане.
Что касается неофициальных сведений, то среди страховщиков принято считать, что до 10% всех страховых выплат приходится на страховые случаи, фальсифицированные мошенниками.
Изучение практики страхового мошенничества позволяет выделить четыре основных вида противоправных действий в страховании:
• заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;
• не сообщение страховщику всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
• многократное и одновременное страхование объекта у разных страховщиков (как правило, на значительные страховые суммы);
• инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования (кража, авария, угон, поджог и пр.).
При этом необходимо отметить, что рост числа преступлений в сфере страхования носит объективный характер, Он обусловлен динамичным развитием российского страхового рынка.
Эксперты отмечают, что страховая сфера по темпам криминализации в настоящее время опережает другие экономические институты. В ближайшее время прогнозируется переориентация преступных группировок из банковских и фондовых секторов экономики в сферу страхования.
Нельзя также не сказать, что, помимо материального ущерба, страховая преступность наносит огромный моральный ущерб обществу, подрывает доверие граждан и юридических лиц к институту страхования, уничтожает веру в идею создания негосударственной системы материальной защиты своих интересов.
Проблема борьбы со страховым мошенничеством является не только российской. Так, по данным Коалиции против страхового мошенничества США, в 1996 г. мошенничество обошлось американским страховщикам в 85 млрд. долларов. В 1998 г. выплаты мошенникам только по страхованию имущества и от несчастного случая составили 21 млрд. долларов. В Германии, согласно специальной уголовной статистике, ежегодно совершается от 7,5 до 9 тыс. страховых преступлений (это составляет примерно 6 — 8% от всех страховых выплат), при этом в денежном выражении страховщики теряют от 4 до 6 млрд. немецких марок.
Подобные опросы, проведенные среди российских страхователей, дали еще более поразительные результаты -90 — 95% из них, как оказалось, не видят ничего криминального в том, чтобы получить от страховщиков немного больше, чем им положено.
По мнению экспертов, которое подтверждается статистическими данными, наиболее динамично развивающимся и в то же время самым рисковым сегментом страхового поля является страхование средств автотранспорта. Самые распространенные здесь "страховые случаи" - ложный угон, ложный ущерб (как правило, поджог), завышение действительной стоимости автомобиля. Поданным "Росгосстраха", около70% всех выплат по страхованию автотранспорта производится страховщиками в случае угонов, причем из них только 30% приходится на реальные страховые события, остальные 40% носят умышленно криминальный характер.
После принятия закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщики ожидают значительного увеличения числа преступлений в сфере автострахования. Действительно, значительно увеличится охват страхового поля, возрастет объем страховой премии, собираемой страховщиками, но в то же время возрастет и число страховых случаев, в том числе - и фиктивных, особенно основанных на сговоре "пострадавших" сторон. Не избежали влияния страховых преступлений, и другие сферы страховой деятельности Достаточно часто встречаются "ложные" страховые случаи при страховании жизни, здоровья, от несчастных случаев. При этом мошенники идут на различные ухищрения, вплоть до причинения себе тяжких телесных повреждений, имитирования собственной смерти и пр. Широкое распространение получило страховое мошенничество при страховании туристов, выезжающих за рубеж. Предъявляя фиктивные медицинские справки, правдивость которых часто трудно проверить, недобросовестные застрахованные вынуждают страховые организации выплачивать по фиктивным страховым событиям огромные суммы денежных средств
В связи с обозначенной проблемой остро встает вопрос о необходимости борьбы со страховым мошенничеством на российском страховом рынке. Нa прошедшей в ноябре 2000 г Конференции по проблеме страхового мошенничества, организованной Всероссийским союзом страховщиков (г Москва) были намечены основные направления борьбы с преступностью в сфере страхования наиболее общем виде они сводятся к следующему.
Во-первых, ужесточить законодательные санкции против мошенников, в частности, добиться внесения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ, которая бы определяла страховое мошенничество как уголовно наказуемое преступление. Следует также закрепить в законодательном порядке обязательные компенсации жертвам страхового мошенничества.
Во-вторых, страховым компаниям следует подумать над совместными программами борьбы со страховым мошенничеством, включая расследование подозрительных страховых случаев, обучение персонала навыкам борьбы с мошенниками и пр.
В-третьих, необходимо разработать и реализовать программу по сбору, анализу и распространению информации о практике страхового мошенничества, основанную, прежде всего на конкретных вскрытых случаях мошенничества, которые предоставлялись бы в общий банк данных страховых организаций. Такой банк данных может быть сформирован по территориальному признаку либо по видам страховой деятельности.
Однако до сих пор данными организациями не созданы единые базы данных по случаям мошенничества, так как часто такая информация рассматривается страховщиками как коммерческая тайна.
Российская организация по борьбе со страховым мошенничеством могла бы поддерживать необходимые контакты с иностранными и международными структурами, решающими подобные проблемы. Крайне полезным явился бы обмен информацией с такими организациями, как французское Агентство по борьбе со страховым мошенничеством ALFA, с которым ВСС уже имеет договоренность с международной ассоциацией агентств по борьбе со страховым мошенничеством, в которую входят подобные организации 28 стран мира.
Своевременное выявление и пресечение противоправных действий зависит от уровня взаимодействия страховых компаний и правоохранительных органов.
Таким образом, проблема борьбы со страховым мошенничеством носит не только экономический, но и ярко выраженный социальный характер.
Опыт зарубежных стран свидетельствует, что целостность системы страхования обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.
Обобщение тенденций и закономерностей развития страховых учреждений в странах с рыночной экономикой позволяет сделать вывод о целесообразности учета некоторых из них при становлении страхового рынка в нашей стране.
Имеется в виду следующее:
— необходимость содействия в образовании экономически сильных страховых обществ;
— упорядочение ускоряющегося процесса роста маломощных страховых обществ, действия которых носят зачастую чисто спекулятивный характер;
— целостность постоянного расширения перечня услуг страховщиков, организация консультационных рекламных и других служб, которые помогали бы в освоении рыночного механизма;
— необходимость создания научно-методического и кадрового обеспечения страховой системы, проведение широкомасштабной публично-просветительной работы;
— создание антимонопольной нормативно-правовой базы страховой системы; проведение целенаправленной работы против всеобъемлющего господства страховых монополий;
— признание объективности процесса их образования в условиях рыночной экономики;
— повышение роли государственного регулирования, выраженной в создании государственного страхового надзора, в связи с усложнением процессов в страховом деле.
В более широком плане проблемы развития страхового рынка в России видятся как переход от нерыночного общества к рыночному. Проблема рынка предстает не только как чисто экономическая, но и как социальная, политическая и национально-государственная. Речь, таким образом, идет о переходе от одной системы классово-имущественных отношений к новой для нашей страны социально-экономической и политической системе.