Имущественное страхование замыкает список рисков, помогающих страховщикам получать миллиардные сборы. Остается совсем немного компаний, которые самостоятельно добывают себе клиентов, предлагая им действительно страховую защиту рисков. Получается, что российские страховщики за десять лет существования рынка так и не стали самостоятельными.
Сейчас Российским страховщикам заметно недостает стабильности. Первые позиции в топ-100 компаний с наибольшими страховыми сборами не меняются уже несколько лет. «Прорыв» года по взносам совершила малоизвестная компания «Реал» из подмосковного поселка Путилково, которая за год застраховала жизни россиян на 9,2 млрд. руб. Осенью прошлого года страхнадзор провел проверку компании, после чего «Реалу» было выдано предписание, устранить нарушения правил страхования технического характера. Серьезных отклонений от страхового законодательства надзор не нашел.
Другим неожиданным лидером стало АО «Славянское». По итогам года страховщик, судя по данным надзора, переместился, сразу на 1040 мест вверх. Рывок компании обеспечило личное страхование, что само по себе удивительно — обычно страховые сборы взлетают благодаря схемам страхования жизни. Среди застрахованных — москвичи до 1931 года рождения, инвалиды ВОВ, участники блокады, несовершеннолетние узники концлагерей, труженики тыла. Всего в прошлом году, по словам господина Лютцкова, было застраховано более миллиона людей. Страхователем выступил фонд «Соучастие и поддержка». Получается, что москвичей преклонного возраста довольно много.
В десятке компаний, показавших стремительный рост, оказалось и 000 «Альфастрахование» (бывшая «Альфа-Гарантии».).
Однако в 2001 году новая к менеджеров полностью ре структурировала| портфель. Теперь он сформирован исключительно из классических рисков». С 19-го на 51-е по итогам 2001 года перемести один постоянный лидер прошлых лет.
Первый квартал 2002 года преподнес страховщикам немало сюрпризов.
Это можно наглядно увидеть на диаграмме « Современный страховой рынок», за период 1 полугодие 2001г и первое полугодие 2002г.
В настоящее время в условиях радикальной экономической реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. По нашему мнению, страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, которая представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и со страхования.
Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.
Основной принцип рыночной экономики заключается в том,
что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования
экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает
полного объяснения успехов на страховом рынке. Эти успехи в
значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая
тем самым основы страховой культуры. Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждающихся общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.
В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется. Общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.
Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
Характеризуя ретроспективно движение к страховому рынку в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в России. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем Доля одного, крупнейшего, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух — более 44%, трех - 54% и четырех — 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.
Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.[4]
1.2. Проблемы регулирования страхования в Российской Федерации
Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность.
Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ
«О страховании».
В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права.