Работа в свободном доступе (стр. 6 из 20)

1.3. Сравнительная характеристика страхового дела в Российской Федерации с зарубежным опытом

Организация страхового дела в России.

Правовые аспекты организации страхового дела в Российской Федерации.

Нормативный документ ГКРФ гл. 48.

Закон «О страховании» от 27.11.1992 г.

Департамент «Страхового надзора» выпускает нормативные документы и является контрольным органом совместно с МФ РФ. Налог на прибыль платят 43% . ГК РФ разрешает работать предприятиям и организациям имеющие ОПФ собственности:

государство (РосГосстрах, форма собственности АО, более 50% акций принадлежит государству)

Акционерные страховые компании (открытого и закрытого типа). Общества с ограниченной ответственностью

Общества взаимного страхования, создаются внутри независимых юридический компаний занимающихся одним видом деятельности

Совместные Предприятия (СП) – Ингосстрах

Частные компании , на территории России не зарагестрированные

Страховые Агенты

Как получить лицензию на занятие страховой деятельностью.

Для начала выбирается форма собственности, затем в регистрационной палате регистрируемся, затем в Департамент “Страхового Надзора”

Документы:

Заявление на получение лицензии

Выписка из банка о размере Уставного Капитала, не менее 25т МРОТ если не заниматься страхованием жизни , и не менее 35т МРОТ, если занимается страхованием жизни , не менее 50 т МРОТ если компания занимается перестрахованием

Тарифная политика компании

Бизнес-план развития компании не менее чем на 1г.

Сведение о Руководителях и Замах

В течении 60 дней рассматривается портфель документов и выдается лицензия.

Деятельность страховой компании в течении 1-года развивается без проверок, после сдачи отчетных документов приходят из департамента «Страховой надзор» (НЕ ПЛАТЯТ НДС)

Страховая компания обязана публиковаться. При злостных нарушениях отбирается лицензия и разбирается дело в Арбитражном суде.

Страховым компаниям не разрешается:

Заниматься предпринимательской деятельностью

Страховым компаниям разрешено:

Размещать государственные ликвидные ценные бумаги (до 40%)

Открывать депозитные счета в банках (не более 30%)

Размещать в инвестиционные проекты (до 50%)

Приобретать валюту

Приобретать раритетные изделия и недвижимость (не более 5%)

Страхование классифицируется по видам:

- Объектом имущественного страхования выступают: имущественные интересы и материальные ценности граждан.

- Объектом страхования, в личном страховании выступает жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

- Объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами.

Основные виды страхования:

К обязательному страхованию относятся:

1. Государственное личное страхование военнослужащих и военооябзанных.

2. Личное страхование сотрудников налоговой инспекции и сотрудников министерства по налогам и сборам.

3. Сотрудников таможни.

4. Медицинских сотрудников, государственных психиатрических больниц и медицинских сотрудников на случай инфицирования СПИДом, страхует государство.

5. Обязательное страхования сотрудников на предприятии с особо опасным производством ( страхуют работодатели ).

6. Страхования пассажиров на железной дороге, морском, водном и воздушном транспорте ( покупающий билет страхуют ).

7. Общее страхование медицинское.

Обязательное страхования наступает в силу закона не имеет временного ограничения.

Добровольное страхование, наступает в силу закона. Но на добровольных условиях и имеет временные ограничения.

Страховые фонды и страховой тариф.

На территории РФ кроме страховых компаний имеются страховые фонды.

1. Государственный централизованный резервный фонд.

Этот фонд создается из денежных средств и материальных запасов. Распоряжаться этим фондом имеют право, только правительство РФ, денежные средства аккумулируются на счетах ЦБ РФ, а материальные запасы размещаются на специализированных базах. Этот фонд предназначен для предотвращения и ликвидации стихийных бедствий и катастроф.

2. Фонд самострахования.

Этот фонд создается хозяйствующим субъектом имеющим различные форму собственности( орган правления). Размер фонда должен быть не менее 15% от уставного капитала и формируется из прибыли хозяйствующего субъекта . носит денежный характер.

АО и ООО страхование могут его увеличивать, если в учредительных документах оговорено это.

3. Фонд страховщика.

Создается внутри страховой компании в денежном выражении и предназначен для предотвращения непредвиденных ситуаций.

Сегмент рынка – определяется по географическим и демографическим признакам территории, где будет работать страховая компания.

Страховой тариф ( брутто-ставка)

СТ= нетто ставка ( страхового возмещения необходимая для) + нагрузка ( прибыль, расходы на непредвиденные мероприятия, проведение страховой деятельности).

Как оформляется договор страхования.

Может заключатся в 2-х формах:

Когда документ подписывается обеими сторонами.

Обмен документами.

Включает: Обязательный юридический адрес страховщика, номер лицензии, полное наименование страховой компании,, наименование документа, страховая сумма в договоре, б.б. указан страховой тариф, взнос и условия его оплаты, м.б. внесены дополнения и изменения ( аддендум ), сроки действия договора и подписи сторон, также ФИО и юридический адрес страхователя.

При заключении договора обязанности страховщика:

Обязан ознакомить страхователя с правилами страхования.

Страховщик обязан при поступлении страхового события , обязан выехать на место и составить акт.

Обязан выплатить страховое возмещение в сроки оговоренные договором страхования.

Обязанности страхователя:

Страхователь обязан информировать страховщика о мероприятиях , которые он провел для уменьшения выплаты при поступлении страхового события.

Страхователь обязан сообщить страховщику о всех договорах страхователя по данному объекту.

Случай, когда страховое возмещение не выплачивается.

была дана заведомо ложная информация.

Если будет доказано, что вы являетесь соучастником наступления страхового события.

Когда договор прекращает свою силу.

когда истек срок действия договора .

когда была выплачена полная стоимость страхового возмещения.

Когда ликвидирована страховая компания.

Когда ликвидирован страхователь.

Договор может прекратить несвоевременно.

Договор страхователя средств транспорта, принадлежащих гражданам.

Тех. Транспорт, № кузова,№ двигателя, стаж водительской деятельности.

Не выплачивается страховое возмещение:

если являетесь участником страхового случая.

Если находились в наркотическом или алкогольном опьянении.

если вы обучали кого-либо.

Если участвуете на соревнованиях.

Система страховой ответственности.

Величина, условие и метод страхового возмещения убытков имущественного страхования зависит от системы страховой ответственности. Система страховой ответственности обуславливает соотношение между страховой суммой и застрахованного имущества и фактическим убытком.

Применяется следующая система страховой ответственности:

1. Система действительной стоимости: при страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется, как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

СВ= величина ущерба, в этом случае страхуется полный интерес. Пример: стоимость объекта страхования 5 млн.руб., в результате которого погибло имущество , т.е. убыток составил5 млн. руб. величина страхового возмещения 5 млн. руб.

2. система пропорциональной ответственности: страхование по этой системе означает не полное страхование этого объекта. Величина по этой системе рассчитывается, как

СВ( величина страхового возмещения в руб.) = (СС ( страховая сумма по договору)* Y ( фактическая сумма ущерба в руб.)) / СО

( стоимостная оценка объекта после страхового события в руб.)

Пример: Стоимость объекта страхования 10 млн. руб. СС= 5 млн. руб., Убыток страхователя 4 млн. руб. СВ= 5* 4 /10 =

2 млн. руб.

3. Система 1-ого риска: по этой системе предоставляется выплата страхового возмещения в размере ущерба, но в приделах страховой суммы по этой системе весь ущерб в приделах страховой суммы компенсируются полностью. Ущерб сверх страховой суммы не возмещается. Пример: автомобиль застрахован по системе 1-ого риска на сумму 50 млн. руб. ущерб нанесенный автомобилю, в результате аварии составил 30 млн. руб, СВ = 30 млн. руб.

4.Система Дробной части: при этой системе устанавливается 2 страховые суммы: 1) страховая сумма.2) показная стоимость. По показной стоимости страхователь получает покрытие выраженное натуральной дробью или в % -ах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Поэтому страховая сумма будет меньше показной стоимости. СВ= ущербу, но не м.б. больше страховой суммы. В случае, когда показная стоимость = действительной стоимости объекта страхования по системе дробной части, соответствует страхованию 1-ого риска. Если показная стоимость меньше действительной стоимости, то страховое возмещение рассчитывается по формуле: СВ= ( П ( показная

стоимость) * Y(ущерб)) / СО (стоимостная оценка объекта).