Реальность заключается в том, что глобализация представляет собой объективное и абсолютно неотвратимое явление современности, которое можно замедлить средствами экономической политики (что и происходит в ряде случаев), но нельзя остановить или “отменить”, поскольку это императивное требование современного общества и научно-технического прогресса.
Самой распространенной в международном бизнесе стратегией роста фирмы на сегодня является глобализация. Продвижению страховой компании за границу способствуют как общие тенденции интеграции, так и популярность компании. Выход компании на рынки новых стран считается перспективным. Украина для них привлекательна вместительным рынком и высокими темпами роста экономики. Чтобы достичь успеха на глобальном рынке, компании необходимо найти правильное сочетание между стандартизацией, которая дает возможность достичь экономии в связи с масштабами и учетом местных условий и оригинальными решениями, которые компания вынуждена принимать на своем сегменте ринка
2. Глобализация страховой отрасли на современном этапе
Глобализация может принести значительные изменения на страховой рынок Украины. Среди них и положительные, так она укрепит и оздоровит его. Выполняется “парадокс Нейсбита”- чем выше уровень глобализации, тем более сильные ее наименьшие участники[6]). В то же время глобализация имеет достаточно двузначный характер, она уничтожит одни страховые компании, а для других откроет новые возможности.
Украинские страховые компании понимают это и объединяются в страховые группы, бюро, пулы, ассоциации, лиги.
Так, за период 2000-2002г.г. среди украинских страховщиков образовалось 5 страховых групп, а именно: “Страховая группа ”АСКА” - 3 компании (“АСКА” (г. Донецк), “АСКО” (Донецкая обл.), “АСКА-Життя” (г. Киев)), страховая группа “ДАСК-Диско” - 5 компаний (“Диско”, ”ДАСК”, ”ДАСК-СП”, ”ДАСК-Павлоград”) и 11 страховых посредников. В начале 2003г. капитал “Страховой группы “ДАСК-Диско” саставлял 10,1 млн. эвро. Корпорация “Страховая группа “Гарант” - 5 страховых компаний (“Гарант-Авто”, ”Киев”, ”НФСК”, ”Гаранта РЕ”, ”Гарант-Лайф”), а также негосударственный пенсионный фонд ”Автоальянс”, Украинский центр после аварийной защиты “Експрес-Сервис”, компании “Гарант-Консалтинг”, “Гарант-Асистанс” . “Страховая группа “ТАС” -3 страховые компании и 2 банка, корпорация “Страховая группа “Универсальная”( 5 страховых компаний)[7]). Кроме этого, действуют: Моторное, Авиационное, Морское страховое бюро, ряд страховых пулов. Функционируют Ассоциация профессиональных страховых посредников, Ассоциация страховщиков в аграрном секторе экономики, Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ), которая на сегодняшний день объединяет свыше 130 страховых организаций.[8])
Процесс глобализации способствует усилению связей не только между страховыми компаниями, но и между объединениями страховщиков разных стран. Так, Лига страховых организаций Украины в 2002р. установила связи с почти 50 союзами страховщиков, среди которых Япония, Франция, Англия, Канада, Австрия, Аргентина, Бразилия, Дания, Россия, Германия и другие.[9])
Сейчас на страховом рынке Украины происходит концентрация капиталов. Этот процесс отображается в слиянии страховых компаний, формировании транснациональных страховых и перестраховочных организаций, увеличении уставных фондов, объединении и сотрудничестве банковского и страхового капитала. Так, если на 1.01.2002 объем оплаченных уставных фондов составлял 1 036,8 млн. грн., то уже на 1.01.2003 он достиг 1 550,5 млн. грн. (вырос в 1,49 раза), а уже на 1.10.1003 объем составляет 2 443,3 млн. грн.
Появляется возможность для активизации участия украинских страховых компаний в пенсионном страховании. Кроме того, расширяются и изменяются традиционные формы и виды страховых услуг, что связано с компьютеризацией потребителей и конкуренцией между страховщиками, что, в свою очередь, приводит к объединению страховых и финансовых услуг.
Это позволяет предоставлять большой комплекс финансовых услуг, создавать уникальные комплексные страховые продукты, дает возможность применять гибкую тарифную политику и воплощать принцип “финансового супермаркета”.
Закономерно, что в сфере страхования процесс глобализации приобретает довольно значительное развитие. Компьютеризация, системы электронных счетов и кредитных карточек, спутниковая и оптико-волоконная связь позволяют практически молниеносно перемещать финансовую информацию, продавать страховые продукты, заключать соглашения, переводить средства из одних счетов на другие независимо от расстояния и государственных границ. К тому же теперь эти операции можно выполнять круглосуточно, находясь в любой части земного шара. Современные средства связи помогают продавать страховые полисы, передавать документы, которые имеют юридическую силу, убыстряют выполнение соглашений и повышают их безопасность. Это привело к резкому уменьшению расходов и стало одним из основных факторов создания мирового страхового рынка.
Уже сейчас украинские страховщики имеют возможность реализовать собственные страховые продукты на страховых рынках других стран при помощи глобальной сети Интернет.
К тому же, страхование сейчас - один из самых выгодных бизнесов в стране. И это несмотря на то, что в страхование у нас мало кто верит, а компаниям рынка многие не доверяют. Объем платежей с каждым годом, а объем выплат остается на очень низком уровне. Так, в прошлом году, самая потратившаяся компания выплатила лишь 16 процентов от собранных ею средств (в среднем 9-10 процентов). Для сравнения, в развитых странах этот показатель достигает 70-80 процентов[10].
Одним из самых ярких показателей глобализации является присутствие на страховом рынке государства иностранных страховых и перестраховочных компаний.
В соответствии с соглашением о сотрудничестве и партнерстве Украины со странами ЕС, с июня 1999 года иностранные инвесторы получили право организовывать страховые компании или их филиалы на территории Украины. Страховая деятельность разрешена исключительно резидентам Украины. Ими могут быть и компании, созданные и зарегистрированные в Украине иностранными инвесторами. Статья Закона Украины “О страховании” позволяет свободно создавать дочерние компании. Так, любой иностранный страховщик может учредить в Украине страховую компанию с любой частью в уставном фонде - от 1 до 100 процентов.[11]) Таких в начале года на страховом рынке Украины было 43. [12])
В основном это был русский, польский, американский и швейцарский капитал. Преимущественно они работают в слаборазвитом, но перспективном страховании жизни. Это “AIG”(США), “Grawe”(Австрия), “QBE Insurance”(Австралия), “Polish RE”(Польша), Ингосстрах (Россия) и другие.
Доля страховых платежей за договорами смешанного страхования жизни полученных страховщиками с иностранным капиталом в 2002 году составила 52.6%, а за договорами страхования иного, чем смешанное страхование жизни- 26.2%.[13])
Принято считать, что уровень развития страхового рынка в Украине охватывает не более 10% потенциальных рисков, тогда как в большинстве развитых стран он не менее 90-95%.[14]) Для иностранных страховых компаний эти данные свидетельствуют о возможности заполнить этот “свободный ” рынок собственными продуктами. Они создают значительную заинтересованность иностранных страховых компаний возможностью выхода на новый рынок сбыта – страховой рынок Украины.
Меры, касающиеся условий деятельности нерезидентов из различных стран, на наш взгляд, должны предусматривать:
· разрешение на деятельность по продаже услуг по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, должно быть связано с требованием учреждения дочернего общества иностранного страховщика на территории Украины, получения им лицензии в соответствии с законодательством Украины, полного соблюдения украинского законодательства при осуществлении страхования, включая размещение активов;
· возможно введение качественных требований к иностранным страховщикам, учреждающим в Украине дочернее страховое общество, включая наличие лицензии в стране регистрации, при опыте страховой деятельности не менее 10 лет.
· крайне осторожно ограничивать или вводить дополнительные требования, связанных с капитализацией дочернего общества или максимальным совокупным капиталом всех дочерних обществ иностранных страховщиков. В любом случае такие ограничения не должны быть чрезмерными.
Экономические предпосылки подталкивают страховщиков не просто работать более эффективно за счет экстенсивного развития, но и разрабатывать стратегии, позволяющие им определить свое место в будущем. Уже сейчас ясно, что через несколько лет конфигурация рынка может быть совсем другой, нежели сейчас. Те страховщики, которые это понимают, за счет принятых сегодня верных решений имеют все шансы стать на новом рынке основными игроками.
Объективная ситуация такова, что все более или менее крупные риски наши страховщики вынуждены передавать в перестрахование за рубеж. Ничего предосудительного в этом нет. На международном страховом рынке уже давно практически нет понятий национальных границ. В страховании объектов, по которым возможны большие выплаты, участвуют все перестраховщики — мировые лидеры. С другой стороны, слабость национального страхового рынка все же является проблемой. Во-первых, исходящие из Украины по каналам перестрахования потоки несопоставимы с потоками входящего перестрахования. В развитых экономиках финансовые потоки, как правило, сбалансированы. Второй проблемный момент — происходящая дестабилизация международной системы перестрахования. Рост убытков страховщиков (в том числе и в связи со стихийными бедствиями, катастрофами и терактами) привел к неблагоприятным последствиям: росту тарифов, ограничению номенклатуры принимаемых в перестрахование рисков и разработке перестраховщиками более “осторожных” критериев к выбору партнеров. В итоге вроде бы “невиновные” с точки зрения убытков страховщики столкнулись с необходимостью повышать тарифы по крупным рискам (в той же пропорции, что и рост тарифов на зарубежных рынках) или искать новые пути по “сохранению” рисков. Таким образом, появилась объективная предпосылка для ускорения темпов капитализации страховщиков.